Делаем свою жизнь лучше, или как не бояться кредитов...

Давно хотела поговорить на эту тему. Именно с такой, обывательской точки зрения. Многие из вас мне не раз задавали вопросы, узнав, что у нас квартира в ипотеке. Кто-то хочет, но боится, кто-то растерян и спрашивает совета. Кто-то думает, что для кредита нужна огромная зарплата или залог. Кто-то боится, чтобы его не обманули. Кто-то хочет что-то себе купить, но никак не может накопить, а кредиторов боится! Я расскажу свою точку зрения, как опытного «заемщика», с 10-летним стажем.

Свой первый кредит я взяла много лет назад, в первые месяцы своей постуниверситетской работы, будучи матерью-одиночкой с мизерной зарплатой. Это была газовая печка домой к Маме. На тот момент это была для меня дорогая покупка и «с одной зарплаты» я бы точно ее не купила, а имея еще и ребенка, я не в состоянии была откладывать. Кредит же мне это все позволил.

Затем был и телефон, и телевизор. Потом машина. И наконец, квартира. Обращаю ваше внимание, что это все при невысоких доходах и без чьей-либо помощи. И теперь практически все, что мы приобретаем, от мебели до современных гаджетов, мы предпочитаем уже брать в кредит. Это позволяет нам психологически меньше страдать от крупных единоразовых трат и физически - от того, что нужно себе в чем-то ежедневно отказывать ради покупки.

«Не люблю быть должником» - это одна из отличительных внутренних черт нашей нации (я на данном примере подразумеваю такую «национальность», как «советский человек»).

Многим из нас очень неприятно, когда мы вынуждены брать в долг деньги. А взяв их, стараемся как можно скорее вернуть. Не потому, что нас торопят, а из-за чувства внутреннего дискомфорта.

Многие развитые страны «живут в кредит» всю свою жизнь, ибо система устроена так, что предпочтителен безналичный расчет, немалые налоги, и цены на товары и недвижимость несоизмеримо высокие. И живя в этих странах, например, в той же Америке, человек должен иметь кредитную историю, и, естественно, положительную. Большинство людей, всю жизнь живут и выплачивают кредит за свой дом и порой его продолжают платить даже повзрослевшие дети. Психологически к этому привыкают и это вполне себе норма.

Нет, я не про систему. Не про государство. Не про то, кто и как живет и кто что заслуживает.

В нашей «СНГовии» мы привыкли жить иначе. Хочется, чтобы нам кто-то что-то преподнес на блюдечке, мифическое Государство вдруг выделило квартиру. Или выиграли в лотерею. Нам хочется «всего и сразу».

Те, кто не тешит себя такими надеждами, осознавая, что «халявы» нет, мучается, живя с родственниками, ругаясь, доводя отношения до «непримиримых врагов», или рушит свои семьи из-за противостояния «теща-зять», «свекровь-невестка»... Либо выплачивает баснословные деньги «постороннему дяде» за многолетнюю аренду чужих квартир.

Возможность доступного кредитования в наших странах получила развитие лишь в последние годы.

Но даже при таких вариантах, когда в кредит можно купить бытовую технику, мебель, автомобиль, съездить в путешествие, выучить ребенка, выдать замуж, купить квартиру, многие из нас до сих пор настроены категорично. Отрицательно. Мы зачастую уже и не реагируем на яркие зазывающие рекламы, представляя себе банк в виде дракона, жаждущего сожрать нас вместе с нашими деньгами.

- Не хочу быть должным
- Не хочу платить % и переплачивать
- Обманут

Безусловно, если позволяет финансовое состояние или вам маячит наследство от скоропостижно скончавшегося дяди-олигарха из Лондона, то ни о каких займах и речи быть не может.

Но ведь большинство из нас не может себе позволить покупать дорогие вещи сразу.

А ведь помимо просто желания типа «хочу новый дорогой телефон, который мне не по карману сейчас», есть просто необходимость. Как то - «сломался холодильник», «стиральная машина». Ну, и самое главное - негде жить! И денег вот так сразу тоже нет. И что делать?

Многие ли из нас умеют копить? Многие ли из нас умеют экономить?

И не в какие-то короткие сроки, а довольно продолжительное время, несколько месяцев подряд, а то и лет. Если такие и найдутся, то это будут лишь единицы, с исключительным чувством самопожертвования и целеустремленности.

Безусловно, речь не идет о тяжелых жизненных ситуациях, когда нет работы у всех членов семьи, когда еле сводят концы с концами, не хватает денег даже на еду или когда все средства уходят на лечение больного ребенка. Это совсем другая тема и совсем иное отношение, как к жизни, так и к финансам.

