Слышали выражение «Сначала ты работаешь на репутацию, потом она работает на тебя»? С деньгами ситуация обстоит ровно тем же образом. Мы попросили социолога, ведущего аналитика HeadHunter, Татьяну Павлову, которая в 28 лет купила квартиру в столице без кредитов и крупных займов, рассказать, как считать деньги и копить с зарплаты.
Копить деньги, если вы еле дотягиваете до очередной зарплаты, смысла нет. Лучше ищите новую работу или просите повышения. Мы уже писали, как .
Если в конце месяца в кошельке бывает остаток, то можно думать о накоплениях. Для начала стоит определить сумму, которую вы готовы откладывать на регулярной основе. Ее можно рассчитать или из финальной желаемой суммы накоплений, либо из той суммы, которая остается свободной в конце месяца.
Например, к концу года нужно отложить 100 000 рублей. Делим эту сумму на 12 месяцев - 8 333 рубля. Много? Тогда увеличиваем срок накопления, ищем дополнительные резервы для экономии или дополнительный источник дохода. Если нет цели накопить конкретную сумму, то можно на глаз оценить, сколько денег остается к следующей зарплате - и ориентироваться на них.
В этой статье речь не пойдет об инвестициях, ПИФах, игре на валютной бирже и прочих инструментах, которые требуют знаний, постоянной вовлеченности и всего того, что недоступно простым смертным. Никакого rocket science, только старые добрые накопления на депозите в банке, которые сами по себе будут приносить пассивный доход.
Итак, три стратегии, которые позволят обзавестись накоплениями.
«Ляг и лежи в направлении цели»
Для тех, кому не хватает дисциплины, и тех, кто никуда не торопится
Главный принцип накоплений - «платить сначала себе», а потом уже тратить оставшееся. Но идея о ежедневном контроле расходов многим претит, а подсчет процентов наводит скуку.
Лучший совет в этом случае - автоматические инструменты, которые не требуют участия и вовлеченности.
1. Откройте счет с автоматическим пополнением
Нас интересуют либо пополняемые депозиты (ставка 6-8%), либо накопительные счета под 4-7%. Отличие первых от вторых в том, что снимать деньги с депозита досрочно невыгодно: вы теряете все накопленные проценты. Иногда по ним все же можно тратить часть денег, но какая-то сумма должна оставаться неприкосновенной. Накопительные счета дают доступ ко всей сумме, но проценты по ним ниже. Депозит может быть непополняемым: деньги вносятся один раз на определенный срок. Накопительный счет всегда можно пополнить.
Условий и тонкостей много, главное - определиться, нужен ли вам доступ к деньгам. Установите автоматические отчисления на накопительный счет или депозит с каждой зарплаты и пользуйтесь на здоровье, периодически интересуясь, сколько же у вас денег.
2. Откройте счет и пополняйте его самостоятельно
Это почти то же самое, что и с автоматическим пополнением, только здесь переводы вы делаете вручную. Плюс - можно «играть с суммой»: один месяц были в отпуске и не внесли ничего, на следующий - внесли больше. Минус: требует больше самодисциплины, так как есть соблазн пропустить пару месяцев, а затем и вовсе отказаться от идеи накоплений.
Но на начальном этапе, если нет понимания, какая сумма ежемесячных взносов будет комфортной, такой вариант выручает.
3. Возьмите «помощь друга»
Если знаете, что наличие какой-то суммы на счету будет жечь руки, то отдайте деньги на хранение другу или второй половине. Так делают две мои подруги, которые живут вместе. У одной из них просто «плохая денежная карма», и она тратит все, что попадает к ней на карту. В итоге любительница трат платит за аренду жилья, тогда как вторая откладывает свою часть платежа на виртуальный депозит первой. На нем уже скопилась неплохая сумма. Жаль, проценты не капают, но, как говорится, не все сразу.
«Экономика должна быть экономной»
Для дисциплинированных или тех, кто спешит
Да, накопительный счет под 6% процентов - это хорошо. Но хотелось бы как-то быстрее приблизиться к цели.
1. Начните вести бюджет
Многие онлайн-банки автоматически по коду операции определяют, на что потрачены средства: лекарства, одежду, продукты питания или развлечения, например. Остается только следить и грамотно анализировать, какие статьи можно было бы сократить. Недостаток подобных систем в том, что они не учитывают расходы в иных банках и оплату наличными, хотя часть из них уже предлагает привязывать карты другого банка.
«Каждый сэкономленный доллар - это заработанный доллар».Уоррен Баффетт
Альтернатива - сервисы домашней бухгалтерии, например, «Дзен-Мани» или EasyFinance.ru. Последний автоматически импортирует операции из онлайн-банков, но покупки за наличные нужно вводить вручную, что иногда утомительно, хотя и полезно для переосмысления трат. У обоих есть приложения для Android и iOS. Можно использовать специальные программы, установленные на ПК или даже Excel, вводя статьи расходов вручную.
