Накопление на вклад или закрыть кредит?
Нужен советДевочки посоветуйте, не разбираюсь в экономике. Есть накопление и есть кредит, если внести сумму досрочно то половину кредита закрою. Его платить еще 2 года, то есть основную часть процентов уже выплатила? Или деньги положить на вклад? И платить так же кредит потихоньку. Еще есть 2 карты, кредитная и рассрочка, может их закрыть накоплением?
Лучший ответ
Марина
Вклад сейчас максимальный 8%. сомневаюсь что проценты по кредиту ниже. Выгоднее закрыть долги по карточкам кредитным
19.07.2022
Ответить
Надежда
Вас не тяготит платеж? Если нет, то я бы не стала закрывать кредит. У нас есть и кредит и вклад. Платеж по кредиту очень комфортный, а со вкладом как то спокойнее жить.
19.07.2022
Ответить
keisy
Ставки по кредитам всегда выше ставок по вкладам. Учитывая озвученное, что у вас и кредит, и рассрочка, и кредитная карта - однозначно гасить долговые обязательства. Вы пока что каждый день теряете свои деньги, вы ничего не копите. Далее, что гасить первым - смотрите процентную ставку. По рассрочке она тоже есть. По кредитной карте - зависит от расходной операции (снимали, переводили, расплачивались за товар). Если уже вышли за пределы льготного периода, вероятнее всего самые высокие проценты платите по кредитной карте, далее по кредиту, далее по рассрочке.
18.07.2022
Ответить
M&E
keisy, не всегда ставки по кредитам выше, чем по вкладам, все индивидуально.
18.07.2022
Ответить
keisy
M&E, обратное возможно только если кредит и вклад оформлены в глубоко (экономически) разные промежутки времени, но вклады на особо высокие ставки не предлагаются на длительные сроки и не действуют долго, а при условии, что у автора срок кредита остался еще 2 года, речь о долгосрочном кредитовании, поэтому вероятность того, что % по вкладу перекроет % по кредиту стремится к нулю.
18.07.2022
Ответить
M&E
keisy, когда говорят "всегда", это означает, что всегда, без оговорок. А это не так, вы и сами это признали. Опять же, далеко не всегда речь идет о "глубоко разных промежутках времени", все очень индивидуально. У меня, к примеру, ипотека под 4,7% годовых (рефинансировала в феврале этого года), пятилетний кредит под 7,9% (без каких-либо страховок и доп.условий, декабрь 2019 года) и кредитка "год без процентов" (индивидуальное предложение, апрель этого года).
Есть более ранние обычные кобрендинговые кредитки, там ставки выше 20%, но это мне все равно, я в грейсе, проценты ни разу не платила и не собираюсь.
Пополняемые длинные вклады у меня сейчас под 10-12%, были до июля под 21-24%, трехмесячные, правда. Гасить досрочно при таком раскладе смысла никакого нет.
А свои условия автор не назвала.
19.07.2022
Ответить
keisy
M&E, если посмотреть полную стоимость кредита, то часто можно удивиться, как и принципы начисления процентов. Смысла подразумевать под "процентами" цифру, которую указывают в графе "ставка по кредиту" нет никакого, в мире, где платеж по кредиту при ставке 10,9% выше, чем при ставке 20,9%)))). Речь про "всегда" про конкретную точку времени. У автора нет оформленных вкладов на данный момент, поэтому её ситуация отличается от вашей. Экономически 2019г. и сейчас - это просто пропасть.
19.07.2022
Ответить
M&E
keisy, я в курсе, что такое полная стоимость кредита. И ситуация, когда она в 2 раза превышает процентную ставку, только одна - к кредиту навязана либо страховка, либо еще какие-то платные доп.услуги. Если же никаких страховок и платных доп.услуг нет, то ПСК практически не отличается от ставки в договоре. Именно поэтому я оговорила, что кредит у меня без доп.условий.
Принцип начисления % всегда один и тот же - проценты начисляются на остаток основного долга.
Ну а кредитка "год без %" от апреля этого года. Годовые вклады тогда были под 12-16% годовых. Вот вам пример, когда в один и тот же момент времени ставка по вкладу выше ставки по кредиту. Никакой пропасти с текущей датой нет, напротив - в апреле в банковской сфере было более нестабильно.
19.07.2022
Ответить
keisy
M&E, "принцип начисления % по вкладам" имелось ввиду, по кредитам всё так и есть. По вкладам предполагаемые % можно и не получить. Вы зачем-то очень хотите обсудить свой пример, когда кредит оформлен в 2019г, а вклады в 2022 и не хотите признавать, что у автора совсем иная ситуация. Если бы вам сейчас нужно было бы оформить НОВЫЙ вклад,для перекрытия существующего на руках потребительского кредита - это была бы совсем иная история. Ваши расходные и доходные продукты уже оформлены в экономически разных точках времени.
