КАК ВОЗМЕСТИТЬ УЩЕРБ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО?
По ОСАГО можно возместить:
- вред, причиненный имуществу;
- вред, причиненный здоровью;
- утраченный заработок;
- расходы на погребение,
а также получить компенсацию в связи с потерей кормильца.
Для получения полагающейся вам суммы возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Уведомьте страховую компанию о страховом случае.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 11 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ; п. 3.9 Положения, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).
Водитель - участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеревающимся предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика (п. 3.2 Положения).
1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность (прямое возмещение убытков), если одновременно соблюдаются следующие условия (п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ):
- в результате ДТП вред причинен только имуществу (отсутствует вред жизни или здоровью);
- ДТП произошло с участием двух автомобилей (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.
2. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, во всех остальных случаях.
Обратите внимание!
Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования (п. 3 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3.17 Положения).
Порядок взаимодействия со страховой компанией, состав и сроки представления документов, сроки страховой выплаты аналогичны для обоих вышеназванных случаев.
Шаг 2. Подготовьте документы.
Во всех случаях представляются следующие документы (п. 3.10 Положения):
- заверенная в установленном порядке копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- доверенность лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная ГИБДД, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
- извещение о ДТП;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством РФ.
В перечисленных ниже случаях потребуются дополнительные документы.
1. В случае возмещения утраченного заработка в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего (п. п. 4.1, 4.2 Положения):
- документы, выданные и оформленные медицинской организацией, в которой лечился потерпевший, с указанием полученных травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
- заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (при наличии);
- справка, выданная станцией скорой медицинской помощи, об оказании медпомощи на месте ДТП;
- документы, подтверждающие доход потерпевшего (если потерпевший требует возмещения утраченного заработка), например справка с работы по форме 2-НДФЛ или налоговая декларация.
2. В случае возмещения расходов на лечение и дополнительных расходов (п. п. 4.6, 4.7, 4.7.1 - 4.7.6 Положения):
- выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией;
- документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации;
- документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств;
- медицинское заключение о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг (при возмещении дополнительных расходов, вызванных повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, не связанных с расходами на лечение и приобретение лекарств);
- документы, подтверждающие приобретение и оплату путевки в санаторий, выписка из истории болезни, выданная в санатории, - для возмещения расходов на санаторно-курортное лечение;
- договор на приобретение и квитанцию на оплату специального транспортного средства, его паспорт или свидетельство о регистрации - для возмещения расходов на его покупку;
- справка из больницы о наборе продуктов дополнительного питания на сутки и документы, подтверждающие покупку таких продуктов. Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не более 3% страховой суммы;
- документы, подтверждающие оплату услуг по протезированию или постороннему уходу, реабилитации, - для возмещения расходов на такие услуги;
- договор на профессиональное переобучение и документ на оплату такого обучения - для возмещения расходов на переквалификацию по состоянию здоровья.
3. В случае возмещения вреда при потере кормильца (п. 4.4.1 Положения):
- заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания;
- копия свидетельства о смерти;
- свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;
- справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
- справка образовательной организации о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этой организации;
- заключение (справка медицинской организации, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
- справка органа социального обеспечения (медицинской организации, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
4. В случае возмещения расходов на погребение (п. 4.5 Положения):
- копия свидетельства о смерти;
- документы, подтверждающие произведенные расходы на погребение.
Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тыс. руб.
5. В случае причинения вреда имуществу потерпевшего (п. 4.13 Положения):
- документы, подтверждающие право собственности на имущество;
- отчет эксперта и документы, подтверждающие расходы на проведение экспертизы (договор, кассовый чек или иной платежный документ), если по инициативе потерпевшего проводилась независимая экспертиза;
- документы, подтверждающие оплату услуг по эвакуации поврежденного автомобиля, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;
- документы, подтверждающие оплату услуг по хранению поврежденного автомобиля, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов, при этом расходы на хранение возмещаются со дня ДТП до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы (оценки).
Шаг 3. Представьте документы в страховую компанию.
Вручите документы страховщику или его представителю не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия или направьте их любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, например по почте с уведомлением о вручении (п. п. 3.8, 3.9 Положения).
Прием документов регистрируется в страховой компании. Если вы подаете документы лично, попросите сотрудника страховой компании выдать вам опись принятых документов, заверенную подписью этого сотрудника и печатью компании.
Шаг 4. Представьте автомобиль для осмотра (экспертизы).
При причинении вреда имуществу потерпевший, желающий воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате представить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра, чтобы выяснить обстоятельства причинения вреда и определить размер подлежащих возмещению убытков (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
В срок не более пяти рабочих дней со дня представления поврежденного автомобиля страховщик проводит его осмотр и (или) организует независимую экспертизу (оценку), если иной срок не согласован с потерпевшим (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) независимой экспертизы поврежденного автомобиля с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного срока проведения осмотра поврежденного автомобиля, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденный автомобиль.
Если автомобиль потерпевшего не может участвовать в дорожном движении, то потерпевший в заявлении о наступлении страхового случая сообщает об этом и указывает, по какому адресу находится автомобиль. Эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения (п. 10 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного автомобиля страховщик и потерпевший договорились о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки), ее можно не проводить. Если согласие не достигнуто, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (п. п. 12, 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой). При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы (п. 3.12 Положения; п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Шаг 5. Получите страховое возмещение.
Возмещение вреда, причиненного транспортному средству, может осуществляться следующим образом:
- потерпевший по согласованию со страховщиком выбирает станцию технического обслуживания, а страховщик организовывает и оплачивает восстановительный ремонт (возмещение вреда в натуре);
- страховщик выплачивает потерпевшему страховое возмещение наличными в кассе либо перечисляет сумму страхового возмещения на его банковский счет (п. 15 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Выплатить страховое возмещение, выдать направление на ремонт или направить потерпевшему мотивированный отказ страховщик обязан в течение 20 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и необходимых документов от потерпевшего. Срок осуществления ремонта определяется станцией технического обслуживания по согласованию с потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему. Указанный срок может быть изменен по согласованию между станцией технического обслуживания и потерпевшим, о чем страховщик должен быть проинформирован.
За несоблюдение срока выплаты страхового возмещения или возмещения вреда в натуре страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. За несоблюдение срока направления мотивированного отказа - 0,05% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (п. п. 4.2, 4.17 Положения; п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Примечание. Указанный двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров ОСАГО, заключенных начиная с 01.09.2014 (п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2).
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. 7 Закона N 40-ФЗ; п. 31 Постановления N 2; пп. "а" п. 6 ст. 1 Закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ):
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. руб. по договорам ОСАГО, заключенным с 01.10.2014, и 500 тыс. руб. по договорам ОСАГО, заключенным с 01.04.2015;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, - 400 тыс. руб.
Примечание. По договорам ОСАГО, заключенным до 01.10.2014, предельный размер страховых выплат потерпевшим составляет на одного потерпевшего 120 000 руб., при причинении вреда нескольким лицам - 160 000 руб. (п. 31 Постановления N 2).
Когда сумма страхового возмещения недостаточна для того, чтобы полностью возместить причиненный вред потерпевшему, разницу между фактическим размером ущерба и суммой страховой выплаты возмещает лицо, причинившее вред (ст. 1072 ГК РФ).их планов.