Приветствую вас, дорогие участницы! Рада вас всех видеть в наших стройных рядах. Сегодня мы начинаем новый марафон: Личный бюджет от А до Я.

Кто проводит марафон?

Ольга Коношевская. Экономист. Эксперт по управлению личными финансами. Мама двухлетней малышки.

Немного организационных моментов:

Задания будут выкладываться в понедельник, среду и пятницу.

Совет: Создавайте отчет по заданию сначала на компьютере, сохраняйте и только потом выкладывайте его, чтобы избежать случайной потери данных.

Сразу хочу сказать: работы будет очень много. Если вы хотите получать обратную связь от меня, старайтесь выполнять задания как можно раньше. Отчеты, выложенные в последний момент, я вряд ли успею проверить. Старайтесь не пропускать задания - работать будем настолько плотно, что нагнать будет очень трудно. Тем, кто с честью справится и отчитается по каждому заданию*, в конце марафона будет бонус!

*Есть две категории людей - те, кто любят начинать. и те, кто любят заканчивать. У вторых в жизни все будет хорошоJ.

Итак, мы начинаем.

Задание 1.0 Знакомимся.

Представьтесь, расскажите о себе. Напишите: ваше имя, возраст, откуда вы (место проживания), состав семьи и любую другую информацию, которую вы считаете нужным о себе сообщить.

Задание 1.1 Определяем свою исходную точку и ставим цели.

Бюджет прежде всего является инструментом достижения ваших личных финансовых целей. Это план, главная цель которого: создать максимально возможный остаток средств на конец периода (сумму, направляемую на сбережения), который будет направлен на достижение ваших целей. Но перед тем, как коснуться непосредственно вопроса постановки целей, предлагаю вам определить свою исходную точку.

Это крайне важный шаг. Представьте, что вы штурман корабля, и вам необходимо проложить маршрут из точки А в точку Б. Точка Б является точкой вашего желаемого результата (вашей целью), а точкой А является ваша исходная точка, т.е. точка в которой вы находитесь в данный момент времени. В классической литературе по управлению обычно очень много внимания уделяется именно определению целей, их правильной постановке. И недооценивается важность точного определения исходных условий. Встречали ли вы такую фразу в книгах: «Не важно кто вы, где вы сейчас находитесь, что вы делали до этого момента, вы все равно добьетесь результатов, если будете следовать наставлениям и рекомендациям, предложенным в этой книге!». Подобные заявления авторов, обычно рассчитаны на то, чтобы вызвать у неискушенного читателя душевный подъем, но в них мало логики и здравого смысла. Я утверждаю обратное. Крайне важно понять кто вы, на какой ступени развития по вашей шкале успеха в соответствии с вашими ценностями вы сейчас находитесь, и какие движущие силы (внутренние, т.е. зависящие от вас и внешние, т.е. от вас не зависящие, складывающиеся объективно) привели вас к данному результату. Почему это важно? Причина проста. Невозможно проложить маршрут следования, если не заданы исходные координаты.

Для определения своей исходной точки предлагаю вам взять листок и ручку и ответить для себя на несколько вопросов.

Но перед тем, как приступить я дам несколько определений, чтобы мы с вами разговаривали «на одном языке»:

Активы - это то, что приносит доход и/или увеличивается в стоимости со временем: капитал; недвижимость, сдаваемая в аренду; инструменты труда - например, фотоаппарат для фотографа, машина для таксиста; ценные бумаги; интеллектуальная собственность (патенты, авторские права) и т.д.

Пассивы - это то что требует расходов и/или теряет в стоимости со временем. Например, недвижимость, приобретаемая для личного использования будет являться пассивом, так как потребует расходов на содержание.

