Взлет 121. Шаг 24. Бюджет

Всем привет!

Предлагаю сегодня распилить бюджет!

Свой, конечно! А вы что подумали?

Стащу ка я пост у Катеринка Ф. (лучше нее эту проблему никто пока не описал!) из её марафона планирования.

Если вы ещё не участвовали в бюджетных марафонах, посмотрите в категории "Марафон планирования" или FLY-бюджет

Пост Катерины: "Деньги любят счёт."

И с этим утверждением трудно поспорить. Сегодня расскажу, как я веду семейную бухгалтерию. Для ведения бухгалтерии использовала разные программы, но в итоге всё равно пришла к простой табличке в экселе.

В начале года я записываю из плана на год все крупные предполагаемые траты - ТО, ОСАГО, налоги, подготовка к школе, покупка сезонной одежды, шин для авто и т.д. И вижу примерную сумму, которая нужна на эти траты к концу года (само собой офигеваю и начинаю паниковать).

Далее планируем расходы на месяц: записываю фактическое количество средств на начало месяца. Когда средства поступают ещё, я их добавляю в графу доход. Так как я знаю средний заработок наш за месяц, то 10 % от него мы сразу откладываем (после получения ЗП) - если подсчитать все эти отложенные 10 %, то обычно они перекрывают ту сумму, которая нужна на год.

Например, на начало месяца у нас в кошельке 10 тысяч рублей. ЗП - 20 тыс. будет 5го числа, аванс 20 числа - ещё 20 тысяч. То есть общий заработок за месяц 40 тысяч и 4 из них я отложу.

Далее записываю все основные траты, которые точно будут - оплата счетов (квартира, ипотека, детский сад, секции), детское питание, памперсы, еду, развлечение, бюджет на подарки, развлечения. В итоге выходит сумма предполагаемых расходов на месяц. Если она сильно больше, чем ожидаемые доходы (аванс в конце месяца), то смотрю на чем сэкономить и от чего отказаться. Но 10% откладываю всегда. Можно сделать два столбца - фактические траты и предполагаемые. Я просто потом предполагаемые заменяю на фактические. Если на конец месяца осталось больше средств, чем предполагалось, то часть их мы тоже отложим. Таким образом накапливается финансовая подушка безопасности.

Финансовая подушка безопасности - это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это "заначка" или деньги на "чёрный день". Оптимальный объем финансовой подушки равен 4-6 месячным доходам. Если у вас есть эти средства, то в случае непредвиденных ситуаций (увольнения, болезни) это даст возможность не паниковать, а спокойно прожить эту ситуацию и найти нормальный выход из неё.

На словах это всё звучит хорошо, на деле тяжелореализуемо в условиях кризиса. Но возможно. Не большими шажками можно накопить достаточно. Самое сложное в планирование бюджета - это его запись. Записывать расходы должно войти в привычку. Я сохраняю чеки и потом их переношу в таблицу, а в магазинах, где чеки не дают - записываю расходы на телефон. Честно скажу, что даётся с трудом. Но жизненные обстоятельства говорят,что это необходимо - это даёт мотивацию и заставляет не бросать начатое. Часто кажется, что ты и так знаешь куда деньги уходят. Но стоит подсчитать и приходишь в ужас от того, сколько на самом деле тратится на всякие мелочи и фигню.

Про экономию.

С выходом в декрет мой заработок резко упал и сейчас декретных денег хватает ровно на оплату счетов. И я стремлюсь к тому, чтобы уменьшить эти счета, чтобы оставалось хоть немного свободных денег. У нас сейчас очень большой расход воды и электричества. За пару месяцев работы в этом направлении мне удалось сократить счет в два раза. Установили двухфазные счетчики - стираю и готовлю в духовке/мультиварке в основном по ночам - с 23 до 7 тариф меньше в 2 раза. С водой тяжелее - приучаю сына не лить воду, когда чистить зубы. Сама немного поменяла тактику мытья посуду - она вначале отмокает, потом намыливаю всю посуду и только потом смываю. Для меня эта экономия актуальна, так как если я сэкономлю хотя бы 500-800 р. будет уже очень хорошо. Ну про акции в магазинах я уже писала. Меню и закупки по акциям у нас в семье уже 2 года как происходят - в месяц экономим до 10 тысяч рублей только за счет акцию. Одежду тоже стараюсь покупать в конце сезона на распродажах или на Совместных Покупках, или на АлиЭкспрессе =)

Наверное, меня можно назвать расчетливой, но когда мои знакомые и друзья едут за границу, то я всегда прошу их купить мне там что-то конкретное, что потом послужит мне/моим детям подарком на праздник (кстати, не только за границу... и так тоже - меня обычно спрашивают, что подарить и я говорю). Во-первых это им облегчает в дальнейшем задачу с выбором подарка, во-вторых экономия для нашего бюджета, в-третьих спасение от горы пылесборников и магнитов на холодильник. В оправдание себе - мои запросы всегда соответствуют возможностям людей. Машину или что-то дорогое я не прошу.

