Потребительский кредит.

Добрый день. Очень мне захотелось поделиться чем-то полезным из своего опыта. Я долгое время работала в сфере потребительского кредитования(кредитный брокер с 6-ю банками и несколькими страховыми компаниями). Выдала лично более 3000 кредитов на огромное количество товаров и услуг. И хотелось бы рассказать, как взять кредит и не переплатить лишнего. На что нужно обратить внимание при заключении договора. И так, многие люди делая покупки впадают в странное состояние. Это состояние не всегда дает возможность трезво оценивать действия продавцов и кредитных специалистов. Для начала расскажу о начальном этапе-выборе товара. Очень вам советую выбирать товар не в день покупки, ну или хотя бы точно знать, ЧТО именно, вы хотите приобрести. Как показывает практика, приходя за одним телефоном, клиенты уходят с полным "фаршем" -Телефон, фотоаппарат, навигатор и т.д. Это называется "Железо к железу", не говоря уже о аксессуарах. Качественный продавец обязательно попытается убедить вас в том, что вам жизненно необходимы эти товары! Что на фотоаппарат, например, ниже % ставка, чем на телефон, так как это менее рисковый товар или при покупки на более, чем 15 тыс выше процент одобрения. От части-некоторые эти высказывания имеют зерно истины, но направлены они на увеличение суммы чека! И так, Первое, что я рекомендую - точно определиться с товаром, который вы готовы приобрести. Второе, это дополнительные гарантии и сервисные обслуживания. Это конечно вещи нужные, особенно для продавца, но довольно накладные. Помните, что у любой техники есть гарантия! Как правило,это год. И вы ее В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ можете сдать по этой гарантии в магазине. Мой вам совет - ОЧЕНЬ тщательно выслушайте продавца по поводу данной услуги! Если не готовы ее брать - так и говорите - СПАСИБО, мне это НЕ нужно. Как бы продавец не настаивал. Скажу за себя, я никогда не беру данную услугу, для меня она бесполезная трата денег. Моя рекомендация - если вы решили приобрести аксессуары, оплачивайте их наличными отдельно от кредита. Если понятнее-отдельным чеком. Последняя стадия перед оформлением кредита - выписка! ТРЕБУЙТЕ выписку! Если продавец старается ее не показать, передает ее лично в руки кредитному представителю- 99,99% там вбиты лишние позиции. Проверяйте выписку!!! Нет, не так - ПРОВЕРЯЙТЕ ВЫПИСКУ! Даже пропустив первые два пункта, вы избежите кучи проблем, всего лишь проверив эту бумагу.

И так, вы уже готовы к оформлению, отдали паспорт и другие документы, выбранный вами товар перемещен с полок за ресепшен и ждет вас. О чем же нужно помнить при оформлении? Внимательно отвечайте на все вопросы кредитного представителя(КП). Предоставьте как можно больше документов, во многих банках от этого зависит процентная ставка(Паспорт, страховое пенсионное, права, пенсионное для пенсионеров). Многие КП не рассказывают о том, что в стоимость кредита они включают страховку. Многие же говорят, что она обязательна. ЭТО НЕ ТАК! Как правило предлагают застраховать жизнь и трудоспособность, реже потерю работы, но могут впихнуть и двойную страховку. Как КП могу сказать, что страхование жизни при потреб. кредите, вещь, мягко говоря, сомнительная. Конечно, есть плюсы, но страховка доходит до 30% стоимости товара! Если вы решили, что страховка вам не нужна, знайте, она НЕ обязательна, если КП настаивает, на ОБЯЗАТЕЛЬНОСТИ данной услуги-обратитесь к менеджеру магазина. Думаю, он быстро решит этот вопрос. И так, СТРАХОВКА НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНА.

Очень часто бывает, что магазины проводят акции - рассрочки. 0-0-24, 0-0-10 и т.д. Если вы решили, что хотите взять именно по данной акции, помните, фраза " Я возьму товар, ТОЛЬКО в рассрочку" повторяемая как мантра КП может увеличить % одобрения по данной акции в разы! Почему? Объясняю - КП не выгодно выдавать данные кредиты, они либо не оплачиваются вовсе, либо совсем копейки, соответственно, очень часто, КП сразу отправляют заявку на обычный кредит со словами " ВАМ ОДОБРЕНО!!!! К сожалению, в рассрочке банк отказал, но предлагает вам кредит на очень выгодных условиях, практически БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ, оформляем?" Или вообще "забыть" о том, что оформлялась рассрочка, надеясь на вашу невнимательность.

Отходя от лирики перейдем к цифрам. Не все люди могут быстро считать в уме и прикидывать верность расчетов.Во многих банках есть удобные таблицы, в которых сразу видно сумму процентов, но если этого нет, не беда. Посчитаем:) Предлагаю вам не сложный вариант расчета переплаты по кредиту и сверки правильности ваших ожиданий и реальности. Ведь не каждый может прочесть все 10 листов договора и понять их с первого раза. И так, в договоре должен быть указан ПЕРВЫЙ ВЗНОС(ПВ)-то, что вы заплатите сразу, Ежемесячный платеж(ЕП). Попросите КП показать вам эти суммы. Первое, что нужно сделать, это умножить Ежемесячный платеж на срок, получите общую сумму платежей по кредиту. Далее, прибавьте Первый Взнос и вычтите стоимость товара по выписке. Получится сумма, которую вы ПЕРЕПЛАЧИВАЕТЕ за данный товар. Да, в эту сумму может войти страховка, если вы от нее не отказались, я ее так же считаю переплатой, так как за наличные вы бы ее не приобрели, хотя дополнительная гарантия в данную сумму не входит, если вы на нее согласились(хотя скорее всего, за наличные, вы бы ее то же не взяли;) и так,формула переплаты: ЕП*срок+ПВ-стоимость товара. Устраивает данная сумма? Продолжайте оформление. Нет? Честно говорите об этом КП. Главное не переживать и не бояться. Не слушать о том, что вы будите в черном списке и вам никогда не дадут кредит:) Это все полная чушь.

Если вас все устроило и вы подписали договор - попросите КП обозначить(обвести, показать) дату списания. Это дата, когда банк списывает денежные средства со счета для погашения кредита. Платить рекомендуется минимум за 3 дня до даты списания.

И последняя рекомендация - ПРОВЕРЯЙТЕ ЧЕК! Всегда проверяйте! Даже если уже прикреплен к гарантийному талону и убран в коробку для вашего удобства - достаньте и проверьте. На всякий случай.

Если есть вопросы, с удовольствием отвечу на них:)