Одна и та же вещь может являться и активом, и пассивом (но не одновременно). Например, тот же фотоаппарат. Если вы купили дорогой фотоаппарат для личного пользования, этот фотоаппарат для вас будет являться пассивом, так как денежные средства, которые вы на него потратили к вам никогда не вернуться. «Почему же дорогая вещь будет являться пассивом?» - спросите вы. Ответ будет такой: «Потому что если вдруг вы решите перевести ее обратно в деньги, то с вероятностью 99,99% вы не сможете ее продать по первоначальной стоимости, только дешевле». Таким образом, эта вещь будет терять в стоимости со временем.

Активный доход - доход от вашей основной деятельности. Т.е. трудовой деятельности, требующей вашего присутствия и непосредственного участия.

Пассивный доход - доход от ваших активов, не требующий от вас непосредственного участия в процессе его создания.

Для разогрева несколько вопросов, на первый взгляд не связанных с состоянием ваших финансов:

1. Как бы вы оценили состояние вашего здоровья по десятибалльной шкале? Достаточно ли его ресурса для достижения ваших целей? Если да, подумайте какими способами вы можете его улучшить и пополнять ваш заряд энергии. Если нет, выпишите самые существенные проблемы со здоровьем (не более 10) и рядом напишите три действия, которые необходимо предпринять для исправления ситуации.

2. Как бы вы оценили наличие у вас свободного времени по десятибалльной шкале? Достаточно ли его ресурса для достижения ваших целей? Если вы располагаете достаточным количеством свободного времени - отлично. Если нет, коротко проанализируйте эффективность его использования. Выявите три самых явных поглотителя и, (нет, я не прошу вас прямо сейчас ничего менять, мы сейчас занимаемся констатацией фактов), посчитайте сколько времени уходит на каждый из них в день, в неделю, в месяц. Крайне важно, чтобы вы записали конкретные цифры. Теперь вы знаете врага в лицо. Проведя подобный анализ для себя, я поняла, что у меня есть достаточное количество свободного времени вечером после рабочего дня, но накопленная за день усталость не дает мне использовать данное время эффективно, в это время больше всего мне хотелось прилечь, посмотреть новый фильм, почитать книгу, расслабиться в компании друзей и т.д. Этот факт заставил меня вернуться к пункту о здоровье и способах восстановления энергии.

3. Сколько источников дохода вы имеете в данный момент?

4. Зависят ли ваши доходы от вашей физической способности к труду (является ли ваш доход или его часть активным или пассивным)?

5. Ваш активный доход превышает ваши ежемесячные расходы?

6. Ваш пассивный доход превышает ваши ежемесячные расходы?

7. Сумма вашего ежемесячного дохода составляет_________?

8. Сумма ваших ежемесячных расходов составляет ________?

9. Сальдо (разность) доходов и расходов составляет _________? На данный момент имеется положительное (доходы больше расходов) или отрицательное (доходы меньше расходов) сальдо?

10. Сумма ваших сбережений составляет _________?

11. Ваши сбережения приносят доход свыше 10 % (средняя доходность банковского вклада)?

12. Сумма вашей задолженности по кредитам и займам составляет_________?

13. Сальдо (разность) сбережений и задолженности составляет _________? На данный момент имеется положительное (сбережения больше задолженности) или отрицательное (сбережения меньше задолженности) сальдо?

14. У вас в собственности имеются активы общей стоимостью __________? Составьте список своих активов.

15. У вас имеются пассивы общей стоимостью __________? Составьте список своих пассивов.

16. По вашим предположениям сумма необходимая и достаточная вам для достижения всех ваших финансовых целей составляет _________?

17. По вашим предположениям необходимая и достаточная сумма ежемесячного дохода для достижения всех ваших финансовых целей составляет__________?

18. Разность между требуемой суммой для достижения всех ваших финансовых целей и вашими накоплениями составляет _________?

19. Разность между суммой ежемесячного дохода, достаточного для достижения всех ваших финансовых целей и вашим реальным доходом составляет?

