Шаг 1. Определиться с мотивацией
Обязательно запиши те причины, по которым ты собралась в ближайшее время прожить экономно. Среди твоих мотивов могут быть, например, такие:
- Выплатить кредит.
- Перестать «дотягивать» до зарплаты и брать в долг.
- Вести более рациональный, осознанный и здоровый образ жизни.
- Накопить на что-то значительное (образование детей, автомобиль, дача).
- Поддерживать порядок в доме, не иметь «лишних» вещей.
- Держать в шкафу только ту одежду, которая действительно необходима.
- Прекратить импульсивные покупки.
- Научиться экономно жить, расставляя приоритеты.
- Регулярно ездить в отпуск к морю.
- Понять, куда утекают деньги.
Список может быть более или менее длинным. Часть пунктов в нем продиктованы суровой необходимостью, часть окажутся позитивными бонусами экономии. Всякий раз, когда будешь «отказывать» себе в очередной шоколадке, вспоминай свой мотивационный лист. А еще лучше иметь его под рукой, например, на заставке экрана смартфона. В общем, нужно найти причины научиться экономно жить.
Шаг 2. Проанализировать расходы
Составить список ежемесячных и ежегодных расходов. Разделить их на 3 категории (у тебя может быть другой расклад и другие приоритеты - наш список только для примера):
- Неизбежные и обязательные. Еда, кредиты, коммунальные платежи, страховка, плата за детский сад/школу, одежда, лекарства, транспорт, интернет, мобильная связь.
- Средней важности. Обеды в столовой на работе, плата за различные сервисы вроде посещения фитнес-клуба, обслуживания банковской карты, химчистки, услуг няни, парикмахера и другое.
- Наименее важные. Путешествия, подарки, благотворительность, развлечения, хобби, книги, украшения.
Накопления - особая статья «расходов». Возьмите с мужем в привычку откладывать 5−20% от зарплаты, а также 100% неожиданных, незапланированных доходов. Желательно для этого завести счета в банке, на которые указанные 5−20% будут автоматически отчисляться с зарплатных карт. Накопления могут стать «подушкой безопасности» на «черный день» или же пойти на досрочную выплату кредитов.
Подумай, в чем ты точно не готова «ущемлять» себя (качественная еда, бассейн, нижнее белье) и как оптимизировать остальные расходы:
- Подарки не покупать, а делать своими руками.
- Обеды брать на работу, отказаться от кофе на вынос, снеков из автоматов, полуфабрикатов и фастфуда.
- Перейти на более выгодный мобильный тариф и более выгодную транспортную карту.
- Путешествовать, используя накопленные мили, промокоды или в складчину с друзьями.
- Ходить на бесплатный маникюр и стрижку в учебные центры по подготовке стилистов.
- Вместо большого количества обновок собрать базовый гардероб из качественной, многофункциональной и долговечной одежды.
Есть два подхода - постатейный и детальный. Первый проще: ты записываешь траты по категориям: еда, проезд, телефон, лекарства, хозяйственные расходы и так далее.
Однако обнаружить «черные дыры», сквозь которые утекают деньги, поможет только второй тип учета: детальный. Он более кропотливый и отнимает время, но только он дает реальную возможность увидеть и пресечь лишние траты. Веди детальный учет хотя бы в течение 2−3 месяцев (1 месяц не показателен), и тебя, возможно, удивят суммы, потраченные на жвачки, шоколадки, кофе из автомата, журналы, пакетированный чай, печенье. Это повод задуматься о том, от чего можно отказаться, а что покупать там, где дешевле. Разумно, не так ли? К тому же психологически трудно купить что-либо мелкое, если ты знаешь, что тебе предстоит записать эти 40−50 рублей в строчку «Траты».
После 2−3 месяцев кропотливого ведения учета его можно продолжать как по статьям, так и детально. Продолжать придется, потому что, к сожалению, расходы - величина динамическая, ведь меняются и цены, и потребности твоей семьи. И если заметишь, что некая статья трат чрезмерно «раздулась», подумай, можно ли «загнать» ее в прежние рамки.
Шаг 4. Проанализировать доходы
Сложить все доходы семьи:
- зарплаты;
- подработки;
- проценты по депозитам;
- дход от сдачи жилья в аренду;
- пенсии;
- пособия;
- налоговые вычеты за лечение, обучение, покупку недвижимости.
После суммирования вычесть из этой суммы обязательные и неизбежные расходы. Разницу «раскидать» на необязательные расходы.
Также стоит поискать способы превратить пассивы в активы. Например, может оказаться выгоднее сдавать свой гараж в аренду.
Всеми деньгами и всем планированием занимается один супруг, второй имеет только карманные расходы.
- Все доходы складывают в один котел, планированием трат тоже занимаются оба.
- Каждый распоряжается своей зарплатой на свое усмотрение, выполняя обговоренные обязательства (пример: ипотека, обслуживание автомобиля, образование детей - муж, коммуналка, продукты, досуг - жена, а одежда и путешествия - оба супруга).
- У каждого есть личный бюджет, но при этом в наличии и «общий котел».
Шаг 6. Устранить или реструктуризовать «помехи» - кредиты и штрафы
Рефинансирование. При наличии нескольких кредитов есть смысл рассмотреть возможность перекредитоваться. Например, если раньше по трем кредитам ты платила 15 000 рублей в месяц, то после «объединения» их в один ежемесячный платеж может снизиться до 8000 рублей.
Банкротство физических лиц. Крайняя мера, когда заемщик действительно не может выплачивать кредит, размер которого больше 500 000 рублей. Порядок обращения в Арбиртаж в Федеральном законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Штрафы. Выплаченные буквально на следующий день штрафы могут «стоить» тебе на порядок дешевле, чем даже уплаченные вовремя. Проверь статус своих штрафов на сайте Госуслуг.
Ведение домашней бухгалтерии позволяет сохранить до 15% семейного бюджета. Вот пример упрощенной стандартной таблицы в тетради. Здесь статьи расходов распределены по статьям, однако для качественного учета рекомендуется все же записывать все траты до рубля.