Шаг 7. Кредиты. Карты. Наличка.

Всем большой-большой привет!

Хотелось бы сделать небольшое отступление.

Меня какое-то время не будет, некоторые посты за меня будет размещать Светлана)я, как только появлюсь – сразу всем отпишусь)) Не теряйте!)

Итак, сегодня мы поговорим на ооочень спорную тему, тему кредита. Кто-то его боится, как огня, кто-то пользуется и сидит в долгах, а кто-то…кто-то использует его, чтобы раскрутиться, сделать деньги. Где-то встретила фразу, что кредиты созданы для богатых, а не для бедных. Почему? Потому что бедные используют кредиты для своих мирских и вшивеньких мечт (пардон за мой французский), в то время как богатые люди используют их, чтобы разбогатеть и раскрутить из копейки миллион. Насколько это правда, трудно сказать)ибо пока кредиты исполняли лично у меня мои вшивенькие мечты)))

А вообще читая информацию…я пришла к выводу: проблема кредита…в наших головах, вернее в отсутствии оных. Мы НЕ УМЕЕМ вести учет расходов и доходов, мы позволяем себе бездумно тратиться, мы течем по течению…какие кредиты нам можно доверить? Мы те самые сумасшедшие таксисты, которые летят в неизвестность на грани между жизнью и смертью…и еще рассуждаем об их вреде или пользе. Конечно, речь не о нас, прелестных участницах взлета, речь вообще…о нашем менталитете, о нашем ходе мыслей.

Хотелось бы просто поделиться мыслями и обобщить все то, с чем я ознакомилась и какой опыт имею в этой сфере)

Кредит…задумайтесь, что это? Это деньги взаймы. С какого перепугу банки Васе Пупкину должны давать деньги за просто так? Мы порой даже соседям взаймы не дадим, особенно зная его «кредитную» (читать «алкогольную») историю. Ну и вообще…когда приходим в магазин у нас два варианта: купить редиску у знакомой бабы Вали или в магазине. И мы этот выбор делаем. Да, у бабы Вали надежней и выгодней, но, когда баба Валя уехала, а редиска ой как нужна…мы идем в магазин или ждем бабушку. Поэтому запомните: никто вас не ставит в какие-то обстоятельства, ВЫ САМИ решаете: брать кредит или нет, покупать редиску у бабы Вали или идти в магазин.

Если мы знаем, что хотим. Если мы осознаем свою ответственность. ЕСЛИ МЫ ЧИТАЕМ ДОГОВОРА И СТАВИМ ПОДПИСЬ ПОСЛЕ ПРОЧТЕНИЯ, А НЕ ДО. Вот – тогда никакие кредиты не страшны. И в этом случае они лишь могут помочь нам приобрести ту или иную вещь, или вообще быть источником безвозмездного (не боюсь этого слова) долга.

Например, взять кредитную карту – суть которой, снимаешь…и главное-то – вовремя вернуть. Сплетни сплетнями, но тут реальная выгода, главное – КОНТРОЛЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ! Бывает так, что складывается ситуация – сегодня нужно срочно заплатить деньги, а вот нет этой суммы, но ты точно знаешь, что завтра-послезавтра…или через неделю, получишь зарплату и, конечно, вернешь на эту карту. Плюс в чем? Не надо клянчить ходить у кого-то, ты знаешь, что покроешь расходы, ты держишь руку на пульсе.

А иногда и вовсе не у кого просить деньги! ЭТО ПРОСТО НЕПРИЛИЧНО в каком-то конкретном обществе! И что? Замкнутый круг? Эта карта становится просто палочкой-выручалочкой!! А особенно в поездке за рубежом во время непредвиденных ситуаций! И как вы будете рады, что она у вас есть...если, допустим, вам нужно срочно вернуться на Родину...или произошел какой-то казус...

Ну, я просто знаю цинично настроенных людей по поводу кредитов, спорить не буду. Просто делюсь своим опытом, с паршивой овцы (кредитки)…сами знаете…)))

Самая жуткая жуть, когда речь заходит о простом кредите – это переплата! Ох и ах! Конечно, все хотят деньги взять и полакомиться вдоволь. Об этом я писала выше. Что сделаешь – за все нужно платить…и иногда переплачивать. Почему никого не возмущает, что они за поход в кино платят деньги? Ммм? Та же услуга! Та же параллель. Кто хочет места подальше – платит меньше, кто хочет вип-места – тот реально переплачивает за комфорт. Ну? Не напоминает историю с кредиткой?

Если у вас есть цель: ипотека, машина...и тд и тп, то проценты по кредиту существенно ниже, а если и вовсе зарплату получаете и активный клиент банка...то вам будут делать спецпредложения. Если вы берете потребительский кредит с непонятными для банка целями, конечно, вы попадаете в группу риска...а значит, вам навязывают огромнейшие проценты. Все логично!

Тут ведь главное с кредитом – АНАЛИЗИРОВАТЬ, СРАВНИВАТЬ, ИСКАТЬ ВАРИАНТЫ. Запомните: вас должно волновать, какие проценты, санкции и штрафы...а не то, насколько надежный банк - ОН ВАМ ДАЕТ ДЕНЬГИ.