Отвечая на эти вопросы, будьте предельно честны сами с собой. Постарайтесь дать оценки (без подсчетов) максимально приближенные к реальному состоянию ваших дел. Не беспокойтесь, если вырисовывается мягко говоря не очень радужная картина, или вас охватывает состояние безнадежности из-за разрыва между реальным и желаемым положением дел. Запомните, любые адекватные значительные и даже великие цели достижимы на достаточно большом промежутке времени.

Теперь, когда вы немного сориентировались в своих исходных условиях, перейдем к планированию. Самым болезненным вопросом в процессе планирования для меня лично стал вопрос масштаба цели. С одной стороны, цель должна вдохновлять вас, если вдохновения не хватит - цель останется не достигнутой, и самый распрекрасный план ее достижения можно будет выбросить в мусорную корзину. С другой стороны, пустые бесполезные фантазии губительны, так как вызывают отказ от простых и полезных действий, которые вполне возможно могли бы привести вас к реальному результату, пусть и не столь блестящему, как вам хотелось бы. Поэтому оптимальным является следующий вариант: трехуровневый план, состоящий из нескольких сценариев развития событий.

План минимум - это трудный, но реалистичный план по обеспечению ваших потребностей на достаточном для вашего комфорта уровне. (На самом деле выполнить этот план не так-то просто, как кажется, потому что, чтобы действительно обеспечить жизнь, а не существование себе и своей семье на более-менее приемлемом уровне необходимо хорошо постараться).

План базовый - этот план, при выполнении которого вы будете гордиться собой и считать, что жизнь удалась, и ваши жизненные цели в этом направлении достигнуты.

И, конечно, план максимум. Самые смелые ваши мечты о невероятном богатстве, самые нескромные финансовые фантазии вы смело можете вписать в этот план.

Ставим цели.

Самая большая ошибка 90% людей - они не разделяют цели на финансовые и денежные, путают их между собой. А между тем, если вы не ставите перед собой финансовые цели, практически невозможно добиться финансовой независимости.

1. Финансовые цели - связанны с созданием активов (работающего капитала).

2. Денежные цели - связанны с потреблением.

ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ.

I. Первая составляющая финансовых целей - это финансовая защита (о ней мы поговорим подробно).

Она сама в свою очередь складывается из 3-х составляющих:

• Резервный капитал. Целью его создания является обеспечение себя на случай потери дохода средствами в таком объеме, чтобы их хватило для покрытия всех обязательных расходов на время восстановления платежеспособности. То есть, если говорить простым языком, это некая денежная сумма, которой вам должно хватить до предполагаемого времени восстановления вашего источника дохода (заработка, доходов от бизнеса, собственности или дохода от иных видов активов) в полном объеме.

Как же рассчитать размер резервного капитала?

Для этого существует достаточно простая формула:

∑ = p × n, где

p - сумма ежемесячных обязательных расходов;

n- срок, необходимый для восстановления источника дохода.

• Пенсионные накопления - это накопления, которые будут поддерживать вас (генерировать пассивный доход) после того, как вы оставите активную трудовую деятельность;

• Страховая защита. Большинство из нас (факт-вещь упрямая) имеет только один источник дохода - свой собственный заработок. И, соответственно, ваш главный актив в этом случае - это вы сами как рабочая единица. Самой большой ценностью в этом случае является ваше здоровье (и физическая способность трудится). Если вы потеряете здоровье - вы лишитесь единственного источника дохода.

Поэтому мы коснемся тех видов страхования, которые важны для защиты жизни, здоровья и трудоспособности.

В первую очередь это конечно медицинское страхование. Оно подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется через уплату взносов с вашего дохода работодателем в бюджет. Этот вид страхования позволяет вам пользоваться определенным набором бесплатных медицинских услуг. Добровольное медицинское страхование осуществляется по вашему желанию и позволяет вам самостоятельно выбирать клиники, обеспечивающие медицинское обслуживание, спектр услуг и условия их предоставления.

Во-вторых, это страхование рисков потери трудоспособности. Сюда включаются страхование жизни, здоровья и нетрудоспособности.

