Обучение ребенка финансовой грамотности

Быть богатым очень весело. Настоящее богатство - понятие очень широкое, поскольку его наличие дает вам свободу от негативного стресса и большую уверенность в том, насколько прекрасна ваша жизнь. Каждое утро, когда вы просыпаетесь, это ощущение налетает на вас как стая диких бабочек. Здравствуй, еще один отличный день.

И, конечно, я бы хотел, чтобы мой сын унаследовал за мной этот поистине замечательный образ жизни. Ведь все родители, в конце концов, заняты не чем иным, как попыткой сделать из своего ребенка настолько счастливого и способного взрослого человека, насколько это вообще возможно в условиях ограничений, накладываемых реальным миром. И если мой мальчик будет столь же рад выпавшему ему жизненному жребию, насколько рады его родители, мы будем более чем довольны.

Конечно, все родители хотят одного - передать свое счастье, если их жизнь хороша или, если дела обстоят наоборот, дать своим детям лучшую жизнь, чем та, что была у них. Поэтому они всячески стараются давать финансовые советы и вести себя так, чтобы их отпрыски имели хорошую модель для подражания. К сожалению, результаты не всегда оказываются хорошими.

Распространенные среди большинства людей способы добиться успеха и процветания на деле являются рецептами финансовой катастрофы. Студенты колледжей и университетов присылают мне письма с содержанием вроде: «Отец посоветовал мне взять в кредит надежную НОВУЮ машину с полным приводом, чтобы мне было безопаснее ездить зимой и меньше нужно было тратиться на ремонт». Другие влезают в долги размером 200 тыс. долларов ради получения престижного диплома, дающего небольшие перспективы трудоустройства, потому что их родители предостерегали их, что «без диплома хорошей работы сегодня получить нельзя». Многие семьи беспокоятся по поводу того, сколько же нужно потратить чтобы отпраздновать день рождения двухлетнего ребенка с королевским размахом, где взять деньги на обучение в привилегированных воспитательных учреждениях и как сделать, чтобы ребенок выглядел не хуже своих сверстников в частной школе где учатся дети из семей с высоким доходом.

Возможно подобные советы хорошо работают для семей с бесконечным запасом денег. Тем не менее они также глубоко проникли в сознание среднего класса, где стали совершенно бесполезны для тех, кто действительно хочет преуспеть.

Ребенок и деньги

В нашем хозяйстве тема денег обсуждается без проблем или запретов. Наш девятилетний сын точно знает, как деньги зарабатываются, что с ними происходит, если их потратить (они исчезают) и что происходит, если вместо этого их вложить (они работают на вас, на вашу жизнь).

Мы отошли от своей работы как раз перед его рождением, поэтому он рос вместе с нашей идеей о финансовой независимости, которая состоит в том, что если вы владеете активами, такими как дома, которые можно сдавать в аренду, или доля в каком-либо бизнесе, они приносят вам доход. А это в свою очередь означает, что вам не нужно уходить из дома на 9 часов каждый день, если, конечно, для вас это не является способом весело проводить время. Он видит это на примере разницы между дневным распорядком своих родителей и родителей других детей. Поэтому с тех самых пор как он достиг того возраста, когда деньги стали полезны лично для него, я всегда старался дать ему возможность самостоятельно изучить как все это работает.

Как получить деньги

Быть ребенком в наши дни - очень выгодное предприятие. Помимо бесплатной аренды, наш паренек время от времени получает подарки наличными от родственников и зарплату от меня, которая составляет 10 центов за каждую пройденную пешком или на велосипеде милю в рамках нашей общей семейной активности. Сумма набегает немалая, ведь мы редко пользуемся автомобилем, тогда как счетчик на его горном велеке с 20 дюймовыми покрышками уже перевалил за 1200 миль, а качественную обувь он донашивает до тех пор, пока из нее не вырастет.

В течение нескольких следующих лет я жду от него перехода от этих малых детских источников дохода к собственным, более независимым. Он волен самостоятельно выбирать между традиционным способом трудоустройства или полноценным и серьезным предпринимательством.

Некоторые родители любят уделять большое внимание академическому образованию. Они говорят: «До тех пор, пока ты не закончишь учебу, получение хороших оценок - твоя основная задача». Однако в моем понимании хорошее образование - это прежде всего большое разнообразие жизненного опыта. Работа и зарабатывание собственных денег в любом возрасте, будь это даже такие простые вещи, как заполнение полок в магазине или ручная сборка тележек, играют в этом процессе ключевую роль. Школа же является лишь малой частью образования ребенка, не самой важной к тому же. Фактически мои самые яркие воспоминания времен старших классов относятся именно ко времени, проведенном мной на работе, а не на уроках в школе.