Прежде чем взять кредит:

- обратитесь в соответствующий банк и просто попросите рассчитать вам кредит, попросив включить все расходы. И тогда вы не увидите сюрпризов. Часто, когда приходят в банк и просят рассчитать сумму кредита, оооочень часто менеджеры дабы привлечь вас, рассчитывают только кредит, не включая различные комиссии и какие-то услуги. А потом - когда дело дойдет до оформления, вы столкнетесь с тем, что суммы будут иными... Почему бы заранее не предусмотреть все? Вам будет предоставлена полная схема, по которой вы поймете: можете ли осилить его или нет;

- проанализируйте ваш график доходов и расходов за последние 6 месяцев, а после попробуйте представить, как впишутся выплаты в ваш бюджет, насколько сильным будет урон от кредита;

- убедитесь, что у вас сформирована так называемая «подушка безопасности» - желательно, чтобы в нее входило от 6 и более сумм расходов, которые вы делаете каждый месяц (так называемая нами высчитанная «текучка»);

- кредит оформляйте в той валюте, в которой вы получаете деньги;

- вас, прежде всего, должны волновать в договоре санкции и штрафы и прочие неприятности для вас именно, а там надежный банк или нет…это не важно))он же вам дает деньги))

- узнать, а вдруг есть вариант рассрочки без переплаты. Нее, это не те акции, что в простых магазинах бытовой техники (где все включено), а вот, допустим, в автомобильных салонах. Продается машина за 800 000 рублей, в рассрочку можно сейчас заплатить 400 000 рублей, а остаток частями до 3-6 месяцев. То есть существуют еще и такие варианты, просто нужно спрашивать, и если вы понимаете, что в течение этих месяцев для вас это не сложно, зачем упускать возможность все-таки не брать кредит.

Кому кредит противопоказан:

- Недисциплинированным людям, именно они потом и говорят о вреде кредитов, потому что пропуская сроки безвозмездного пользования ЧУЖИМИ (банковскими) деньгами, они возмущаются по поводу санкций и штрафов;

- Не имеющим «подушку безопасности» на всякие форс-мажоры – в жизни бывает всякое, и об этом нужно помнить, когда у вас есть надежный финансовый фундамент, то тут уж не страшен никакой кредит;

- Не любящим читать договора и условия – а условия у всех разные, и особенно внимательно нужно читать то, что написано маленькими буковками или отмечено звездочкой))

Что нужно помнить, когда берешь кредит:

1. Вы взяли чужие деньги, и за них вы несете ответственность. Дядя вам предложил условия, вы эти условия приняли, поэтому только ВЫ виноваты и в переплатах, и в штрафах и в прочих неприятностях. Ваша дисциплинированность или отсутствие оной...играет огромнейшую роль.

2. Кредит кредитом, но не забывайте, что обязательно в каждом кредите есть различные комиссии, которые должны быть оговорены в договоре. Читайте внимательно то, что подписываете.

3. Выключайте эмоции, когда дело касается покупок. Мы с вами жадные...а вот в эти моменты порывов приобрести немедленно должны наступать просто жуткие приступы жадности. Трезво оцените сначала: можете ли вы накопить, выгодно ли, осилите ли, да и нужно ли вообще вам это.

Допустим, ситуация: вы увидели суперхолодильник по суперцене. Допустим, он обычно стоит 30 000 рублей, а тут за 23 000 рублей. 7000 рублей выгоды! Данной суммы у вас нет, попросить не у кого, а зарплата еще не скоро, но стоит ли брать кредит в этом случае? Вполне возможно, что, взяв кредит, вы не только переплатите эти 7 000 рублей, но и еще побольше выйдет разница. И в итоге получится, что вы холодильник купите за 35 000 рублей (хе-хе, это в лучшем случае!!! Потому что вообще кредиты на бытовую технику и всякую мелочь совсем НАГЛЫЕ!).

Другое дело, когда у вас есть на квартиру 4 млн, а она шикарная, то, что вы давно искали, по акции стоит 5 млн рублей. Вы понимаете, что если вы не купите сейчас, то в следующем году там откроют метро и она будет стоить 7 млн рублей. И она станет вообще недоступной. Переплата 1млн составит пусть в самых страшных снах 500 тыс. руб (по сбербанку рассчитала, кредит на 5 лет - переплата 365'184.38 руб). Итого, квартира выйдет в 5 365 184, 38 рублей. А через год с открытием метро...она будет стоить 6,5-7 млн. Выгодно? Или пыхтеть до конца своих дней, мечтая о великом будущем?

Этот опыт взят с моих знакомых...вот они все трезво рассчитали и в итоге выиграли в покупке квартиры, несмотря на кредит)

КОНЕЧНО, лучше вообще жить без кредитов)ну или стараться не набирать их много)

Как заработать на кредите (или как это делают те, кто зарабатывает):

Это очень и очень тревожная тема. Во-первых, нужно быть профессиональным игроком в сфере вложений, практически стратегом от Бога, во-вторых, понимать четко свою цель, оценивать трезво все риски и обязательно учитывать вариант проигрыша. Ну, вы понимаете, что тут не отделаешься только дисциплиной и какими-то единичными знаниями, тут реально нужно видеть на десятки шагов вперед.