II. Вторая составляющая финансовых целей - это создание активов (работающего капитала, генерирующего пассивный доход).

III. Третья составляющая финансовых целей - это защита инвестиций.

ДЕНЕЖНЫЕ ЦЕЛИ

Они подразделяются на:

• Краткосрочные - для осуществления достаточно дохода одного месяца.

• Среднесрочные - для осуществления требуется доход двух и более месяцев.

• Долгосрочные - для осуществления требуется годовой доход и более.

Задание 1.1 - 1) определить свою исходную точку. 2) Записать свои финансовые и денежные цели. Для продвинутых - задание по целям составить 3 плана: план минимум, план базовый и план максимум.

Задание 1.2 Определяем место ведения учета

Существует несколько вариантов:

1. Бумажный носитель. Это может быть ваша книга доходов и расходов. Плюс такого способа заключается в его простоте. Основной минус - необходимость вручную составлять отчеты для анализа данных.

2. Excel. Плюс - возможность разработать свою, подходящую непосредственно под ваши потребности, программу учета (совокупность таблиц). Минус - возможная сложность разработки. Сложность может заключаться в двух факторах: а. ваше ограниченное знание программы и ее возможностей (технические трудности). б. ваше ограниченное знание непосредственно необходимых форм ведения учета. На первых порах у вас постоянно будут возникать вопросы: как составить тот или иной отчет, как структурировать ту или иную таблицу для удобства обработки данных. Поэтому создание собственной системы учета может оказаться весьма трудоемким и затратным по времени процессом.

3. Специальные программы ведения учета (установленные на компьютере или веб-сервисы).

Плюсы: эти программы непосредственно разработаны под ведение учета - вам не придется заниматься созданием форм. В большинстве программ есть функции составления автоматических отчетов. Это значительное преимущество, так как эта функция избавляет вас от необходимости собственноручно заниматься обработкой данных.

При выборе программы учитывайте следующие критерии:

a. Платная или бесплатная. В большинстве платных программ есть демоверсии, т.е. у вас есть возможность бесплатно ознакомиться с интерфейсом и функциями программы перед принятием решения. Стоимость платных программ в большинстве случаев вполне приемлемая, и в данном вопросе я рекомендую руководствоваться соображениями удобства ведения учета и функциональностью программы, а не экономией.

b. Удобство и понятность интерфейса. К сожалению, не все программы могут этим похвастаться. В некоторых из них введение операций требует времени (открытия соответствующих вкладок, счетов, окон) и, если операций много, это становиться не совсем удобно. В некоторых программах очень грамотно продуманы функции, но интерфейс программы сделан таким образом, что разобраться с устройством программы за короткое время становиться проблематично.

c. Функциональность. У программы обязательно должны быть функции планирования и контроля бюджета, учета кредитов и инвестиций, возможность создания разнообразных автоматических отчетов (в том числе визуальных - графиков, диаграмм) о доходах и расходах в различных разрезах, графиков платежей, напоминай о предстоящих финансовых событиях.

d. Наличие обновлений, технической и информационной поддержки программы.

Последние три критерия являются решающими при выборе того или иного программного продукта. Не лишним будет ознакомиться с отзывами пользователей.

Выбор программного обеспечения - это очень ответственный этап подготовки к ведению учета личных финансов. Если вы через какое-то время решите перейти на другой программный продукт - у вас будет два варианта:

1) Переносить вручную весь массив данных. Это трудоемкий и очень затратный по времени процесс.

2) Начать ведение учета «с нуля». В этом случае весь накопленный вами массив данных будет для вас потерян. А оперативные данные очень важны для проведения сравнительного анализа периодов, выявления тенденций и отклонений.

Даже если сейчас вам не нужны какие-то функции, вполне вероятно, что они вам могут оказаться очень полезными в будущем. Поэтому отнеситесь к выбору программного обеспечения с особой внимательностью и осмотрительностью.

Список сервисов по учету финансов.

