Раньше парень на дорогой машине был мечтой каждой девушки. Сейчас девушки с опаской смотрят на парней в дорогих машинах – пока не узнают их кредитную историю.
Анекдот
Юлия Сахаровская "Куда уходят деньги?"
Думаете, после 2008 года мы чему‑то научились? Как бы не так! Прошло два года – и банки снова активно вливают нам в голову истории про «возьми здесь и сейчас, плати потом!».
Многие, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто‑то покупает квартиры и машины, а кто‑то и банальную бытовую технику, туристические поездки, берет кредит на свадьбу и даже приобретение одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его величины и даже не думая о том, что возможны другие варианты.
Вы только подумайте: проценты по кредиту на покупку средств связи, выдаваемые на месте, в магазине, составляют в среднем 50–60 % годовых, бытовой техники и компьютеров – 45–50 %!!!
Но в момент приобретения желаемого никто не задумывается о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на изрядную долю этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов!
Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков.
Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что‑то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.
А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.
Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.
3D‑телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.
Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».
Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).
Выручает, когда у нас кассовый разрыв.
Если форс‑мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).
В некоторых случаях кредит может помочь заработать.
Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из‑за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!», – не наш подход. Давайте наконец‑то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация: используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте: может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец‑то дадут.
Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.
Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.
1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).
2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).
3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести следующее.
• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.
• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.
• Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.
В моей жизни было 2 кредита - первый взят на сотовый телефон лет 10 назад, спонтанная такая покупочка была - "захотелось"))) И второй - ипотечный, на реконструкцию дома.
Давайте поговорим, согласны вы с Сахаровской или нет? Как часто берете кредиты? Нак какие цели? Изменилось ли ваше мнение и них благодаря этой книге или нашему сообществу)))
