Как нам одобрили ипотеку на щитовой домик без удобств, делюсь опытом)
Итак, есть у моих родителей в деревне участок с домиком небольшим. Так вот наши соседи решили этой зимой продать свой участок с почти таким же домом, без удобств, душ-туалет на улице. Цену заломили бОльшую, чем рыночная. Муж не соглашался покупать сначала. Самые активные просмотры участка были в мае-июне. Так вот в конце апреля муж согласился купить по ипотеке соседский участок)) Я радостная звоню нашей соседке тете Оле, сообщаю, что мы готовы купить, НО за другую, меньшую цену, ту цену, которую соседка сама называла еще в прошлом году (они и в том году хотели продавать, но все руки не доходили). На что мне соседка отказала, мол это дешево, они хотят найти кого-нибудь продать подороже и за наличные деньги, а не ипотеку, потому что у них и документы на участок и дом (кадастр, БТИ и др.) все старые, и тогда по ипотеке придется им новые документы готовить к сделке, а им неохота.
Я в расстройствах. Все лето мы провели на родительской даче, наблюдая постоянные просмотры соседнего участка. Потом в середине лета они стали понемногу снижать цену, но незначительно. Было два человека, готовых уже купить за живые деньги, НО у тети Оли не были готовы документы и с эти никто не хотел связываться. Я ей постоянно говорила, что неважно, ипотека или живые деньги, вы делайте пока документы, время-то идет.
В общем, за лето у них никто не купил и они согласились на нас на ипотеку. Договорились о цене, всех устроило. Но соседка боялась, что Сбербанк не одобрит ипотеку, потому что домик шляпный такой, без удобств. Сколько я банков обзвонила разных, везде требования к дому, чтобы дом был капитальный, отопление, канализация и т.д. Неоднократно звонила на горячую линию сбера, спрашивала лично у самих сотрудников, какие у них требования к дому. Никто ничего не знает. Может одобрят, может нет, вы типа пробуйте подавайте заявку. К слову, еще ведь и оценщика вызвать надо, а он немалых денег стоит. Т.е. можно было подать все доки, оценку сделать, а дом не прошел. Обидно было пролететь.
Весь интернет перелопатила, нигде не пишут, что может дать сбер кредит на дом без удобств. Так вот теперь могу с точность заверить, что Сбербанк ипотеку дает! Главное, чтобы это по документам был жилой дом, а не строение и участок - земли населенных пунктов, ЛПХ или ИЖС.
Теперь подходим к главному, подаче заявки в сбер. Поехали в другой офис, не возле дома, потому что я думала, что это и есть ипотечный центр и мы прям там подадим заявку. У мужа еще и карта зарплатная, стаж работы более 10 лет, зп достаточная даже при наличии на иждивении двоих детей и меня. Ну и ко всему прочему у нас первый взнос был почти 30%. И потом еще маткапитал вкладываем.
Так вот в анкете при подаче заявки мы написали, что будем вкладывать маткапитал. Мой совет - не пишите его. У нас одним знакомым отказали сначала, во второй раз они не стали вписывать в анкету МК, так ипотеку одобрили.
Подали заявку, ждем. Утром следующего дня звонит мадам из сбера и спрашивает, дача это или жилой дом. Муж говорит, что это жилой дом. Она спрашивает, будем ли мы так прописываться, он отвечает, что нет, не будет, ему и московской прописки хватит. Она опять спрашивает - значит это дача? Он говорит - нет, это жилой дом. Положила она трубку. Вечером я сама звоню в отделение банка и мне говорят, что нам в ипотеке ОТКАЗ... Я, честно говоря, пребывала в шоке, потому что как заемщик муж идеальный и причин для отказа нет. У меня закралась мысль, что может это из-за того звонка утреннего про прописку когда спрашивали. Причину отказа работник банка не говорит. Я не поверила, и мы сорвались с дачи, поехали в офис, хотелось своими глазами видеть, где написано отказ. Показали мне наш отказ. Причем такая формулировка интересная была - по заявке № такой-то обоснованный отказ. Спрашиваю у сотрудника банка - ну и где он обоснованный, чем?? Тот молчит, мол ничего не знаю, подавайте повторно через 2 месяца. Ну мы в ауте, соседка по даче тоже. Нам ипотеку не одобрили, других покупателей у них не предвидится, в общем полный улет.
Начинаю уговаривать мужа на потребительский, мне через год на работу выходить, полегче будет платить. Он ни в какую, но соглашается поехать в другое. возле нашего дома, отделение банка. Мы так уже неоднократно брали кредиты - потреб, на машину. Сидит там молодая девушка, мы ей рассказываем всю ситуацию, как нам отказали, она по своей собственной инициативе решает посмотреть в базе, почему нам отказ. Хотя и не должна была этого делать. Смотрит нашу заявку, а у мужа в поле зарплатной карты стоят нули! Т.е. как будто он вообще предыдущий год зарплату не получал! Стали выяснять этот вопрос, на следующий день муж поехал в их главный офис. Оказалось, что в базе данных у мужа стоит неправильная дата рождения! Поэтому система не пропускала заявку, по зарплате стояли нули. Исправили данные, взял он выписку о состоянии счета за год и поехали мы опять в офис банка у дома повторно подавать заявку, а тот отказ аннулировали. А ведь если б не эта девушка-сотрудник банка, мы бы и знать не знали, по какой причине отказ. Прошло 2 месяца, снова б подали заявку на ипотеку и потом опять отказ получили б. Поэтому если вам отказали, то добивайтесь, ищите другого менеджера в другом отделении банка, который посмотрит почему отказано. Нам повезло, что попалась такая человечная работница банка.