1. Savecash.me www.savecash.me/

Онлаин сервис. Простой в использовании, но мало детализирован.

2. Свои деньги www.ownmoney.org/

Программа для установки на свой компьютер. Достаточно большой функционал по сбору данных и по формированию отчетов.

3. MyBudget 0.6 www.softportal.com/software-23190-mybudget.html

Бесплатный кроссплатформенный инструмент для ведения семейного бюджета и домашней бухгалтерии, предоставляющий простой и удобный способ учета повседневных доходов и расходов по категориям. В программе присутствует просмотр статистики в виде таблиц и графиков, быстрый поиск и фильтрация данных, оптимизация повторяющихся действий

4. Icontrolmymoney www.icontrolmymoney.ru/

Акцент в программе сделан на понимании общей ситуации с доходами и расходами, на удобстве и легкости представления информации в разрезе года и даже более широкого периода. Это позволяет анализировать сложившуюся ситуацию, выявлять нехорошие тенденции увеличения расходов по некоторым категориям, значительно облегчает планирование на следующий месяц, год и несколько лет вперед.

5. Dvazar www.dvazap.com

Онлайн система учета финансов.

6. 4 конверта www.4konverta.com

Онлайн сервис. Пользователь определяет размер своих доходов (с разной периодичностью), откладывает 10% в Резервный Фонд, вспоминает про все регулярные траты (например, страховка, коммунальные услуги) и определяет финансовые цели. После этого он определяет сумму, которую может безбоязненно потратить в неделю, и кладёт её в конверт.

7. Система www.easyfinance.ru

Онлайн сервис. Есть автоматическая загрузка из банков операций по счетам и картам.

8. Дзен мани www.zenmoney.ru

Онлайн сервис взаимодействует с Альфа-капитал, Финам, банками.

9. Gdemoidengi www.gdemoidengi.com/

10. Myfinances www.myfinances.ru/

Онлайн сервис для учета и контроля личных финансов: учет доходов и расходов в любых валютах, анализ расходов, учет депозитов, контроль счетов, планирование расходов/наличности/балансов по счетам, напоминания о предстоящих расходах, автоматическое создание регулярных транзакций, учет имущества и анализ сопутствующих транзакций, клиринг счетов, сверка счетов, отчетность, экспорт в Excel для анализа.

11. Kudapotratil.ru www.kudapotratil.ru/

Онлайн сервис, который покажет вам, как вы сможете досрочно погасить кредиты и достичь финансовых целей (поехать в отпуск, купить модный гаджет на новый год, накопить первоначальный взнос на ипотеку).

12. AbilityCash www.dervish.ru/

Бесплатная программа для установки на свой компьютер.

13. Платные сервисы.

14. Ace Money www.mechcad.net

Программы для установки на компьютер или смартфон с Windows от 20$.

15. Семейный бюджет www.familybudget.ru/

400 рублей, но есть ознакомительная версия, позволяющая ввести 150 записей и понять, подходит ли вам эта программа.

16. Moneytracker www.dominsoft.ru/

500 рублей полная версия. Бесплатная ознакомительная версия позволяет ввести уже 256 записей.

17. Professional 1.2.6.4 www.softportal.com/software-3034-omashnie-inansi-professional.html

Домашние Финансы, 400 рублей.

18. DrebeDengi www.drebedengi.ru/

499 рублей. Есть бесплатная версия с ограниченным функционалом.

19. HomeMoney www.homemoney.ua/

С регистрацией, онлайн, 19,99 долларов в год. Есть бесплатная версия с ограниченным функционалом и рекламой. В платной версии есть приложения для смартфонов.

20. Домашняя бухгалтерия www.keepsoft.ru/

Семейная лицензия 750 рублей. Предназначена для ведения учета домашних финансов и является комплексным решением для учета финансов, как на персональном компьютере, так и на мобильном устройстве, со встроенной системой синхронизации данных.

