Покупка квартиры в ипотеку для сдачи ее в аренду
В последние годы многие покупают квартиру в ипотеку, чтобы сдать ее в аренду и покрывать рентными платежами выплаты по кредиту.
Алена, поддавшись квартирной лихорадке, да еще и прочитав известный бестселлер Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», решает купить инвестиционную квартиру – чтобы потом сдавать. Для этого берет ипотеку, так как не накопила достаточной суммы. Первоначальный взнос был маленький, для легкой сдачи внаем понравилась одна определенная квартира, но ипотеку на нее давал только один конкретный банк – и в итоге процент вышел очень большим, условия тяжелые, валюта – доллар. И на дворе был 2007 год.
Я думаю, конец истории можно даже не рассказывать… Квартиру Алена продала с убытком для себя, оставшись должна банку. Расплатилась окончательно только спустя два года. С тех пор считает инвестиции в недвижимость глупым занятием, не приносящим дохода.
А ведь стоило всего лишь провести элементарные финансовые расчеты и проанализировать цены на рынке, чтобы сразу понять всю «целесообразность» подобной схемы. Даже не будь кризиса, Алена все равно оказалась бы в убытке, пусть и в меньшем, но никак не в прибыли: кредит в размере трех миллионов рублей с ежемесячным платежом в 33 тысячи рублей отбить арендными платежами в Казани, где происходили события, оказалось невозможно.
Кроме всего прочего, Алена не заметила в ипотечном договоре пункта, который предоставлял банку право повышения процентной ставки по кредиту в зависимости от рыночной ситуации, а также обязательного покрытия разницы в стоимости при падении рыночной цены квартиры…
Такая покупка выгодна, как правило, только при наличии существенного первоначального взноса за квартиру. Необходимо убедиться в том, что платеж по ипотеке не превышает рыночную стоимость аренды квартиры в данном районе, заблаговременно запросив расчеты по ипотеке в банке и проштудировав исследования риелторов. Лучше всего, чтобы был запас прочности в случае падения рыночных ставок аренды – хотя бы 20 %. Ведь проект долгосрочный. Также не стоит забывать и об учете простоев в аренде при каждой смене арендаторов – этого не избежать. Ну и конечно, главные критерии при покупке недвижимости с целью сдачи ее в аренду – это место, место и еще раз место!
И внимательно читайте ипотечный договор! Не можете сами по каким‑либо причинам – проконсультируйтесь с юристом. Уверяю вас – это дешевле, чем расплачиваться с негативными последствиями.
Недвижимость как панацея
Недвижимость для нас – это действительно «панацея от всех бед». Мы покупаем ее не только для постоянного проживания, но и как место, где мы периодически отдыхаем, и для получения дохода.
Я могу с полной уверенностью сказать: если недвижимость нужна вам для собственного постоянного проживания при отсутствии жилья как такового в принципе – покупайте. Подумайте об ипотеке, если собственного капитала недостаточно. Отсутствие в России доходных домов, предназначенных исключительно для сдачи жилья в аренду, не дает возможности пожизненно (или сколько самому захочется) снимать для постоянного проживания квартиру. Хозяева могут выставить вас за дверь в любой момент. Поэтому покупка недвижимости, чтобы иметь крышу над головой, – это просто одна из необходимых и очевидных жизненных потребностей, которые следует удовлетворять без сомнений.
Давайте обсудим второй аспект: покупку недвижимости для таких целей, как отдых и/или получение дохода.
Наталья и Виталий живут в Екатеринбурге, родились на Урале, вместе уже более десяти лет. Растут две дочки, Алина и Лиза. Наталья – домохозяйка, у Виталия собственный бизнес по производству и оптовой продаже обуви. Проводить лето с детьми в городе не очень хорошая идея, поэтому задумались они о покупке собственного дома у моря. Причем решили сразу убить двух зайцев: чтобы и летом отдыхать, и зимой можно было купаться в море. Бюджет на покупку составил 200 тысяч долларов.
Решили остановиться на Таиланде: природа красивейшая, зимой самый сезон, летом также можно отдохнуть. Патайя, как место для покупки дома, была исключена сразу же: очень людно, да и недостаточно экологично.
Выяснили: домик с тремя спальнями на острове Пхукет стоит от 500 тысяч долларов. На острове Самуи еще дороже. Наталья и Виталий настолько загорелись идеей покупки такого домика, что уже было решили брать ипотечный кредит на недостающую сумму: после того как они собрали все, что могли, не хватало еще 100 тысяч долларов.
Но смотрите, что получается: жить там они смогут максимум три месяца летом и один месяц зимой, то есть четыре месяца в году. Расходы на содержание такого домика в течение года будут на уровне 4–6 тысяч долларов. А теперь представим, что Наталья и Виталий просто положили эти 500 тысяч долларов на депозит под 4 % годовых. Годовой доход составит 20 тысяч долларов.
На эти деньги вполне реально снять домик или отель в Таиланде на четыре месяца. А можно и в другой стране – там, где захочется. И вполне возможно, что хватит не только на аренду домика, но и на билеты…
После того как Наталья и Виталий увидели эти простые расчеты, предложенные мной, домик покупать им расхотелось.
