Кредитная история урок 3 «Время пошло»

Напоминаю тем, кто только что к нам присоединился, что перед вами исповедь неплательщика.

Прошлый раз я остановилась на том, что очередной платеж не внесен и вам перед банком нисколько за это не стыдно.

Обсуждение того, по каким пунктам обычно мучает совесть неплательщика, я начала с банка не случайно. Ибо именно банк первым начнет на вас давить. Начнет с первого дня просрочки.

По моему опыту активно звонят три месяца. Это важно, так как запугивая вас судами, уголовными делами и коллекторами, на самом дели эти три месяца они будут только звонить.

У вас на это время есть выбор из двух линий поведения.

Первая - вы просто меняете симку, вам перестают звонить раз и навсегда. Однако при этом не только банк теряет возможность вас оперативно доставать, но и вы теряете возможность оперативно получать от него информацию.

Вторая - время от времени отвечать на звонки. При этом нужно просто обещать внести платеж через три дня (жду премию, родственник обещал помочь, зарплату задерживают - не важно). Не слушайте их рассказки и пугалки, сразу обещайте внести. Это вполне устраивает звонящего. Он строгим голосом требует у вас обещание. Смело давайте, это ровно ничего не значит, что бы он там ни сочинял. Зато эти три дня звонить не будут.

Если спросит, почему в прошлый раз вы его обманули, говорите честно - не получилось. А дальше безо всякой паузы про то, что через три дня точно. Не надо вступать в объяснения, пытаться честно рассказывать о трудностях - там это никому не интересно. Им все равно, хоть бы вы с голоду умирали. Их там хорошо натаскивают. Они инструкцию выполняют, да и не решают ровным счетом ничего.

Однако противодействие звонкам тем или иным способом - это сейчас не главное. Главное - разработать план вывода из под удара ваших доходов и имущества.

И здесь первый шаг - ОФИЦИАЛЬНО уведомить банк об ухудшении вашего финансового положения. Никакие телефонные разговоры и визиты в отделение банка не в счет. Идем на почту и отправляем письмо с описью вложения. В письме просто пишем, что не можем платить в связи с ухудшением материального положения. Адрес получателя берем из договора или в отделении банка.

Не пытайтесь в этой маляве кому-то что-то объяснить. Входить в ваше положение им инструкция не велит. Зачем тогда письмо? Если вы уведомили банк об изменении своего положения, вы для суда добросовестный заемщик в тяжелом положении. Может в дальнейшем пригодиться.

Да, и не забудьте оставить себе копию, пришпилить к ней опись вложения с отметкой почты - и в папочку.

И второй шаг, тоже срочный - читаем договор с банком. Читаем вдумчиво, до тех пор, пока не поймем в нем каждый абзац. Можно непонятные слова гуглить, пометочки на полях делать. Главное сейчас - понять, может ли банк идти сразу к приставам. Обычно без суда напрямки к приставу банк ломится, если договор подписывали и заверяли у нотариуса.

То есть если может сразу к приставам - на сохранение имущества, возможно, всего 3 месяца.

Если не может - то около трех лет. Чувствуете разницу?

И еще на всякий случай уточняем, нет ли у вас в договоре поручителей или залога. Ибо первых надо предупредить об их вступлении в боевые действия на вашей стороне, а второе успеть по возможности реализовать.

Насчет поручителей долго говорить нечего. У них есть выбор: или платить за вас, или идти по вашему пути, просто первый шаг сделать за вами вслед в след, но позже, когда банк пришлет им официальное уведомление о необходимости платить за вас.

С залогом в целом история такая:

- Если его рыночная стоимость выше суммы долга с процентами и прочими штрафными санкциями за просрочку, то идем в банк и пытаемся получить разрешение на реализацию залога.

- Если ниже, можно тоже попробовать продать самому, чтобы просто время потянуть и остальное спрятать, или просто морально подготовиться к расставанию.

В чем смысл продавать самому? Типа им надо, пусть они и парятся. Все не совсем так.

Они, может, и продадут, только заберут себе и сумму долга с процентами, и пени со штрафами, и НДС 20% от всего этого, и зарплату своих продавцов со всеми налогами к ней. Уверяю вас, в итоге вам ничего не останется. Вот такая удивительная математика у них всегда получается.

Из всего вышесказанного следует ОЧЕНЬ ВАЖНЫЙ вывод для ипотечников.

Если ваша квартира стоит больше долга с процентами, попытайтесь ее продать, как только почуете приближение первой просрочки. Хоть что-то себе оставите. Помните, что в случае ипотеки никакие малолетние дети, никакие собственники долей от отъема недвижимости не спасут.

Другое дело, что на аукцион банк может ее годами выставлять, а вы все эти годы в ней жить будете. Но каждый аукцион - это риск, что найдется покупатель. Тут придется выбрать из двух зол - крыша без денег или деньги без крыши.

Но если у вас квартира не заложена, если кредит не ипотечный, там история совсем другая, и об этом уже в другой раз.

А пока в перерывах между телефонными переговорами пишем письма и читаем договор. И без нервов, теперь это для вас непозволительная роскошь. Банк будет всеми силами пытаться вас на эти нервы поднять. Так не доставляйте ему этого удовольствия.

Как только почувствуете легкое волнение и покалывание совести, сразу перечитывайте мой предыдущий пост. Можете даже распечатать и пробегать глазами просто для профилактики раз в три дня.

В следующий раз поговорим о том, стоит ли теперь платить хоть что-то хоть иногда.

Если вам может пригодиться мой опыт, подписывайтесь. Если в трудной ситуации кто-то из ваших близких - поделитесь с ними. Если вы в отчаянии, нервы сдают и не с кем поговорить, пишите в личку - я обещаю вам полную поддержку.