Итак, решила, пока праздники, вывернуться на изнанку, так как есть уже накопившаяся усталость, при вроде бы грамотном планировании. Отчего закрадываются мысли, что оно не правильное...В общем, кому не лень, налетаем-обсуждаем, только корректно. Критика и ирония - велкам, я не из пугливых)
UPD: Спасибо всем за советы и поддержку. Подняла нос, составили план и пашем дальше) Уже закрыли одну кредитку (16 000) из н/з. На 2 другие кинули чуть больше обязательного платежа и распланировали, как, не учитывая потенциальные доходы погасить 2 остальные и потребительский кредит в мае. Так что напишу в мае, получилось ли и посоветуемся, кого гасить дальше)
Доход:
140 000/мес стабильно бывают премии и подработки (не регулярно, не регламентировано). Муж не работал несколько месяцев: ремонт, переезд, адаптация ребенка в саду. У меня как раз была возможность много поработать и заработать - на это сделали ремонт и, наконец, переехали. Сейчас муж ищет работу активно + пошел получать дополнительную квалификацию. До февраля надеемся определиться с промежуточным вариантом работы. В сентябре закончит курс и будет искать работу уже с новым навыком. Непредсказуемо, что получится добавить в бюджет с февраля, так как поиск работы ограничен необходимостью забирать ребенка из сада, успевать учиться, доделывать ремонт и что-то хотя бы по дому успевать.
Расход:
Кредиты.
23 000/мес - ипотека под 12% платим 5 лет, платить еще 7. Хотим в этом году рефинансироваться, для этого сейчас обеляем часть дохода. И впервые получить налоговый вычет (есть с чего опять же наконец-то). Мы живем в этой квартире, попутно доделываем ремонт, обставляем. Квартира в МО. Но мне удобно ездить на работу в Москву. Около 70 минут от дома до работы. Это много, но терпимо. Тем более, что 45 из них я спокойно сижу и работаю прям с ноутом в электричке. Квартира маленькая - 1ка. Но грамотно спланировали, поделили комнату, гардеробную устроили - жить можно. В школу через 3,5 года, конечно, со школьником уже хотелось бы квартиру побольше. Платим по графику.
17 000/мес - кредит на машину. Точно необходима. Даже в сад ездим на машине (10 мин на машине, общественным транспортом все 50 будет). Взяли новую. Машиной довольны. Вообще не пользуемся такси. Бензина ест мало. ТО на первый год и вся резина в подарок при покупке. КАСКО в теле кредита. Кредит на 3 года. Платим по графику.
8600 - рефинансированный долг по кредитной карте. Со времен финансового кризиса тянется за нами. Сейчас 14%, платить еще 170 000. Кредит еще на 2 года. Осталось 130 000. Ждем налоговый вычет, чтобы погасить.
88 000 - долг на моей кредитке с ремонта висит. Платеж там раз в 50 дней около 6 500, но жуткие проценты. Никак не закроем. Думаю, также рефинасировать потребительским кредитом в том же банке, раз до конца закрыть уже 3 мес не можем. Кредитку я убила - не стала выпускать после истечения срока годности. Погашен.
16 000 - не долг, в рамках беспроцентного периода также с ремонтом связанный на кредитке другой. Планируем закрыть в январе. Засчет премии. Погашен.
45 000 - дополнительное образование для мужа, оплатили с кредитки (третьей), так как цена была с учетом значительной скидки. При оплате в кредит (который предлагался в организации) скидка не работала и переплата была бы выше. Планируем гасить по 5000/мес. Погашен.
6100 - рассрочка на новую кухню. Без процентов. Взяли в новую квартиру. Платить еще 10 месяцев. Платим по графику.
3000 - рассрочка на бытовую технику кухонную. Без процентов. Взяли в новую квартиру. Платить еще 23 месяца.
Обязательные платежи:
15 000 - алименты первой семье мужа. Сумма по договоренности. Хорошо бы пересмотреть в большую сторону, возможно повлияло бы на решение об общении, так как пока только суд и приставы. Но муж против такого варианта решения вопроса. Платим по графику.
3000 - детский сад. С июня не ходим.
3500 - футбол. Ребенок хочет еще заниматься верховой ездой. Конюшня рядом 700 рублей/занятие. Надо как-то вставлять в план хотя бы 4 занятия в месяц. С июня не ходим.
3000 - квартплата. Платим по графику.
Еда, бытовая химия, разное:
15 000 - продукты. Картошка, морковка, свекла, лук, чеснок из деревни. Заготовки от мамы и бабушки. Ребенок ест в саду (в смысле ест то, что там дают, приходит сытый, на ужин только если легкое что-то). Так что у нас 2 закупки в Ленте по 5000 в месяц и заходы за молочкой/фруктами/хлебом еще на 5000 +/-.
2 000 - бытовая химия
1 800 - кот
5 000 - бензин (закладываю столько, но пока меньше выходит)
По 5 000/мес и я, и муж забираем на карманные расходы.
Н/з выгребли на первый взнос на машину, собираем заново. 15 000/мес откладываем. Не откладываем - все на вылезание из долгов.
Как жить так, как живем, - я знаю, это точно можно и точно лучше, чем жили раньше). Я пока не знаю, как жить лучше и как (а, главное, когда) решать квартирный вопрос. Так как все под копейку расписано и в ноль. Одежду покупаем очень редко, очень выборочно, всегда на распродажах. Сыну что-то дарят, мне что-то отдают. В чем-то ходим). Со стороны, думаю, даже непонятно, что у нас перманентные сложности.
По увеличению доходов. Будет какой-то заработок у мужа (очень надеемся, что с февраля). Будет бонус у меня в конце февраля (не меньше 50 000, надеюсь, больше). Я сейчас веду переговоры и, вроде, успешные по увеличению с марта своей з/п на 20 000. Будет налоговый вычет около 200 000 (в мае).
Если попробовать все вышеизложенное перевести в вопросы:
1. Что закрывать первым?
2. Куда направлять высвобождающиеся деньги от закрытых/рефинансированных кредитов?
3. При наличии стольких платежей, сколько откладывать в н/з? И в чем/как н/з хранить? Согласны ли, что н/з все равно надо откладывать? Так как параллельно имеющиеся кредиты жрут проценты, мб просто все гасить и ничего не откладывать.
4. Ну, и, я настаиваю, что после закрытия кредитки уходят из нашей жизни. Муж говорит, что, если грамотно рассчитывать, то можно продолжать ими пользоваться. Мне кажется, судя по тому, что описано выше: грамотно - не наш случай).
5. Очень хочется отдохнуть. В 2017м никуда не ездили, только на 1 выходные в Питер. Конечно, есть всякие бюджетные варианты: карьеры рядом с домом, дача у родственников на Волге под Тверью, у других на Волге под Казанью, дом на озере под Псковом у друзей. Настраиваю себя в эту сторону. Но, блин, как же хочется на море...
6. И как построить план так, чтобы хоть на горизонте увидеть, как мы перезжаем в квартиру побольше...
