Посмотрите на список богатейших людей журнала Forbs - почему среди них почти нет женщин? Почему женщины зарабатывают в среднем на 28% меньше, чем мужчины?
Наталья СМИРНОВА, независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Смирнова & СО. Персональный советник»
Чаще всего дело не в том, что мы не умеем зарабатывать. Но женщины подвержены устаревшим стереотипам поведения, а значит, проблема лежит в области психологии. Нам с детства внушают такую картину мира: мужчина - добытчик, а женщина - хранительница очага, кухарка, воспитательница детей, добрая и ласковая жена. Еще нас уверяют, что женщинам не нужна математика, деньги не принесут счастья и лучше быть хорошей, чем богатой. И в итоге, когда нам нужно потребовать прибавку к зарплате или принять рискованное решение, мы отступаем. И отказываемся от потенциальных возможностей.
Итак, какие ошибки вы совершаете?
1
Вы перекладываете все финансовые вопросы на мужчину.
Если женщина хорошо зарабатывает или получает большое наследство, у нее неизбежно возникает конфликт с окружающими, которые ждут от нее, что она будет хорошей мамой, покорной женой, заботливой дочерью и одновременно с этим независимой бизнес- леди. И поэтому главной отправной точкой в достижении финансовой свободы и главной ошибкой, которую не надо совершать, это полностью отстраняться от управления деньгами и перекладывать эту заботу на мужчину и произносить даже мысленно следующую фразу: «Я девочка, я не хочу ничего решать, я хочу платье!» Типичный пример: женщина, родив ребенка, продолжает сидеть в декрете три года, потом рожает второго, проходит еще три года, в итоге за 6 лет женщина полностью потеряла свои компетенции как специалист. За эти 6 лет все деньги, которые зарабатывает муж, расходуются, накоплений у семьи нет. Семья привыкла жить на широкую ногу, поэтому у них все в кредит - ипотека на квартиру, два автокредита и потреб- кредит на ремонт. Они это могут себе позволить - у мужа высокая зарплата и бонусы. А жена и не думает откладывать деньги на будущее семьи или хотя бы высвобождать часть денег на досрочное погашение кредитов. Но вот компанию мужа приобретает новый собственник, зарплаты урезаются вдвое, и теперь более 50% дохода идет на кредиты, у мужа на работе начались сокращения, а жена после почти 7-летнего перерыва не может найти нормальную работу. Если бы жена была финансово грамотной, она бы не допустила такого - она бы создавала «задел» на будущее, досрочно гасила кредиты, занималась самообразованием, чтобы не потерять себя как специалиста, зная, что у них один источник дохода, который подвержен ряду рисков.
2
Вы не можете определить ваши цели.
Что такое финансовое благополучие или богатство? На этот вопрос каждый сможет предложить свой ответ. Ответив на него, вы получите некий свой идеал, к которому нужно стремиться, и это будет первым важным шагом к тому, чтобы стать финансово независимой
Представьте себе жизнь не такой, как она есть, а такой, какую вы хотите. Если вам удастся это представить, а это поначалу не так уж и просто, попробуйте определить денежный эквивалент своей цели. Цель может быть разной (у каждого она своя), вы можете и поменять ее, но самое главное - точно знать, сколько вам нужно.
Дальше начните искать возможности и пути для получения этой цели. И тут мы переходим к следующему важному моменту - расчет имеющихся у вас активов. Это просто: ваше имущество (квартира, машина, сбережения) за минусом долгов (кредитов, займов и прочего).
Не забывайте: достижение богатства - это игра со своими правилами, поэтому чтобы освоиться, попытайте поиграть в какие-нибудь спортивные игры. Вы спросите: «Зачем?» Дело в том, что богатых мужчин больше, чем женщин, потому, что они играют для достижения победы. Вам тоже нужно привыкнуть к мысли, что вы играете, дабы победить, а не участвовать.