Возможно, если у вас семья состоит из десяти человек и вы собираетесь проводить на отдыхе большую часть года и/или если у вас имеются знакомые/друзья, которым вы можете сдавать свою недвижимость, приобретение дома будет целесообразным. Но если вас трое‑четверо и вы планируете, как и Наталья с Виталием, бывать там не более трех‑четырех месяцев в году – стоит подумать.
Пожалуйста, посчитайте альтернативный вариант с арендой, прежде чем решаться на покупку недвижимости для отдыха. Не забудьте также учесть тот факт, что собственный домик и ремонтировать самому придется, и решать все вопросы с коммунальными службами, обеспечивать всем необходимым во время проживания: уборкой, расходными материалами (постельным бельем, моющими средствами и т. п.), едой и готовкой. Ну и, естественно, оплачивать все необходимые расходы на содержание не только во время пребывания там, но и в период вашего отсутствия.
Многие покупают недвижимость с инвестиционной целью, то есть чтобы получать доход от роста стоимости и/или сдачи в аренду. Здесь, как говорят, важны три фактора: место, место и еще раз место. Ну и, конечно, юридические аспекты права собственности. Цена объекта должна позволять получать тот рыночный и/или рентный доход, на который вы рассчитываете. Также не забудьте уточнить наличие управляющей компании и размер коммунальных затрат.
Давайте рассмотрим ситуацию на примерах.
Иван, проживающий в Красноярске, решил купить квартиру в Москве для своего сына, которому сейчас семь лет. Поскольку полной суммы на покупку у Ивана нет, он решил использовать ипотечный кредит и сдавать квартиру в аренду так, чтобы рентные платежи целиком покрывали платежи по ипотеке и чтобы благодаря этому через 10 лет полностью рассчитаться с кредитом. Анализ рыночных ставок аренды показал, что однокомнатную квартиру в спальном районе у метро с хорошим ремонтом можно сдать за 30 тысяч рублей в месяц.
При 10 %‑ной ставке по кредиту Иван мог взять 2,2 миллиона рублей так, чтобы платить не более 30 тысяч рублей в месяц по кредиту и рассчитаться через 10 лет. Цена таких квартир на рынке составляла от 4,5 до 5,5 миллиона рублей. Таким образом, собственных средств у Ивана должно было быть не менее 2,5 миллиона рублей, чтобы осуществить задуманное. Именно столько стоила его недвижимость в родном городе Красноярске, которую он успешно продал после произведенных расчетов и предварительного одобрения банком кредита под желаемую ставку в 10 %. Ивану повезло – он сумел найти квартиру у метро с отличным ремонтом за 4,5 миллиона рублей. Хозяева спешили с продажей, так как уезжали из страны, и даже оставили практически всю мебель и технику.
Повезло и со сдачей – уже через три дня после опубликования объявления в квартире поселилась молодая семья.
Конечно, остались риски понижения рыночных ставок аренды, как во время кризиса 2008–2009 годов, и риск простоя квартиры при смене жильцов. Также необходимо подумать о расходах на текущий ремонт в течение 10 лет сдачи квартиры в аренду.
Но главное сделано – квартира приобретена, сдана и окупает платежи по кредиту. Через 10 лет сын Ивана Андрей сможет жить в собственной квартире.
Не так гладко сложилась ситуация у семьи Кравцовых из Нижнего Новгорода – они купили квартиру в Турции, чтобы там отдыхать самим и получать доход во время сезона. Управляющая компания, которую они наняли, сдавала квартиру с серьезными простоями даже во время пика сезона. Коммунальные платежи в общей сложности порядка 4 тысяч евро в год не покрывались доходом от аренды. Кроме того, им самим уже поднадоело ездить в Турцию, и они стали покупать путевки в другие страны. Решили было продать квартиру – рыночная цена, оказалось, серьезно упала с момента покупки, но и по более низкой цене не получалось продать ее в течение нескольких месяцев.
Поэтому главное, что нужно всегда четко понимать при покупке недвижимость, – это ЦЕЛЬ ее приобретения. И лучше, чтобы она была одна. Сложно совместить отдых и получение такого дохода от сдачи в аренду недвижимости, чтобы он покрывал хотя бы текущие затраты на одном объекте. Особенно если эта недвижимость далеко, а вам некогда самостоятельно заниматься этими вопросами.
Приобретая недвижимость, четко осознавайте цель покупки.
То же самое касается и получения дохода от роста стоимости и аренды. Как правило, выходит либо одно, либо другое. В развитых странах Европы сложно рассчитывать на рост стоимости, но можно найти неплохие объекты с точки зрения рентной доходности. Можно вкладывать деньги в строящееся жилье в расчете на рост стоимости после постройки, но его не сдашь в аренду.
В любом случае нужно четко представлять себе риски того или иного предложения, чтобы не оказаться в проигрыше и/или с неликвидным имуществом на руках, приносящим сплошные расходы. В той же Москве, несмотря на постоянный рост стоимости недвижимости, всегда остается риск того, что она будет снижаться (по оценкам некоторых экспертов – до 60 %) в случае сокращения коррупционных схем согласования документов на строительство. Не стоит забывать и о том, что качество большей части московского жилья не соответствует его цене. В некоторых городах России цены на недвижимость с 2008 года упали практически в два раза, например в Иркутске. Главное в таком случае – иметь возможность держать недвижимость в собственности до лучших времен, которые могут наступить через несколько лет, то есть изначально понимать, что вложение может оказаться очень долгосрочным для того, чтобы быть выгодным.