Я хочу поговорить о многих из нас, когда работают оба или хотя бы супруг, вполне себе можем позволить отпуск раз в год или покупать какие-то излишества в одежде, еде или игрушках детям. Но на что-то более дорогое или глобальное денег у нас сейчас нет и богатства не предвидится.

Начиная откладывать деньги на какую-то вещь, рано или поздно возникает желание или необходимость потратить деньги на что-то еще. И мы начинаем «вытаскивать из кубышки «по копеечке». В итоге покупка откладывается снова. Что растягивается во времени и, однозначно, вызывает дополнительные траты. Или, например, покупка автомобиля в кредит будет порой равносильна в общей сумме с вариантом - «долгое время копить на машину». Почему?! Да просто если посчитать, сколько нам придется откладывать, сколько за этот период денег уйдет на всевозможные такси и другие средства передвижения. Или сколько дел мы отложим или не сделаем, или не посетим мест и людей именно потому, что у нас нет автомобиля.

Зачем себя ущемлять, усложняя свой быт, лишая себя той же посудомоечной машины или хорошей кровати, или мультиварки, или пропуская важные моменты из жизни вашей семьи, просто потому что вам сложно взять и купить ту же видеокамеру или фотоаппарат.

Сейчас в большинстве крупных сетевых магазинов все эти банковские % давно включены в стоимость. Поэтому мы, фактически, приобретаем мебель и технику в рассрочку. Поэтому если нет возможности купить сразу, то зачем ставить себя в жесткие рамки, которые порой не срабатывают, пытаясь экономить и копить долгое время, если можно оформить кредит? Все равно, даже откладывая деньги и терпеливо ожидая, мы не раз совершим другие покупки и в итоге все равно потратим сверх меры.

Вы же, наверняка, не раз в конце месяца «подбивали семейный бюджет» и ужасались, какая сумма ушла «на еду» или на не такие уж важные приобретения, или развлечения. А ведь на эти деньги можно было купить что-то на самом деле необходимое и более глобальное.

А еще, лишь бы «не переплачивать», многие начинают занимать деньги у друзей. И как итог - ссоры и разрыв многолетних дружеских отношений. Ведь поговорка «хочешь потерять Друга - дай ему в долг» в 98% случаев рано или поздно срабатывает.

Итак. Но если уж накопить на бытовую технику или поездку к морю при огромном желании все-таки попытаться можно (если терпения хватит), то с квартирой все обстоит гораздо сложнее.

Рассмотрим тот вариант, когда нам на самом деле «бесплатно» жить негде и мы вынуждены годами снимать жилье и платить немалые деньги, зачастую равные как раз ежемесячным кредитным выплатам в банк (а многие ли, кстати, об этом знают?!)

И каждый месяц мы просто «выкидываем кучу денег на ветер», отдавая их «чужому дяде». К тому же, сплошные минусы и ограничения. Вы не можете в этом жилье делать ремонт (либо наоборот, тратитесь, каждый раз на то, чтобы вычистить очередную квартиру, обновить обои или полы). К тому же, вы несете ответственность за порчу мебели и стен, а это все, при наличии маленьких детей, сохранить в идеальном состоянии очень сложно. Вас в любой момент могут попросить выехать либо повысят оплату. А как хочется стабильности, возможность покупать свой диван, кухню, коврики или новую ванну, которой кроме вас никто не пользовался, и привезти вашего ребеночка из род. дома в Свой дом, по которому он смело будет ползать и бегать босиком. А уж сколько денег отдаем, нанимая грузчиков и машины для переезда с квартиры на квартиру. Или сколько мы Не покупаем с мыслью «вот будет свой дом, тогда купим», но в итоге все равно тратим все, что зарабатываем.

И продолжаем жить на съемном и выбрасывать деньги в пустоту. Почему? Почти все произносят одну и ту же фразу: «не хочу влезать в кабалу на 20 лет, и неизвестно, что с нами будет».

Так, стоп, а платить за съем - это не кабала? А страх остаться на улице в прямом смысле?! А вы посчитайте, СКОЛЬКО денег вы выкинули и выкинете еще. В никуда. А взяв ипотеку, мы получаем свое жилье и выплачиваем за своё. Грубо говоря, «копим, откладываем». И в конце концов, квартира будет нашей! А в случае с арендой, деньги мы заплатим те же самые за все годы, но кому-то, а сами останемся ни с чем. К тому же, мы можем уже смело приобретать мебель или делать ремонт. А уж если оценить всю радость и душевный комфорт от того, что не нужно «мыкаться по углам», от домашнего уюта, от семейных праздников, от сопящего в Своей комнате малыша...