Подали заявку заново, уже через 2 дня получили одобрение, 1 сентября. Подавали заявку на "Приобретение готового жилья", а не "Загородная недвижимость". Потому что по загородной - это только СНТ, а у нас обычная деревня, село.
Так вот за 4 месяца, до 1 января нужно успеть найти объект недвижимости и подать документы. А сама сделка может быть и по истечении этих 4 месяцев. Закрепили за нами ипотечного менеджера на Кантемировской, Александр. Стала я его мучить своими вопросами про требования к конструктиву дома. Он ответил, что не знает, важно или нет наличие удобств в самом доме. Блин, ну а кто-нибудь у вас вообще это знает?? Он только ответил, что у них ни одного отказа не было. Главное, чтоб документы были в порядке. А у нашего продавца они не в порядке. Их надо делать по новой. Внесли мы аванс, и стала риэлтор продавца собирать документы. Все готовила она. Я ее отдельно спросила, надо ли нам самим получать выписку егрп, потому что читала, что это вроде мы, покупатели, должны делать. Она сказала, что в принципе и она может получить. Ну я обрадовалась, говорю, вот тогда и готовьте все документы.
По участку не сделано было еще межевание и не установлены границы. Ипотечный менеджер сказал, что границы обязательно должны быть, поэтому продавцу пришлось платить за досрочное межевание 25.000. К середине ноября документы все готовы.
Выглядело это так:
1 сентября - подали заявку
4 сентября - одобрили ипотеку
12 ноября - сдали документы
13 ноября вечером - одобрили дом
18 ноября - сделка в банке и регпалата
26 ноября - получили собственность
Теперь про оценочную компанию. Сказали на сайте сбера есть документ с компаниями, выбирать можно любую, но ипотечный менеджер дал нам две визитки. Я позвонила, дороговато там. Оценка загородной недвижимости везде стоит по-разному - от 14.000 до 40.000. Отчет делают 2-3 дня. Я составила электронное письмо, приложила фото дома и стала отсылать это письмо по электронке подряд во все конторы из списка. Отправила около 25 писем, ответ же мне дали только 5 или 6 фирм. Остальные тупо промолчали. При этом только одна компания мне ответила по моей заявке подробно, мол, что надо смотреть документы, узнавать у банка, какие требования к дому. Не просто отписались со сроками и стоимостью оценки, но стали расспрашивать. И я поняла, что с этой компанией мы сработаемся, хоть и ехать за отчетом было на другой конец Москвы. Кому интересно, могу в личку скинуть название оценочной компании. Отчет сделали просто отлично. По сумме оценили больше, чем нам нужен кредит. Самое главное в выводах указано, что дом жилой и используется по своему прямому назначению - как жилой дом. Еще мы сами отвозили фотографа в деревню, он приехал к нашей станции метро, ну и обратно до метро докинули. От данной оценочной компании у меня остались только положительные отзывы.
Страховка. Страхование объекта недвижимости обязательно, жизни и здоровья - по желанию. Нам сначала насчитали первую страховку 2200, а страхование жизни 12500. Но когда мы были на сделке в сбере, то сумма страховки выросла уже до 6000. Потому что у нас дом деревянный и деревянные перекрытия, а это коэффициент 0,5 от суммы кредита. Если же дом каменный, то страховка 0,2 от суммы. Поэтому страховка вышла дороже, чем планировалось. Да и кстати, получить страховой полис можно заранее, т.е. до сделки. Нам же об этом сказали в ипотечном центре уже после сделки. И то, менеджер Александр навязывал "свою" компанию, типа я вам уже сделала поилс, должны вот подвезти. Мы говорим, хотим другую контору выбрать. На что он отвечает, что да, конечно, вы можете выбрать любую контору из списка на сайте, но без страховки я вам денег дать не могу. Врет. Кредитный договор мы подписали, денег нам уже выдали, а страховой полис так и не привезли. На следующий день мужу пришлось за ним ехать еще раз. Так что не ведитесь и отказывайтесь, кредит итак выдадут. Но мы все на нервах, думаем, сейчас встанем в позу и правда ничего не дадут. На это, видимо, и расчет. Наверняка этот Александр имеет свой процент от таких страховок. Страховать надо каждый год. Поэтому в следующем году выберем другую компанию.
