Про досрочное погашение
Ипотека, кредиты, долгиПоговорите со мной)
Есть цель побыстрей закрыть кредиты, их два - один на муже (под 12,5% годовых), второй мой (под 13% годовых). Сумма кредита приличная. Сумма платежей большая, но комфортная сейчас, делали рефинансирование. Но не хочу растягивать удовольствие на 4,5 года. В идеале бы за 2-2,5 года закрыть этот вопрос.
Имеем в принципе стабильный доход с прогнозируемым на 80-90% поступлением от основной работы. Плюс ежеквартальные премии у мужа (сумма плавающая, но в среднем еще одна его зарплата). Плюс у меня подработка, но доход нестабильный, может быть ноль, а может как мои пол зарплаты. Деньги с подработки я обычно держу на другой карте и просто резервом у меня лежат.
Общие семейные траты точно спрогнозировать сложно, они не стабильны, впрочем наверно как у многих) Но просчитана какая-то средняя сумма необходимых ежемесячных трат - питание, коммунальные платежи, детские секции, авто, аптека, красота (назову ее А) + платежи по двум кредитам (Б). Это закрывается зарплатами и остается Н-ная сумма сверху (С). Она обычно расходится на одежду, обувь, кафе-рестораны-развлечения, праздники, подарки и т.д. Премиями мужа (D) обычно закрываются путешествия или какие-то дорогостоящие покупки. Иногда ею закрываем и минус на кредитке, но такое сейчас не часто, т.е. в принципе в 2 зарплаты ежемесячные траты укладываем. Иногда залезаю в свою заначку с подработки (Е), а если сумма накопилась приличная, то могу потратиться на тот же отпуск. Жесткая экономия и урезание себя во всем - это не про нас. Должен быть баланс между достижением цели (досрочная выплата кредита) и радости от жизни здесь и сейчас. Но в то же время уже прошло 5 месяцев после рефинансирования, и только в этом месяце в первый раз сделала досрочный платеж. Когда нет "НАДО", это расслабляет, , что уж говорить) А планы-то были...)) Ну да ладно)
Да, еще есть резерв в виде дохода с продажи вещей, которые дети переросли или мало носили. Я это успешно практикую. Сумма с продажи вещей конечно не стабильна, и модет быть ноль, но например за октябрь она составила более 50 тыс.) К зиме все зимнее разобрали) И в продаже еще достаточно много одежды и обуви разных сезонов, т.е. в принципе продавая эти вещи, спокойно можно покупать детям новое. Муж говорит, что в это можно одеть пол детского дома)) Обычно деньги с продажи тоже летят ко мне на отдельную карту в заначку.
Но вернемся к кредиту. Сейчас пока запланировала ежемесячно определенную сумму кидать в досрочку. Примерно половину от суммы (C). Ее кидаю в погашение своего кредита (по расчетам сейчас выгодней закрывать именно мой кредит первым). В планах стабильно и ежемесячно. Во вторую половину (С) оставляем в семейном бюджете на траты. Далее. Муж с ноября подключил опцию Заемщик в ВТБ, и его % ставка будет снижена на 3%. Т.е. сумма, соответствующая этим 3%, будет возвращаться на его карту месяцем позже. Сумма неплохая, около 9 тыс. руб. возврата будет. Это поступление можно тоже сразу кидать в досрочку.
Далее хотелось бы часть его премий (D) тоже кидать в досрочку, это очень ускорило бы процесс выплаты. Но в реале пока не понимаю, получится ли, т.к. постоянно вылезают какие-то крупные траты, сейчас вот сыну зубы лечим (дорого), потом по плану в марте отпуск, еще мебель нужно в квартиру еще докупить, ну и т.д.
Понимаю, что есть еще резерв и в расходах (А), на продукты/доставку еды/бизнес-ланчи у нас много тратится. Но пока не готова ежедневно стоять у плиты и таскать лоточки на работу.
Ну и мой резерв (Е) + доходы с проданных вещей. Его можно тоже пускать в досрочку, но без резерва мне как-то неуютно. Я привыкла, что у меня на карте всегда минимум 100-200 тыс. лежат в НЗ. Но может в нем и нет особого смысла при нашем стабильном доходе, и их лучше кинуть в погашение кредита, снизив переплату, а как НЗ использовать кредитку (лимит приличный).
В общем написала много как обычно))
Напишите, как Вы действуете, если хотите побыстрей выплатить кредит/ипотеку? Все свободное кидаете в досрочку или какую-то определенную сумму в месяц, но стабильно? А внеплановые доходы и премии? Держите ли НЗ при стабильном доходе? Какие еще правила/инструменты используете?) Буду благодарна советам и подсказкам, чтобы еще раз у себя все по полочкам разложить)