19.07.2022
Ответить
M&E
keisy, насчет начисления % по вкладу имеете ввиду варианты "ежемесячно / ежеквартально / в конце срока"? А в чем проблема? Не получить % по вкладу в любом из этих вариантов можно только в одном случае - досрочно расторгнуть договор вклада. Но чтобы так поступить, надо быть особо одаренным. Да и даже в этом случае, все равно будут начислены % по ставке "до востребования".
Что касается моей ситуации - я вам написала не только про 2019 год, но и про апрель этого года. В качестве примера, что В ОДНО И ТО ЖЕ ВРЕМЯ ставка по вкладу может быть выше, чем ставка по кредиту.
Что касается автора - кредит у нее тоже ДЕЙСТВУЮЩИЙ и она не озвучила условия по нему. Может, там тоже ставка порядка 8%.
Давать советы по конкретной ситуации можно, только зная все условия. Иначе, совет может быть не в кассу.
19.07.2022
Ответить
keisy
M&E, а вы ставки по вкладам на текущий момент мониторили, чтобы быть "в кассу"? Ставка до востребования на уровне 0,01% - это конечно,очень сравнимо с выплатой % по потреб кредиту. Не увидела у вас ни одного примера, когда ставка по кредиту наличными одновременно со ставкой по вкладу заметно ниже его. Льготный период по кредитной карте - это совсем иное, чем наличное кредитование. Грейс на год и сейчас дают, но это совсем не то же, что наличное кредитование. Давайте еще рассрочки на товар от банков приплетем, где клиент вообще может остаться в плюсе.
19.07.2022
Ответить
M&E
keisy, ставки по вкладам "сейчас" я мониторю, так что в курсе.
Какие ставки "сейчас" по кредитам, автору по барабану, она кредит брать не собирается, он у нее уже есть. Какая ставка по нему и насколько она сопоставима со ставками по вкладам - вы не в курсе, поэтому, говорить однозначно "выгоднее гасить кредит", совершенно некорректно.
И вы очень избирательно отвечаете. Мне вот очень интересно узнать, при каких условиях начисления процентов на вклады "предполагаемые проценты можно и не получить".
19.07.2022
Ответить
keisy
M&E, как минимум, при досрочном расторжении (если неожиданно потребовались деньги при перебоях с работой на свои три кредита, например, в случае автора), при условии выплат % в конце срока. При лишении банка лицензии.
19.07.2022
Ответить
M&E
keisy, это не так, ни в том, ни в другом случае.
Если вклад не предусматривает расходные операции, то нет разницы, когда выплачиваются проценты: если в конце срока - то проценты просто сразу насчитают по ставке до востребования на дату расторжения. Если ежемесячно / ежеквартально и проценты выплачивались - то идет перерасчет по ставке "до востребования" за истекшие периоды, и сумма излишне выплаченных процентов, рассчитанных по договорной ставке, удерживается из "тела" вклада. К принципам начисления процентов это все отношения не имеет, это следствие поведенческой модели вкладчика.
В случае с отзывом лицензии проценты не теряются, даже если выплата по договору в конце срока. Просто делается расчет причитающихся процентов за период от начала договора до даты отзыва лицензии, и эти проценты выплачиваются.
Кстати, для сведения: начисление процентов в отчетности банка во всех случаях идет ежемесячно. Разница исключительно в том, на каких счетах отражаются начисленные проценты.
19.07.2022
Ответить
keisy
M&E, девушка, ваши теоритеческие лекции безумно интересны, но за 11 лет работы в банке руководителем продаж депозитных и кредитных продуктов, я этим порядком пресытилась. Просто не буду спорить и дальше объяснять. С таким многословным человеком, рассуждающим, что 0,01%, скажем, за месяца 24 вклада по ставке до востребования одновременно с 7,9-20% процентов по кредиту - это гораздо выгоднее, мне просто некогда разговаривать. Демагогия - не мой конёк, с удовольствием уступаю вам в этом холиваре.
20.07.2022
Ответить
M&E
keisy, так вы продажник, а не экономист и не финансист. Может, в части продаж вы и профи, но в вопросах экономики и финансов вы даже не теоретик, а дилетант. Вы абсолютно не в курсе ни экономики продукта, ни прочих сфер банковской деятельности, не относящихся к продажам, но пытаетесь провезти обратное впечаталение. К слову, анализировать и делать выводы тоже не умеете. А когда в очередной раз садитесь в лужу, то начинаете передергивать и приписывать собеседнику то, что он не говорил.
