Оценка платежеспособности заемщика (ИПОТЕКА) информационная статья
ИпотекаОценка платежеспособности заемщика (
(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита)
Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (ипотечные брокеры Компании АН Clockwork Group в кратчайшие сроки проведут подобную проверку, даже на основании первичных телефонных переговоров с вами) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита(у Компании Clockwork Group среди партнеров присутствуют ведущие банки России, в которых, с нашей помощью, вы легко и быстро сможете получить кредит на приобретение жилья)
Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов:
Коэффициент
Описание
П/Д
Платеж/Доход
отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период
О/Д
Обязательства/Доход
отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу
К/З
Кредит/Залог
отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества
К/Л
Кредит/Ликвидационная стоимость
отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества
Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.
П/Д = не более 40 %
О/Д = не более 60 %
К/З = не менее 30 % и не более 90 %
После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, ИЧП и крупных акционеров. Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка специалисты Clockwork Group знают все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сведут к минимуму время их работы над Вашим кредитным делом.
С уважением, АН Clockwork Group
8-495-75-57-2408-985-188-94-34