Есть группы товаров на которых я точно экономить не буду - это хорошая обувь, качественная верхняя одежда и приличные продукты питания. Даже покупая по акции товары мы стараемся тщательно читать состав продуктов... (хотя я теперь и за эти якобы качественные продукты не уверена ).

И ещё абзац про инфляцию и деньги. То, что стоило в прошлом году 100 р. в этом году стоит 120 р. В среднем инфляция в год составляет от 9 до 20%.. И то, что Центробанк говорит про инфляцию в 6% в 2016 году это фигня... деньги обесцениваются. Если вы копите деньги на что-то, то правда лучше это делать в банке - класть их под проценты. Тогда ваши 100 рублей в следующем году будут стоить не 90 рублей, а 110... Есть такое понятие, как упущенная выгода - неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. По отношению к товару можно сказать, что это удовольствие от его использования пока у вас его нет, но вы на него копите и при этом отказываете себе ещё в каких-то удовольствиях. Я не подталкиваю вас к тому, чтобы срочно брать кредиты под большие проценты, это просто информация к размышлению. Я сама против кредитов, считаю, что если нет возможности купить сейчас, то стоит искать альтернативу. То, на что я точно бы не брала кредиты - это свадьба, машина и дорогие телефоны. Про какие-то другие вещи можно подумать - зависит от срока эксплуатации и рисков по потери/поломки данной вещи. Для скачивания сегодня табличка для экселя:

Бюджет
-----------------------------------------------------------------------------

И еще один интересный текст про "ловушку бедности", который в закладках у меня давно.

Представьте себе человека, у которого нет образования и даже средней квалификации, и который вынужден работать на двух или трех низкооплачиваемых работах, чтобы прокормить семью. Он (или она) работает буквально на износ.

Или у него только одна работа - на местном заводе. И ему повезло, что он имеет хотя бы такую - просто ни в его городе, ни где-либо поблизости нет никакой другой. Но зарплату не платили с прошлого сентября. Для того чтобы просто физически выжить, он вынужден копаться в огороде, как делали люди еще тысячи лет назад. Даже если у него появляется свободное время, его совершенно нечем занять, кроме разве что распития низкокачественного алкоголя и общения с людьми, которые находятся в точно такой же ситуации, как и он.

У него нет ни времени, ни сил, ни денег, ни путей, ни примера для развития. Он не в состоянии создать более высокую прибавочную стоимость и не в состоянии этому научиться. Ему неоткуда взять идеи о лучшей жизни - он просто не имеет понятия, как это делается. Он практически никогда не видел людей, которые живут иначе. Каждый день его жизни тянет его вниз физически и морально.

А потом, «вдруг», наступает катастрофа. Закрывается завод, некоторое время по инерции выживавший благодаря бросовой дешевизне неквалифицированного труда. Но теперь он не может конкурировать с современными высокотехнологичными производствами где-то в Китае, на Тайване или в США.

Все, крышка захлопнулась.

Это и есть ловушка бедности. Но почему же, собственно, это «ловушка»? Может быть, это просто безнадега лишает сил и воли к действиям? Деморализованные люди часто винят в своем тяжелом положении что угодно и кого угодно, кроме самих себя: «да что же я могу сделать» и т.п.

Не все так просто. На самом деле у ловушки бедности есть мощные и жестокие механизмы, которые надо знать, чтобы иметь шанс ее победить.

Необходимо сразу сделать важную оговорку: «бедность», по большому счету, не имеет ничего общего с имущественным положением, и не является ярлыком, и тем более оскорблением.

Если у бедного человека когда-либо и появляется небольшая сумма, накопленная тяжелым трудом, то она, как правило, слишком мала, чтобы сделать какую-либо инвестицию. А в странах с широко распространенной бедностью нет и развитых механизмов/институтов розничного инвестирования. Но самое главное, отсутствуют даже минимально необходимые знания об инвестициях и базовая финансовая грамотность и культура. Деньги не работают для бедных.