Возьмем простейшую ситуацию, когда кредит берется под открытие бизнеса. Проценты ежемесячные – никто не отменяет, а вот принесет ли ваше дело доход…и вообще окупит ли оно все затраты – это вопрос спорный. Возможно, окупит и дело реально пойдет…но для получения прибыли нужно время. То есть рассчитывать нужно будущее очень четко! А не витать в облаках. Есть хорошая поговорка: 7 раз отмерь – один раз отрежь! Так и с кредитом)

Наверняка, у вас есть какие-нибудь отрезвляющие истории с этими кредитами! Делитесь))

КРЕДИТНАЯ/ДЕБЕТОВАЯ КАРТА или НАЛИЧКА?

Давайте разберемся в определениях. Все они взяты с Википедии.

"ДЕБЕТОВАЯ КАРТА - (англ.debit card) — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт."

"КРЕДИТНАЯ КАРТА - (разг.креди́тка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента."

У меня есть дебетовая карта, на нее я получаю переводы от мужа и различные платежи, активно использую в магазинах, расплачиваясь за товары, плюс еще оформила акцию АЭРОФЛОТ, коплю мили. У меня карта Сбербанка.

Главные минусы:

- платное ежегодное обслуживание;

- ежемесячно снимается сумма на использование сбербанк-онлайн;

- не все магазины (по крайней мере у меня тут) имеют специальные кассы, которые принимают карты. Увы! Без налички можно очень сильно попасть в нашей стране)))

Плюсы:

+ чувствую себя более свободной, всегда могу оплатить интернет, жкх и другие услуги и штрафы, не выходя из дома;

+ всегда беру в поездки, если следить за курсом, то иногда тратить за рубежом бывает очень выгодно))

+ бывает, что забываю деньги, налички ноль...карта всегда на месте, поэтому (если магазин принимает карты) - я ей благодарна, потому что мне не надо возвращаться домой.

Кредитная карта у мужа. Она нас часто выручает, ни разу за 2 года мы не платили штрафы)) и пользовались абсолютно безвозмездно. Если не считать - траты на обслуживание (по мне так они копеечные по сравнению с пользой).

Главные минусы:

- те же, что и у дебетовой;

- нужно следить за сроками;

- наличку лучше не снимать, потому что ждите огромную комиссию за получение налички на руки.

Главные плюсы:

+ не нужно клянчить деньги у друзей и знакомых, деньги портят дружбу и отношения - проверено поколениями.

+ реально безвозмездное пользование;

+ можно тоже подключить различные услуги и прокачивать их через кредитку;

Давайте сделаем выводы: карта - это тоже расход - на обслуживание. Но мобильность и удобность в использовании весьма заманчивы. Очень часто, расплачиваясь кредиткой в магазине по партнерским программам, предлагается много разных вкусняшек в виде возврата какой-то определенного процента от сумм от покупок, начисление баллов, милей и прочего.

Для скептически настроенных особ, могу рассказать историю моих знакомых. Жили они не тужили, карту прокачивали потихоньку, преимущественно расплачиваясь только ей...ииии...слетали на Кубу в первом классе за накопленные мили. БЕСПЛАТНО. Это не фантастика - это реальность. Мне уже на билет в Милан тоже накопились...так уж изучайте этот момент :)

НАЛИЧКА

Это хорошо. Это надежно. Никаких процентов. Но большую сумму с собой таскать не будешь.

Вообще обычно советуют с дебетовой снимать деньги по потребностям. Но, помните, в самом начале я задавала вопрос: какие у вас отношения с картой? Она вас толкает на безрассудные покупки или, наоборот, сдерживает. Вот из этих соображений и отталкивайтесь. В первом случае, снимайте все и сразу распределяйте по конвертам, а во втором случае - это здорово, снимайте деньги только, когда нужно, и пусть она станет хранительницей вашего бюджета.

В поездку я обычно беру из налички примерно 300-400 евро. Это на такси, какие-то расходы нужные во время поездки...допустим, посещение исторического места...а остальное - на карте.

ПРЕДЛАГАЮ:

1. Выписать какие кредиты на вас оформлены, ежемесячный платеж, сколько еще осталось выплачивать. Просто зафиксируйте. Если вы хотите досрочно погасить, то составьте план, разбив на шажки.

2. Поделитесь своим опытом общения с виртуальными деньгами и наличкой. Я думаю, что всем будет интересно :) возможно, вы знаете какие-то секреты в этой сфере? Делитесь :) Не забудьте в расходах-доходам учитывать суммы приходящие или уходящие с имеющихся у вас карт. Мне помогает прослеживать это движение смс-ки, которые приходят из банка, сообщая на что потрачено, когда и какой остаток. Я их всегда сохраняю))Очень удобно следить, до копейки!)

3. Какой стратегии вы придерживаетесь во время поездок? Как распределяете наличность?)