Единственное, что для этого нужно - это Решиться. Изменить свое отношение к «долгу, кредиту и обязательствам». Дальше уже дело техники. Сначала насобирать-таки денег на предоплату. Благо сейчас во многих банках облегчены условия и не нужна огромная первоначальная сумма, достаточно 10%. А накопить это, согласитесь, гораздо проще. Можно продать то, что есть в наличии (может, гараж, дача или машина), либо пособирать у родных, либо сэкономить на отпусках и поездках, либо воспользоваться материнским капиталом, если таковой имеется. Но оно того стоит. Свой дом!

И не нужно бояться, «а вдруг что, останемся потом без квартиры, на улице и без денег». Но вы подумайте, обоснован ли ваш такой страх? Рассуждая логически - ведь если, выплачивая ту же сумму арендодателю, мы точно так же, в критической ситуации, остаемся на улице и без денег. Но это морально нас не сильно то пугает?! Ведь мы и так, получается, без жилья. Так в чем разница и что мы теряем?

Во-вторых, если спустя годы, находясь в кредите, мы в какой-то момент теряем возможность платить, то нас никто не выкидывает на улицу без гроша в кармане.

Для начала с вами обязательно обсудят другие варианты оплаты, возможно, предоставят отсрочку. В самом критическом варианте - квартира продается, банком забирается лишь то, что вы на тот момент останетесь должны, а остальная сумма от продажи квартиры вернется вам. То есть, при варианте аренды, вы, и правда, остаетесь «с пустым карманом и на улице», то при варианте с банком вы сохраните часть своих денег.

Но все не так страшно и на деле происходит совсем иначе.

Кредит дисциплинирует. Вы уже серьезнее относитесь к работе, не выпендриваетесь типа «бесит меня начальник, уволюсь», или что-то такое из этой же оперы. Вы будете стремиться к повышению, к работе с более высокой оплатой. Вы уже не потратите деньги на реально ненужную вам вещь, просто потому что «захотелось». Отложите или не купите дорогущие часы, шубу, или 5-ю коляску для ребенка за первый год его жизни, или 20-й по счету слинг-шарф, просто потому что «маньяк». И знаете, кредит, в какой-то момент может даже спасти вашу семью, ибо зачастую люди разводятся после банальной бытовой ссоры, и когда вас ничего не связывает, то и разрушить порой бывает морально легко. А когда на вас висит такое обязательство, ответственность и цель - это часто сдерживает. Опять же таки, держит вашу голову в холоде, «в трезвом уме», и вы уже не раз подумаете, прежде чем совершить очередную покупку или сделать резкий шаг.

Оплата кредита станет для вас первоначальной задачей. Вы уже будете более строго вести бюджет, у вас будет четкий план и вы будете жестче контролировать расходы. И в итоге это облегчит вам жизнь.

Безусловно, покупка именно квартиры, особенно в кредит, - это серьезный шаг. Поэтому нужно многое продумать, причем на много лет вперед. Просчитать варианты. Но, я акцентирую, здесь главное - наше внутреннее психологическое отношение к этому. Ведь если бы мы жили в арендованном жилье, мы так же без денег и оставались. И к тому же, испытывали бы в процессе массу негатива и дискомфорта, а в итоге оставаясь «ни с чем». Нежели, взяв ипотеку, мы живем в своем доме, так же в кредит можем сделать себе ремонт, приобретать мебель и технику. И, следовательно, живем в ладу с собой, со своими близкими, сохраняя хорошие отношения, радуясь жизни и строя планы.

Главное - настрой. Мы же платим ежемесячно за коммунальные услуги. Или за детский сад. Или за школу. Или налоги. Или отчисляем в свой пенсионный. И так будет до конца наших дней. И мы относимся к этому вполне нормально. Точно так же нужно отнестись и к кредиту. Ведь разницы нет - откладываем мы каждый месяц часть денег «в шкаф, в конверт с надписью «на отпуск», или «на машину», или «на ремонт», нежели мы можем все это купить и оплатить сразу. И в итоге, спустя несколько месяцев и лет, мы поймем, что на самом деле не переплатили банку, как мы обычно боимся, а сэкономили себе не только деньги, но и нервы, и эмоциональное состояние, живя в комфортных психологически условиях. И сколько я знаю семей, кто брал квартиры в ипотеку - все выплачивали гораздо раньше. Вот здесь чувство «не люблю жить в кредит» приобретает уже положительную окраску, способствуя вашему стремлению «избавиться от долгов», двигает вас вперед в ускоренном темпе. Повторюсь, кредит дисциплинирует, и люди уже экономят больше, контролируют расходы и стремятся выплатить заем скорее.