Вот здесь уже можно говорить о нестандартном подходе. Вместо физической копилки мой мальчик предпочитает хранить свои деньги в «Банке мистера Money Mustache». Банк представляет собой электронную таблицу, содержащую каждую операцию, которую мой сын провел со своими деньгами. Для того чтобы сделать вклад, он дает деньги мне. Для снятия денег со счета, он просит у меня наличные, или я делаю для него оформление покупки онлайн.



Электронная таблица моего сына

Однако на каждый оставленный на счете доллар начисляются проценты по 10% годовой ставке с ежемесячной капитализацией. Я очень рад, что могу преподать ему столь важный урок, поскольку это помогает ему понять, что:

• его деньги не бесконечны (он не может все время выпрашивать родителей что-то купить);
• держать деньги вложенными выгодно. Его 600$ счет сейчас приносит 5$ ежемесячно, а это весьма ощутимый доход по процентам;
• любую непредвиденную прибыль можно прибавить к капиталу, проценты будут расти экспоненциально. Наличие подобного счета значительных размеров дает финансовую свободу на всю жизнь.

Куда уходят деньги

Прямо сейчас в его жизни есть всего несколько настоящих потребительских пристрастий: компьютерные игры, книги и некоторые телефонные или планшетные приложения. На все это он потратил более 100$ в прошлом году, что составляет немалый процент от его дохода, однако в большинстве случае он посчитал, что полученное удовольствие стоило потраченных средств.

Весьма интересно, что уже сейчас он начал показывать довольно высокий уровень щедрости. Когда что-то ломается в доме или у другого ребенка не хватает денег заплатить за желаемое, он сразу же предлагает большую сумму собственных денег на восполнение потери или недостатка средств.

Какие расходы покрывают родители

Вместе с тем я по-прежнему поддерживаю основную часть инфраструктуры образовательного детского веселья. Чтобы собрать ему компьютер, я приобрел комплектующих на сумму около 500$. Вместе мы собрали из них очень даже крутой игровой ПК. Мы делаем роботов с помощью наборов VEX IQ стоимостью 400$, а большинство книг, вещей для активного отдыха и поездки бесплатны для него как члена семьи. Деньги на любые организованные развлечения также выделяются нами, по крайней мере до тех пор, пока он не достигнет своего подросткового возраста. Но так же, как и его отец, он показывает заметную тягу к самостоятельной организации своего досуга вместе со своими друзьями, вместо того, чтобы полагаться на взрослых, и я рад помогать ему и дальше продолжать в том же духе.

Жить по примеру и отдавать другим

В книге Рона Либера поднимается непростая тема: «Почему у нас так много всего, а у других людей так мало?» Это хороший вопрос, поскольку попытки ответить на него часто ведут к появлению интереса помогать другим людям. Но мне сложно ответить на него, живя на пике американской роскоши, обладая множеством домов, лодок и собственных самолетов. Наши годовые расходы составляют сумму меньше 25 тыс. долларов, что ниже среднего показателя для нашей страны, и они остаются на этом уровне даже тогда, когда доходы превышают эту сумму во много раз. Я надеюсь, что этот пример того, что «расходы совсем необязательно должны расти пропорционально доходам» распространится и на следующие поколения в нашей семье.

Ограничение собственных нужд вполне логично приводит к необходимости поиска эффективной отдушины для денежных излишков. Поэтому мы следуем собственной неформальной, «не миллиардерной» версии Клятвы дарения. Это значит, что у нас не будет никакого крупного семейного наследства: каждое поколение будет по собственному желанию создавать собственные излишки средств.

Есть один важный ключевой момент. Если вы не можете воспользоваться деньгами так, чтобы сделать свою жизнь счастливее, то тогда какой в них толк? Обратите внимание на примеры детей, живущих в сверх богатых анклавах США, таких как Пало-Альто и Калифорния. Несмотря на невероятное богатство и наличие одних из лучших и самых дорогих образовательных учреждений, дети там испытывают больше стресса, менее счастливы и с большей вероятностью склонны к совершению самоубийства, нежели остальные их сверстники, обладающие лишь незначительной долей такого богатства.