Знаете ли вы, что жизнь бедного человека обходится ему гораздо дороже, чем богатому?

- Бедные тратят больше денег на единицу любой потребляемой продукции, потому что они не в состоянии закупать ее оптом или в крупной расфасовке, или заранее, или в удачный момент, или в нужном месте (гипермаркете за городом).

- Бедные тратят больше не только на единицу одинаковой продукции, но и на выполнение каждой функции, так как вынуждены покупать более дешевые, некачественные вещи, которые быстрее выходят из строя (помните: «мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи»).

-Бедные не в состоянии планировать свою жизнь, поэтому они, как правило, не могут купить заранее билет, путешествие и другие услуги - и поэтому покупают их дороже. Если же дело касается займов, бедные платят вообще баснословную цену: ставки, прямые и скрытые, по потребительским, ломбардным и «зарплатным» кредитам часто доходят до эффективных сотен и тысяч процентов годовых.

Получается, что бедных действительно бессовестно эксплуатируют? Маркс все еще жив?

И снова не все так просто. В действительности едва ли не больший экономический ущерб бедные наносят себе сами.

Широко известен феномен импульсивных покупок, активно используемый маркетологами потребительских товаров. Но мало кому известно, что самые импульсивные покупатели - малоимущие люди, которые, сознательно или не очень, используют такие покупки для поднятия настроения, покупая, в основном, практически бесполезные дешевые вещи, потому что дорогие полезные вещи они позволить себе не в состоянии. Это - хорошо исследованный факт, на котором построены многочисленные рекламные кампании.

Еще одна причина, по которой бедные тратят деньги на бессмысленные или, по крайней мере, не слишком необходимые приобретения - это желание хоть каким-то способом поднять свой видимый социальный статус. Это вполне понятное, очень человеческое, подростковое по своей сути желание выделиться или утешиться любым доступным способом. Купить iPhone, даже если ты студент, живущий в общежитии, или взять в кредит автомобиль лучший, чем у коллеги по работе, джинсы помоднее, или просто еще одну яркую кофточку.

Так возникают элементы «показного потребления» (conspicuous consumption), которого богатые себе не позволяют. Часто, к сожалению, подобные желания доходят до абсурда, как в историях о начинающих «бизнесменах» из 1990-х годов, которые имели хоть и старый, но мерседес - и были вынуждены в нем спать, потому что жить было больше негде.

Наконец, еще одна, фундаментальная причина, по которой «бедный» человек гораздо легче и бездумнее расстается с деньгами - это кажущаяся бессмысленность и бесцельность накоплений. Бедный человек знает, а точнее, думает, что знает, что ему никогда не удастся накопить на хороший дом или на обучение детей в Гарварде. Он просто не представляет себе, как это - иметь свой дом на берегу океана. Возникает ответное защитное чувство отторжения и желание «хоть немного пожить прямо сейчас».

Ловушка бедности действительно держит и топит тех, кто в ней находится - чем дальше, тем больше. В итоге и получается, что «деньги идут к деньгам», а «у бедного отнимется». Вот так это работает, и никакой религиозной мистики. Во все времена и по всей Земле.

Кто-то, конечно, зарабатывает на обирании попавших в ловушку бедности немалые деньги. И становится богаче. Но гораздо большие деньги и гораздо большие возможности теряют все - по обе стороны ловушки. Потому что ловушка бедности - это не игра с нулевой суммой, а игра с уменьшающейся суммой. Бедные беднеют, и количество денег, которые можно на них заработать, быстро уменьшается. Это - не win-win, даже не win-lose, а lose-lose ситуация. И это, как правило, недоступно для понимания или воинственно игнорируется теми «богатыми», кто строит свой заработок на ловушке бедности.

Задание на сегодня: распланировать свой семейный бюджет в рамках года, месяца, недели.

Олимпиадное: Проводим старые добрые буги 27! То есть выбрасываем первые неугодные дому 27 вещей. Попробуйте!

Если столько не найдется, продолжите под девизом "найти 27 вещей и положить их на место".

Я раньше всегда просила детей убрать их комнату, но в итоге ничего не получалось, комната так и оставалась неубранной.

Тогда я трансформировала "буги 27" . Теперь прошу их положить 27 вещей в своей комнате на место(касается ручек, карандашей, бумажек, фантиков и тд)... Знаете, стало куда чище. Если ребенок маленький, цифру 27 уменьшаем.