Сделку нам назначили на 18 ноября. Приехали к 11.30. Я вообще ехать не собиралась, но хорошо, что поехала, потому что я как жена иду как созаемщик по умолчанию. Мы про это совсем забыли. Стали читать кредитный договор, были мелкие ошибки типа неправильной даты договора, мой адрес прописки неверно написали. На все эти мелкие исправления уходило достаточно много времени. Всего же мы провели в банке около 3 часов, могли бы и быстрее управиться.
Что мне не понравилось. За ячейку оплачивали мы, покупатели. Так вот 992р. за аренду и 2000 за ключ. Деньги эти никто не возвращает. Странно, я вроде читала, что за ключ должны возвращать, но в договоре такого пункта нет.
В ипотечном центре на Кантемировской очень не удобно расположена комната с этими ячейками, прям дверь сразу у выхода. Т.е. идет так кто-то с деньгами в обнимку закладывать в ячейку, хренак. можно выхватить и тут же в эту дверь убежать. Как-то не продумано они сделали.
Далее предстояла регпалата. На сайте росреестра можно записаться, но на ближайшие 2 месяца свободных мест нет, только на январь. а у нас в кредитном договоре написано, что как заключили кредитный договор, в течение 7 дней мы должны предоставить расписку из росреестра, что документы на регистрацию сданы. Но тут нам повезло. У риэлтора продавца подружка работает в регпалате и за 5000 рублей в тот же вечер мы смогли подать документы на регистрацию. Оставалось ждать 5 дней. На сайте можно проверить состояние заявки, но инфо там обновляют поздно. Или не обновляют вообще. У нас все эти дни так и висело "Заявление принято в обработку". И сейчас такая же запись, хотя мы уже собственность получили.
Какие нужны документы в регпалату. Это тот список, который мне озвучили на горячей линии.
1. Паспорта продавца и покупателя
2. Квитанция об оплате пошлины (можно на месте оплатить)
3. ДКП - два оригинала
4. Передаточный акт - 2 оригинала
5. Закладная от банка
6. Доверенность от банка - обязательно!
7. Кредитный договор - 2 экземпляра оригиналы
Это что озвучили мне по телефону. Риэлтор же продавца сдавала дополнительно еще такие документы:
- выписка из домовой книги
- справка об отсутствии долгов
- нотариальное согласие на сделку мое и жены продавца и копии
- кадастровый паспорт на землю
- кадастровый паспорт на дом
Хотя на официальном сайте росреестра указано почти на каждой странице, что кадастр не имеют права спрашивать и если требуют, то мол жалуйтесь начальству конторы. Но риэлтор продавца сдала все это.
Первый платеж по ипотеке ровно через месяц от даты кредитного договора. Ждем января, проиндексируют маткапитал и будем его вкладывать)) Ну и на вычет подавать тоже.
Так что Сбербанк единственный банк, который дает ипотеку на хлипенький домик без удобств. Нашему этому купленному дому 14 лет. Да и состояние у него не очень, в следующем году будем ремонтировать, поднимать, блоки менять. Фундамента там нет, просто блоки. Вот фотки дома, чтоб было понятно. Вариант а-ля Зодчий, дом каркасно-щитовой. Собственно, дом-то нам и не нужен, со временем снесем, зато суммарно теперь у нас 20 соток в 30 минутах езды от Москвы))
Который красивый с сайдингом домик, это мамин, а тот страшненький теперь наш)) Снесем забор и будем пахать все лето)
А теперь у меня пару вопросов, может кто подскажет.
1. Сам дом двухэтажный, первый этаж и мансарда. В свидетельстве на дом указано, что жилой дом одноэтажный. Имеет ли это значение? Исправлять ли ошибку или так оставить можно? В будущем планируем этот дом сносить и строить новый, нормальный. Когда будем брать разрешение на снос, будет ли бти или еще кто приезжать смотреть? Или мы просто напишем заявление, что хотим снести дом и нам дадут разрешение? Или обязательно надо убрать из свидетельства эту строчку, что дом одноэтажный. По кадастру указано этажей - 2.
2. Можно ли, чтобы на одном участке было 2 дома? Или разрешено только один дом, а второй типа дом-баня?
3. Про налоговый вычет. Собственность у нас этим, 2014 годом. Хотим с нового года подавать на вычет. Чтобы единовременно за 2014 год получить большую сумму. И заодно муж хочет на работе написать заявление, чтобы с него не удерживали эти 13% в 2015 году в связи с покупкой недвижимости. Т.е. фактически получается он хочет за 2014 и 2015 текущий год получить два вычета. Можно ли так сделать будет, сразу два заявление подать? Или можно подать документы только за вычет 2014 года? А за 2015 позже подавать?
4. Вкладываем маткапитал. С января его проиндексируют, соответственно нам нужно вложить МК с уже имеющейся индексацией. Могу я сейчас подать заявление, а сам МК перечислят в 2015 году с уже проведенной индексацией, т.е. где-то в феврале? Или если я сейчас напишу заявление, то МК получу по старым расценкам, 430 тысяч рублей?
Ну вот, теперь и мы пополнили ряды ипотечников)