Статья о банковских вкладах

Нашла в статейку в архиве. Может быть полезна тем, кто только собирается открыть банковский депозит. О способах начисления процентов, в частности, о капитализации.

Все, кто, так или иначе, сталкивался с банковскими депозитами, наверняка слышали красивое слово «капитализация». Оно означает, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и в следующем периоде доход рассчиты­вается уже с учетом новой, «подросшей» суммы. Проще говоря, речь идет о начислении процентов на проценты. Чтобы поразить знакомых своей осведомленностью, можете также упомянуть слово­сочетание «сложный процент».
Капитализацией нужно пользоваться с умом. Вот основные правила, которые следует запомнить.

Правило первое. Изучая депозитные предложения разных банков, обращайте внимание не только на абсолютную величину процента, но и на наличие капитализации. Знайте: даже при меньшей ставке депозиты, предполагающие начисление «процентов на проценты», могут быть доходнее. В том числе и за счет минимизации налого­обложения так называемой материальной выгоды (она образуется, когда ставка по депозиру превышает уровено «ставка ЦБ + 5%»). Приведем простой пример. Допустим, банк «А» привлекает вклады на 12 месяцев под 11% годовых с выплатой процентов в конце срока. А банк «Б» предлагает депозит с ежемесячной капитализацией под 10,5% годовых. Сумма вклада – 50 тыс. рублей. В первом случае, по нашим расчетам, вкладчик получит на руки 5500 рублей, во втором – 5510,17 рубля. Как видим, номинальная ставка ниже, а результат – выше.

Правило второе. Обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией несколько ниже, чем ставки по «обычным» депозитам. Вполне может оказаться, что, учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Поэтому не нужно заранее предполагать, что «сложный процент» всегда выгоднее. Однозначно это можно утверждать, если вы имеете перед собой предложения двух банков на одну и ту же сумму на одинаковый срок под одинаковую ставку, причем одно предложение предусматривает капитализацию, а другое – нет. Не нужно быть великим математиком, чтобы догадаться, какое из них обеспечит максимальный доход.

Правило третье. Ставка по депозиту может быть выше, если банк предлагает забрать капитализированные проценты в конце срока, а не выплачивать их периодически по желанию клиента (перечисляя на «карточный» счет или выдавая через кассу). В первом случае банк как бы доплачивает клиенту за «предсказуемость» и возможность пользоваться денежными средствами в полном объеме. Впрочем, встречаются предложения, по которым ставка не зависит от способа выплаты начисленных процентов. Поэтому определитесь заранее, что для вас приоритетнее: иметь возможность в нужный момент забрать начисленные проценты или же максимизировать прибыль.

Правило четвертое. Иногда вклады с ежемесячным начислением и капитализацией процентов позволяют получить доходность, которая недостижима для «обычных» депозитов на короткие сроки. Дело в том, что в случае досрочного «расторжения» вклада в большинстве банков условия капитализации прекращаются, все проценты пересчитываются по ставке «До востребования» и сумма вклада возвращается вкладчику за вычетом уже выплаченного дохода.

Однако на рынке есть и предложения, когда суммы процентов банку не возвращаются, а процент по ставке «До востребования» начисляется только за период, который прошел с момента последней капитализации до момента досрочного изъятия суммы вклада. Что в итоге? Допустим, вы положили деньги на годовой депозит с ежемесячной капитализацией (и главное – с возможностью востребовать начисленные проценты!) под 10,5% годовых, но решили забрать вклад уже через три месяца, сразу после очередного начисления процентов. Поздравляем: вы заработали больше 10,5% годовых (с учетом капитализации) и оказались значительно прозорливее того, кто разместил деньги на обычном трехмесячном депозите по ставке 6% годовых.

Источник: журнал «Наши деньги», апрель 2008 г.