Если хотите помериться погонами - то у меня стаж руководителем более 20 лет в банке, именно в области экономики и финансов, и в головном офисе, а не региональном отделе продаж. Я в курсе, какие компетенции и функционал нужны от региональных продажников, поэтому, там, вы, возможно, на своем месте, но не надо лезть в те сферы, в которых вы не разбираетесь.
На этом всё.
20.07.2022
Ответить
keisy
M&E, я дипломированный экономист. И наша с вами главная разница - что вы теоретик, а я практик. Экономическая теория и жизнь - вещи разные. Даже читать ваши простыни у меня времени нет, не то что отвечать. На этом и правда всё.
20.07.2022
Ответить
M&E
keisy, вот именно, что в вопросах экономики вы теоретик, будь у вам хоть три диплома. Да и теоретик так себе, поскольку по всем экономическим аскектам вы написали полную лажу.
Практик вы в продажах, вот ими и занимайтесь.
20.07.2022
Ответить
Кнопка
Надо погасить досрочно тот кредит, по которому выше проценты, никакие проценты вперёд вы не выплачиваете, только на остаток.
19.07.2022
Ответить
Бонни Драско
Пока у вас есть кредиты, у вас нет накоплений. Вы каждый день теряете в разы больше. Настоятельно советую закрыть сперва кредитку, потом карту рассрочки (=кредитка номер 2), потом кредиты.
18.07.2022
Ответить
Наталья
Бонни Драско, 😀 так рассуждают экономически не грамотные люди. Кредит это инструмент , которым нужно уметь пользоваться ) , как и другие экономические инструменты ...
18.07.2022
Ответить
Бонни Драско
Наталья, я кандидат экономических наук, не надо про экономику, это раз. Два - кредит это финансовый инструмент, а не экономический. Три, как вы считаете, человек который задал довольно поверхностный вопрос, он пользуется «инструментом»? Мне кажется автор не глубоко знает все тонкости и нюансы, отсюда и интересуется. Вы же хотите сумничать, но зачем, если вы можете только навредить автору? Пс. А вообще почитайте самых простых аналитиков и фин экспертов, моя первая фраза это цитата, фразеологизм даже, если хотите. Правило номер 1, если вы не жонглируете этими инструментами, да и не собираетесь. Ну а если у автора ставка на вклад выше чем процентная, то да, это выгодно, но с 2012 года такого не видела
18.07.2022
Ответить
Liz
Вот мне тоже кредит особенно не мешает, даже откладывать получается Но что-то страшно со всей этой ситуацией в мире, вдруг что. Так что решила все же попробовать закрывать досрочно. Накопления, что имела, перевела на смарт в ренессанс жизнь под проценты. Там 14.5% годовых на три месяца. Намного больше процент, чем у меня по кредиту сейчас. Получу в октябре хорошую сумму на руки, плюс еще прибавлю к ним накопления, что за три месяца скоплю и уже закрою досрочно.
27.07.2022
Ответить
Прасковья из Подмосковья
Частично досрочно каждый раз погашайте, узнайте какую минимальная сумма и так закрывайте, а там смотрите, что вам выгоднее срок уменьшить или платёж..
24.07.2022
Ответить
Регина
Есть ли у вас какой-то запас денег на жизнь? Если нет, я бы на вклад положила. Должна быть фин. подушка на случай потери работы или форс мажора. Если она уже есть, тогда конечно долги гасить. Мне просто уже два раза такой вклад помог, когда ребёнок родился и когда муж работу менял, на прежней работе были задержки зп и потом вообще обанкротились. Я теперь без хорошей заначки плохо сплю.
20.07.2022
Ответить
Тата
Берёте бумагу, расписываете все свои долги на сегодняшний день - сумма, процент, сумма переплаты, если будете погашать по графику
дальше пишете % ставку по вкладу, но она точно будет мизерной.
вам сразу все будет понятно, что гасить прежде всего (с высоким %), рассрочка без % ее вообще нет смысла гасить. Ну и счастье от осознания, что ипотека выплачена, это нечто!
19.07.2022
Ответить
Наталья
Нужно считать. А вообще , как показала практика последних лет - кредит на покупку квартиры или машины - выгодное дело)).
18.07.2022
Ответить
Оставшиеся комментарии доступны после регистрации
Зарегистрируйтесь и получите полный доступ ко всем функциям сайта.