Проблема возникает, когда добившиеся высоких результатов родители решают для себя, что на своих детей нужно оказывать давление, чтобы те показывали результаты лучше, чем у других преуспевающих детей и стремились заслужить право учиться в элитарных школах. Все это якобы нужно для того, чтобы выдержать конкуренцию в этом невероятно сложном современном мире.
Как-то я написал в своем блоге:

… но, в конечном счете, речь будет идти о деньгах и той свободе, которую они могут вам дать. Свободу от беспокойств и свободу от большинства видов всякой чуши.

Так вот для меня подобное воспитание в атмосфере страха и давления с целью сделать из детей конкурентов - чушь. Жизнь - это не соревнование, но огромный, открытый к сотрудничеству мир, гостеприимно встречающий и награждающий каждого, кто так к нему относится.

Может быть большинство родителей из числа наиболее обеспеченного среднего класса все еще действуют в рамках очень ограниченного образа мышления. Если их образ жизни завязан на высоком уровне потребления, а сами они зарабатывают 600 тыс. долларов ежегодно, но при этом все еще продолжают выплачивать взносы за машину и дом, то они будут думать, что их детям также нужно будет зарабатывать и потреблять столько же, чтобы быть счастливыми. Конечно, такой подход требует наличия высокооплачиваемой работы в наиболее дорогом секторе экономики и образования, которое бы позволило такую работу получить.

Но это неправильный подход. Я уже почти 10 лет обладаю запасом денег, значительно превышающим ту сумму, которая нужна мне для хорошей жизни. Благодаря этому опыту я не могу себе представить, что мой сын не сможет зарабатывать постоянно и в изобилии с тем, чтобы скопить резерв денег уже в раннем периоде своей взрослой жизни. Поэтому нет никакой необходимости бороться за получение атрибутов элитарного статуса. Гораздо эффективнее было бы расти в рамках собственной ниши без необходимости находиться в унылой материальной зависимости, которая будет постоянно требовать вас добиваться большего. Как ни парадоксально, предлагаемый мной подход встречается настолько редко, что в конечном счете может из-за своей непопулярности принести вам еще больше денег.

Какие знания действительно нужны

Все эти детские вещи представляют собой всего лишь фундамент для усвоения более масштабного и немного более радикального взгляда на вопрос денег, который я хочу привить своему сыну по мере его взросления. Основная идея, которую нужно усвоить: деньги - это сущность, которой можно управлять, которую можно контролировать, не допуская, чтобы все получалось наоборот.

Ознакомьтесь со следующими высказываниями и проверьте, согласны ли вы с ними. Для каждого из них можно найти исключение или спорить о слабых местах, но в целом философия на удивление верна, если настойчиво следовать ей на протяжении всей жизни:

• Доход не надо рассматривать как некую сумму, которую работодатель или правительство нормирует на основе специально настроенной на обман системы. Относитесь к нему как к побочному продукту своего упорного труда, который приходит в сочетании с получением новых знаний и пониманием того, как работает система. Даже саму ее можно контролировать, если вы так решите.
• «Затраты», «потребности» и «прожиточный минимум» - все это термины, которые рождаются вследствие неправильного образа мышления. Замените их на «мои расходы» и вы увидите, что они находятся под вашим контролем. Правильное поведение и умение договариваться с другими людьми теоретически вообще может позволить вам жить бесплатно. Вы можете получить любую работу, в любом городе, стране, а вместе с тем и множество других желаемых сопутствующих атрибутов жизни - все на ваш выбор. Даже если вы никогда не воспользуетесь этой возможность, само осознание того, что у вас есть абсолютная власть над собственными расходами является вашим ключевым союзником в деле получения финансовой свободы.
• И, наконец, решение денежного вопроса еще не означает обретение той самой хорошей жизни, которую вы все время ищете. В этом смысле деньги сегодня - главная преграда для большинства людей, однако вы можете с легкостью научиться управлять ими еще на начальном этапе своей жизни. И вот тогда вы переходите к решению более реальных проблем. Вы узнаете, что такое жизнь на самом деле: упорный труд, хорошие отношения с другими людьми, изрядное количество полезных сложностей и изучение всего, что только удается узнать на всем ее протяжении.

Вот, пожалуй, и весь накопившийся у меня на сегодняшний день опыт воспитания своего сына. Основы заложены прочные, однако, как и все, что мы делаем в жизни, описанное здесь - результаты эксперимента, который все еще продолжается.