21. Personal Finances www.personalfinances.ru/

990 рублей, может работать на нескольких устройствах синхронизируясь по сети.

22. Cash Organizer www.cashorganizer.com/rus/

Онлайн версия за 840 рублей в год, есть версия для учета финансов малого бизнеса.

23. FAMILY 11 PRO www.sanuel.com/ru/family/download.html

Программа от Windows. 29.95 долларов пожизненная лицензия с бесплатными обновлениями.

24. Icash www.maxprog.com/site/software/personal-finance/icash_sheet_ru.php

Самая дорогая 59.90 евро.

Конечно, в этом списке представлены не все сервисы, и вы вполне можете найти какой-то дополнительный.

Я рекомендую почитать отзывы пользователей, выбрать 3-5 самых лучших сервисов, установить их на компьютер и протестировать. В этом вопросе будьте осмотрительны -вы выбираете инструмент, с помощью которого будете планировать и строить свое финансовое будущее.

Задание 1.2 Выбираем форму учета: напишите, где будете вести учет, какие программы вы протестировали и на чем остановились.

Задание 1.3 Подготовка данных для составления бюджета.

Для составления бюджета вам потребуются:

1. Данные учета (запись доходов и расходов).

2. Данные финансового календаря - графика предстоящих финансовых событий.

Я надеюсь, что все участницы уже ведут учет. Поэтому коснусь составления финансового календаря. Часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда необходимо сделать какой-либо платеж, а денег в наличии не оказывается. В бухгалтерском учете такая ситуация называется кассовым разрывом. И дело тут не в том, что наших доходов оказалось недостаточно, а в том, что мы по рассеянности забыли о предстоящем финансовом событии.

Для начала мы составим финансовый календарь на год.

Если вы не используете программу для управления личными финансами, можете воспользоваться простой таблицей такого вида:

Вспомнить все!

Помимо запланированных финансовых и денежных целей, часто возникают расходы, которые следовало бы запланировать, но о которых мы часто забываем. Например, дни рождения, сезонный ремонт одежды и обуви (химчистка верхней одежды, новые набойки и мелкий ремонт обуви), оплата годовых взносов за страхование, обучение, тех. осмотр машины и тому подобное. На данном этапе наша задача - максимально напрячь свою память и вспомнить все. Все дополнительные расходы, которые мы можем предвидеть и запланировать.

Что вносить в финансовый календарь?

• Выпишите все праздники, которые вы собираетесь отметить, дни рождения друзей и родственников, коллег по работе (не забудьте о себе), которых вы планируете поздравить;

• Разовые расходы (оплата абонементов, страховки, обучения, обслуживание техники и т. д.);

• Сезонные покупки (одежда, обувь, климатическая техника и т. д.);

• Зарезервируйте сумму на отпуск;

• Другие расходы.

Если вы ведете совместный семейный бюджет, не забудьте согласовать этот график со всеми членами семьи - более чем вероятно, что они внесут в него дополнения и уточнения.

После того, как график платежей на год составлен, переходим к составлению графика платежей на месяц. Если вы не используете специальные программы для ведения учета, проще всего воспользоваться формой обычного календаря на месяц, например, такой:

В ежемесячный график платежей войдут:

• Обязательные ежемесячные расходы;

• Ежемесячные расходы на финансовые цели;

• Ежемесячные расходы на денежные цели;

• Дополнительные расходы, о которых мы вспомнили.

Таким образом, у нас не должно остаться незапланированных по нашей невнимательности расходов. Конечно, жизнь штука непредсказуемая. И обязательно возникнут расходы, которые не были нами предусмотрены и запланированы. Такие расходы относятся к категории непредвиденных. Наша задача - свести их к минимуму.

Задание 1.3 Составить финансовый календарь на месяц и на год.

Жду ваших отчетов! Следующее задание будет в пятницу 12.12.14.

На связи, Ольга Коношевская.

Купила зеркалку. Ничего не получается.

Похожие записи