Конечно, если у вас позволяет заработная плата, и, чтобы приобрести нечто дорогостоящее, вам стоит «поднапрячься» всего лишь пару месяцев, то и речи быть не может о кредитах. Или вам «светит» квартира от государства, фирмы или пожилых родственников. Но когда ждать «милости» неоткуда, то не стоит терять время и деньги, оправдываясь лишь словами из серии «не хочу жить в долг». Лишая себя нормальной жизни, отдыха и недвижимости. Причем не только себя, но и своих детей.

Для начала - поговорите со знакомыми, которые брали кредиты. Послушайте их отзывы. Потом сходите в несколько банков, чтобы рассмотреть разные предложения и условия. Удобнее, конечно, в тот, где у вас зарплатный проект, т.е. на карту какого банка ваша компания переводит вам деньги. Банк видит ваши «доходы», знает стабильность вашего работодателя, и кредит вам могут одобрить с большей вероятностью. Поговорите с менеджером по кредиту. Это все бесплатно. Заранее подготовьте свои вопросы. И смело задавайте. Если вы уже в процессе оформления, то главное, внимательно читайте договора и все, что подписываете, особенно то, что написано самым мелким шрифтом. И на каждом этапе - непонятно? Задавайте вопросы! И пока не поставите подпись в договоре, вы в любой момент можете прервать оформление. Поэтому думайте, читайте и спрашивайте. Если все сделать законно и осознанно, то это позволит избежать подводных камней и неожиданностей из серии «заплатил больше, чем рассчитывал». Поймите, банку совсем не выгодно «отобрать у вас все» и облапошить. Им вы также интересны как клиент, который, возможно, всю жизнь будет приносить им прибыль. Поэтому, несмотря на порой «не совсем выгодные», на первый взгляд, условия для нас, они тоже делают все, чтобы нас заинтересовать и удержать, и, желательно, на долгое время.

Я не работник банка и я не занимаюсь сейчас агитацией: «бегите все за кредитами!».

Я призываю к тому, чтобы пересмотреть свое отношение к своей же жизни.

Не плыть годами по течению, лишая себя комфортных условий, усложняя себе работу по дому без новой техники и бытовых приборов. Не лишать себя новой кровати с хорошим матрасом или заменить в своем доме стекла, двери и постелить новый пол. Не отказывать сыну в необходимом сейчас ноутбуке или планшетнике. Не отказывать ему в возможности учиться в хорошем вузе. Не отказывать себе в отпуске, ибо он очень необходим, при любом доходе, ведь жизнь и здоровье - одно. И, в конце концов, не лишать себя возможности приобрести свой Дом! Потому что у нас на это не так много трудового времени. Уже лет после 40-50 у нас такой возможности уже не будет. Работники сейчас ценятся молодые, престижные места будут заняты, да и пылу и энергии у нас поубавится. Как и желаний и потребностей даже. И настанет время, когда мы не сможем платить уже «чужому дяде за аренду его квартиры». И что делать тогда?! И тогда мы вспомним о прожитых годах, прикинем - сколько денег мы заработали и потратили «на еду и одежду», а в итоге остались ни с чем, да еще и оставляя своих детей, мыкающихся по чужим углам. Вспомним что - экономию, лишения, ссоры с Мужем или с родителями, с которыми всю жизнь прожили вместе, то ругаясь, то обижаясь друг на друга...

Никакой дискомфорт от ощущения, когда ты «в долгу», не сравнится с раздражением от ежедневного лишения себя удобной жизни в быту, от отказа от отпуска, от хождения пешком или толкотни в автобусе, от нового переезда в чужое жилье. Не сравнить по ценности с эмоциями, когда вы облегчаете труд своей Маме, которая стирает руками, сделав подарок, или когда вы въедете в свой собственный дом, наладив, тем самым, отношения с родными, с которыми они накалены до предела, совместным житьем. Не сравнить с радостью от сбывшейся мечты, побывав в экзотической стране, или отправив туда своих родителей.

Сейчас другое время. Другой век. Жить по средствам - это, конечно, правильно, но отказывать себе во многом, откладывая на призрачное «потом», - разве это жизнь? Мыслить нужно шире и рассчитывать свой бюджет, исходя не из ежемесячного дохода, а из годового, как вариант. И это нам дает возможность рассчитать и оформить тот же кредит. А это многим из нас помогает и дает Возможность. Нужно просто откинуть сомнения, изучив информацию, серьезно все обдумав, начать жить по-новому. Жить сейчас. И делать свою жизнь лучше.

«Приобретая материальное в кредит» - мы получаем возможность иметь духовное «наличными и сейчас»