Страхование риска потери рабочего места - относительно новая услуга в России, оказываемая страховщиками с 2009 года. Как правило, воспользоваться ей предлагают заемщикам, однако все чаще такие предложения встречаются без привязки к кредитным обязательствам страхователя. Правовая инструкция 9111.ru расскажет, в чем особенность данного вида страхования.
Как закон регулирует страхование от потери работы?
Основания страховой деятельности содержит глава 48 ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Право добровольного страхования на случай потери работы предусмотрено статьей 37 закона РФ от 19.04.91 №1032-1 «О занятости населения РФ». Чтобы реализовать его, необходимо заключить договор со страховой организацией.
Договор заключается на определенных условиях в соответствии с правилами страхования, которые утверждает страховщик. При этом в лицензии страховщика должны быть перечислены виды страхования, которые он осуществляет. Изменение, исключение или дополнение отдельных положений должно быть оговорено до заключения договора страхования (п.3 ст 943 ГК РФ). Также страховые отношения могут быть оформлены путем выдачи страхового полиса. Страховщик должен
прикладывать текст правил к договору или полису либо делать ссылку на них.
Правила страхования должны содержать положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях истраховыхрисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Какие особенности у данного вида страхования?
Объектом страхования от потери работы выступают имущественные интересы страхователя, которые не могут быть реализованы в связи с отсутствием доходов, получаемых при обычных (планируемых) условиях. Страховщик, оценивающий риск непредвиденной потери источника доходов, вправе исключить определенные категории работников из тех, которыемогут быть участниками данного вида страхования. Часто к таким исключениям относятся работники, чей общий трудовой стаж не превышает 12 месяцев или 3 месяцев на последнем месте работы. Также правилами могут быть предусмотрены дополнительные ограничения, связанные с возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями проживания, профессиональной или иной деятельностью страхователя. В отношении работодателей, которые также могут быть страхователями, страховые компании проверяют риски банкротства и массового сокращения. Договор по данному виду страхования предусматривает особые условия наступления страхового случая: прекращение трудовых отношений только по независящим от работника и работодателя причинам либо по инициативе работодателя. Инициатива работника может допускаться только в виде отказа от продолжения работы в связи с изменением условий труда (трудового договора) или в связи с переводом на работу в другую местность.
Страховая сумма, выплачиваемая работнику при наступлении страхового случая, составляет от 6 до 12 ежемесячных зарплат или равняется сумме кредита. В последнем случае страховые выплаты зависят от размера ежемесячных платежей.