Только не слишком увлекайтесь сменой целей - во всем нужна мера. Например, некоторые клиенты каждый раз на наших встречах заявляют о новых целях, которые часто не совпадают с прежними или даже противоречат им. То хочется через год купить дом в Подмосковье, то уехать через полгода на ПЖМ во Францию, затем - начать свой бизнес, а потом возникает идея вообще все продать и уехать жить на Бали. Надо помнить, что финансовые инструменты подбираются для достижения определенных целей. Если же цели постоянно меняются, грамотно управлять финансами нереально. Мой совет: проводите ревизию целей не чаще раза в год и меняйте их только при резкой смене жизненной ситуации.
3
Вы не доверяете своей интуиции.
Немаловажным в достижении целей по финансовой независимости будет доверие своей интуиции - это то, что у нас развито лучше, чем у мужчин. Научитесь слушать ее, она подскажет, что делать. Но главное - не пасовать. Не бойтесь сказать «нет», особенно когда просьба исходит от близкого человека. Частый пример - когда подружки просят взаймы «до зарплаты». Не бойтесь отказывать, чтобы самой не оказаться с протянутой рукой к концу месяца. А если есть ощущение, что долг могут не вернуть, попросите расписку либо просто откажите.
4
Вы забываете о себе и своем здоровье.
Следующая ошибка - это забывать о себе и своем здоровье. Запомните: вы - ваш самый главный актив, следите за ним - вовремя ходите к врачу, посещайте спортзал, съездите в отпуск, найдите себе любимое занятие. Застрахуйте свою жизнь и возьмите за правило откладывать на пенсию с каждой зарплаты.
Пример из жизни: женщина, 45 лет, в разводе, есть 10-летняя дочь. Работа - на госслужбе, по найму, стаж на последнем месте 15 лет, стабильная карьера, все отлично. И вот постепенно женщина замечает ухудшение здоровья. Из-за постоянных перегрузок на работе она откладывает визит к врачу, пока не случается неприятность - инфаркт. Потом реабилитация в течение нескольких месяцев, длительный больничный на работе и копеечный доход. Дочь - на попечении у бабушки-пенсионерки. Им приходится продать машину, разменять квартиру на жилье меньшей площади с доплатой, чтобы получить деньги на жизнь. Если бы у женщины были страховка жизни и резервный фонд на непредвиденные расходы, всего этого можно было бы избежать.
5
У вас нет собственных накоплений.
Еще одна крайность женщин в этом смысле - думать обо всех, кроме себя. Многие копят на образование детям, на пенсию родителям, на дом для всей семьи, но совершенно не имеют своей собственной «заначки на будущее», которая была бы выделена из всех остальных расходов семьи. Минимально необходимая заначка - ваши обычные ежемесячные расходы, умноженные на три. Например, если в месяц ваша семья тратит 50 тыс. руб., вам необходимо иметь «заначку» в 150 тыс. руб. И это минимум. Хранить деньги лучше не в наличности дома (велик соблазн все потратить), а в банке на пополняемом вкладе с возможностью частичного снятия без потери процентов. Помню случай, когда одна дама пыталась дома в наличности скопить «резервный фонд». Но постоянно таскала из него деньги на «непредвиденные нужды» - новое пальто, нужную пару туфель и т. д. В итоге за три года ее накопления не превысили 10 тыс. руб., и когда ее родителям потребовался срочно мелкий ремонт на даче, ей пришлось влезать в кредит под 30%, чтобы помочь им.
Я считаю, каждая женщина должна быть уверена, что не останется у разбитого корыта, что бы ни произошло в ее жизни. Дети вырастут, брак может распасться, но у нее непременно к 50-60 годам должны быть собственные накопления, которые позволят ей жить на достойном уровне, не завися ни от кого, в том числе от государства. Но нередко я встречаю дам, которые и в зрелости все свои средства направляют на помощь своим взрослым детям и их детям, при этом не имея собственных накоплений.
У меня был случай - дама 52 лет с высокой зарплатой жила без копейки накоплений, так как все ее деньги уходили на себя и на семью дочки, где родился ребенок, а муж дочери зарабатывал пока не очень много. Женщина вынуждена была содержать себя и семью своей дочери…
Еще раз хочу подчеркнуть, что регулярные инвестиции с целью создания пассивного дохода лично для себя - это не эгоизм, а наоборот, забота о своих близких, с которых снимается вопрос о финансовой поддержки родных в нетрудоспособном возрасте.