«Крафтовый» вариант - раскладывать зарплату в прямом смысле слова по конвертам. В один - деньги на оплату жилья и коммунальные услуги, в другой - на продукты, в третий - детские расходы, в четвертый потихоньку идут деньги на крупные покупки, и так далее. Это перечеркивает бонусы от использования банковских карт, затрудняет бюджетную аналитику, но зато борется со спонтанными покупками: с собой приходится брать только ограниченную сумму на конкретные расходы. Для любителей шоппинга это даже плюс - в магазине не получится залезть в заначку.
Главное, не просто вести бюджет, а планировать и анализировать свои траты. И отрезать все лишнее.
2. Ищите выгодные банковские продукты
На сайте banki.ru можно выбрать депозит с более высоким процентом, чем предлагает ваш зарплатный банк. Вроде бы 1% - это немного, всего тысяча рублей от 100 тысяч в год. Но для одного миллиона это уже 10 тысяч. Копейка, как известно, рубль бережет.
В некоторых банках ставка достигает 7% - например, если на карте каждый месяц остается определенная сумма денег. Такую карту можно использовать как накопительный счет: вроде и деньги под рукой, но в то же время они работают, а не просто так лежат.
Не забывайте про бонусные программы - у каждого банка они свои. Есть кобрендовые карты с авиакомпаниями, когда за каждую покупку начисляются бонусные мили на полеты. Есть программы, которые привязаны к конкретным магазинам или типам операций. Это серьезный аргумент для того, чтобы максимально перевести все платежи на карты, практически отказавшись от наличных расчетов.
3. Экономьте
Речь не о покупке одежды, обуви или сезонных спортивных товаров, что многие делают и так. Люди стесняются экономить на еде, считая это признаком бедности, но акций на продукты питания сейчас очень много: производители дают скидки ретейл-сетям, те публикуют их в своих журналах и привлекают покупателей выгодной ценой.
Ретейл-индустрия бесконечно генерирует идеи для повышения среднего чека. Можно увлеченно собирать наклейки, но они заставляют только покупать больше ради несуществующей скидки на товары, которые вам не нужны. Не покупайте «потому что дешево», просто будьте в курсе акций. С едой помогает мобильное приложение «Едадил», которое агрегирует акции из «Виктории», «Перекрестка», «Седьмого континента», «Пятерочки», «Магнита», «Дикси» и многих других - правда, работает не во всех городах. Пролистывайте журналы с акциями при входе в супермаркеты, мониторьте акции на сайтах или в приложениях магазинов.
Для продвинутых
Те, кто справился со всем предыдущим
Накопления - это марафон, а не спринт. И здесь бесполезно говорить о каких-то конкретных инструментах, только об общем подходе.
1. Расширяйте горизонт планирования
Не на месяцы, а на десятилетия вперед. Согласно многим исследованиям, бедные люди отличаются своим мышлением: они насколько заняты обеспечением выживания, что не думают на неделю или месяц вперед. Отчасти поэтому ряд стран предлагал ввести безусловный доход, который позволил бы гражданам расширить горизонт планирования. Просто посчитайте, сколько у вас было бы денег, если вместо ипотеки вы откладывали бы платежи под некий процент в банк.
Можно здесь и сейчас набрать кредитов, на которые купить технику, автомобиль получше, съездить в отпуск или обзавестись жильем. И через десять лет понять, что те, кто в той же точке решил подождать, имеют все то же самое и даже больше при более скромном уровне доходов.
Поэтому каждый раз, задумываясь о покупке, начните планировать ее заранее, продумывая все возможные сценарии развития. Кто-то может остаться без работы, серьезно заболеть или завести ребенка. Раннее планирование отпуска сэкономит деньги на билеты и отель, раннее планирование покупки недвижимости позволит здраво оценить рынок и дождаться подходящего именно вам варианта. Раннее планирование, в конце концов, дает возможность разместить деньги в банке на точный срок до покупки: депозит закроется к нужной дате (низкому сезону в продажах недвижимости, новому календарному году, когда традиционно есть скидки на автомобили, выпущенные в прошлом году и т. д.), и ваши деньги будут работать как можно дольше.
2. Инвестируйте
ПИФы, акции, инвестиционные счета и прочая rocket science без фиксированной доходности. Изучением этого можно заняться самостоятельно, выбрав инструмент согласно своим представлениям о допустимом уровне рисков. Но лучше не отводить на эти инструменты более 20-25% своих сбережений.
3. Посоветуйтесь с финансовым консультантом
К этому пункту можно прибегнуть на любом этапе, но редко кто с этого начинает: мало получить консультацию, нужно прийти к осознанию необходимости такого шага и быть готовым следовать полученным советам, вводя финансовую дисциплину. Консультант может помочь как с оптимизацией бюджета, так и с постановкой долгосрочных целей, и, исходя из этого, подберет подходящие финансовые инструменты.
Главное - не сдавайтесь.