6
Вы делаете импульсивные покупки, чтобы развеять скуку или поднять настроение.
Теперь немного о поведенческих ошибках, которые в основном свойственны больше женщинам, чем мужчинам. Совершая шопинг, чтобы развеять скуку или поднять настроение, нередко женщины уходят за кредитный лимит. Ваши главные задачи - составлять список покупок, прежде чем идти в магазин, и не торопиться расставаться с деньгами при стоимости покупки более 100-200 долларов. Не бойтесь поразмышлять: надо это вам или нет. Установите лимит расходов до наступления праздников, всегда определяйте примерный бюджет или «деньги на мелкие расходы» и старайтесь не вылезать из него. Муж одной моей клиентки сделал просто - оформил дополнительную карту к своему счету и отдал ее жене, установив при этом лимит на максимальные траты с этой карты в день. Так он смог принудительно решить вопрос неконтролируемого шопинга, который мешал ему накопить на ежегодный отпуск.
7
Вы тратите деньги, чтобы их сэкономить.
Вы приходите в оптовый магазин и покупаете дешево не одну, а 10 упаковок сока, который потом испортится или вам просто надоест. Выбрасывайте из дома рекламные листовки с информацией о распродажах, поверьте, вам не нужно знать, когда они происходят, иногда мы просто покупаем вещь, потому что она стоит дешевле. В итоге шкаф периодически приходится очищать от лишнего, но надеть все равно нечего. Используйте распродажи с умом: планируйте покупки с учетом распродаж. Многие мои клиентки совмещают ежегодный отпуск и шопинг, т. к. шопинг за рубежом дешевле плюс во многих странах можно оформить Tах Fгее и сэкономить до 20% стоимости покупок.
8
Вы не откладываете деньги? Начните откладывать прямо сейчас!
Простой пример: если в возрасте 25 лет вы будете откладывать по 100 долларов под 8% годовых, то к 55 годам вы будете иметь на счету 146.000,04 доллара.
И еще, если вы хотите иметь пассивный доход в 40 тыс. руб., то вам нужно ежемесячно откладывать на банковский депозит не менее 25 тыс. руб. в течение 10 лет! Если же вы вспомните про это за 3 года до того, как получить первый пассивный доход, то для дохода в 40 тыс. руб. вам нужно будет в течении трех лет откладывать на депозит 130 тыс. руб. в месяц. Отсюда мораль: чем раньше подумать о цели тем меньше будет нагрузка на бюджет. Вы удивительным образом найдете баланс между жизнью «здесь и сейчас» и инвестициями в будущее и вам не придется кардинально себя ни в чем урезать.
9
В финансовых делах вы обращаетесь за помощью к подругам.
Это самая из распространенных женских ошибок! Вы советуетесь с подругами, соседками, родственниками. Начав же копировать поведение подруг, можно еще больше ухудшить свою финансовую ситуацию. Я рекомендую клиентам помнить, что у каждого - своя уникальная ситуация, и подбирать финансовые решения необходимо «под себя», а не «как у подружки».
Кто же может вам помочь разобраться в финансах и составить финансовый план по достижению всех своих целей? Разумеется, профессионал в этой сфере, как и в других (медицине, образовании и пр.), вы обращаетесь за советом к специалисту.
Финансовые правила для мудрой женщины.
Поставьте четкие финансовые цели, желательно до пенсии. Они должны быть понятными по срокам и стоимости, а также мотивировать вас двигаться к ним.
Создайте фонд на непредвиденные расходы (он должен быть равен сумме: ваши ежемесячные расходы, умноженные на три).
Не тратьте больше чем у вас есть. Перед тем как взять кредит, уточните переплату по нему. Готовы ли вы отдать банку в 1,5 -2 раза больше чем брали?
Следите за вашими доходами и расходами - заведите на компьютере или телефоне программу для учета личных финансов.
Установите лимит расходов по карте в течении дня, чтобы оградить себя от чрезмерных расходов.
Оформите страховые программы для защиты от базовых рисков, которые могут помешать вашей финансовой стабильности: страхование имущества, жизни, здоровья.
Всегда сравнивайте условия разных финансовых инструментов.
Москва