Способы сокращений выплат кредитов.
Ипотека, кредиты, долгиМне интересен вопрос досрочного погашения кредита.
Читаю у втб (наобум выбрала банк) как производится погашение:
Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение. Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме;
Для частичного досрочного погашения кредита вам нужно обратиться в дополнительный офис или филиал и оформить заявление на досрочное погашение не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения. При этом частичное досрочное погашение осуществляется только в даты плановых погашений; Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы указанной в договоре;
При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либосократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа; В заявлении на досрочное погашение необходимо указать какой из этих вариантов вы выбираете.
А что выгоднее?
Про мораторий пока не нашла..
Может кто нибудь помочь просчитать такие ситуации? так как я чайник в кредитах - даже не знаю как процент считать.
Допустим, взяли кредит 400тыс. с выплатой 20тыс в месяц под 20%. Что выгодней - досрочно гасить за счет сокращения срока или суммы? допустим досрочное погашение с такой же суммой - 20тыс.
Lady
А почему ипотеку выгоднее погашать в счет платежа?А если планируешь погасить ее за 3-5 летвместо 15? А если она просто на 5 лет взята? Я понимаю, что инфляция, но не с такой же скоростью))
13.02.2013
Ответить
Эл
5 лет довольно большой срок. 5 раз на 10процентов умнож итоговую годовую сумму. Плюс когда уменьшаешь платеж, высвобождаешь средства для доп.взносов..и как снежный ком вниз идет снижение.. С Владой внизу об этом говорили. Мне кажется, что инфляцию за 3 года уже не перекроешь,много слишком времени.
14.02.2013
Ответить
Lady
Надо будет разобрать какой-нибудь ипотечный пример, а то мне ничего не понятно))Я считала как раз большие суммы на калькуляторе и при сокращении срока выиграла 100 тысяч... Но я не учитывала инфляцию (хз как ее учитывать))
14.02.2013
Ответить
Эл
вот именно что при ее учитывании ты и выиграешь сокращая платеж.
например надо тебе платить 20 тысяч каждый месяц. Ты еще накопала 20 тысяч. Сейчас это деньги огого. Погасила досрочно - платишь каждый месяц допустим 18 тысяч. Погасила еще досрочки - допустим снизила до 10 тысяч. Это ощутимее, чем понимание, что ты такая молодец сократила себе 10 лет до 9 лет и 11 месяцев =))
я вообща всеми руками ЗА расчеты, они очень наглядно дают понять всю суть.
14.02.2013
Ответить
Кнопка
Конечно срок выгоднее - чем дольше пользуемся банковскими деньгами, тем больше платим ему за это.... не считая очень больших сроков, когда уже начинает инфляция работать..
06.02.2013
Ответить
Lady
Выгоднее погашать за счет сокращения СРОКА, только вот час назад считали)) При прочих равных у меня получилась разница в 100 тысяч! Я выкладывала калькулятор с возможностью рассчета досрочных погашений (можно гасить в счет суммы и в счет срока))
Сама хотела подобный пост накатать, вот и зашла, а тут вон чего)) (у нас с тобой уже мысли синхронизировались, что ли?))))
06.02.2013
Ответить
Lady
Я только сейчас до ББ доползла)) А тему эту в голове мусолю уже 3-ий день, но только сегодня села и посчитала, и только потом уже твой пост увидела))
06.02.2013
Ответить
Эл
хорошо, уговорила =)))
в общем, если изначально срок кредита не большой - выгоднее срок сокращать.
При несколькилетнем кредите - платеж.
ОТвет такой же как в вопросе что лучше аннуитет или дифф?.. Инфляция нам в помощь тут =))
06.02.2013
Ответить
Lady
Вот рассчет по твоему примеру:
1 - в уменьшение платежа
2 - в уменьшение срока
3 - просто так, с инфляцией))
Брала на 2 года, чтобы ежемесячный платеж был близок к 20тыс. (если точно, то - 20 358.32), досрочно погашала 20тыс. ежемесячно))
1 - в уменьшение платежа
2 - в уменьшение срока
3 - просто так, с инфляцией))
Брала на 2 года, чтобы ежемесячный платеж был близок к 20тыс. (если точно, то - 20 358.32), досрочно погашала 20тыс. ежемесячно))
06.02.2013
Ответить
Влада В
Это я понимаю, но вы меня запутали, если честно. Мы сейчас погашаем кредит досрочно, выплачивая больше сумму основного долга, это к какому способу относится?
06.02.2013
Ответить
Эл
то есть вы сокращаете ежемесячный платеж, правильно? после каждого доп.внесения вам пересчитывают обязательный платеж в сторону уменьшения.
Это частичное досрочное погашение в счет ежемесячного платежа. Если срок кредита не сильно большой - выгоднее все таки сокращать срок.
06.02.2013
Ответить
Эл
смотря на сколько сократить. можно на месяц сократить - внеся дополнительно сумму равную сумме еж.платежа. Только когда кредит на 10 лет это бессмысленно - ибо инфляция делает свое дело вам в плюс.
За сколько вы реально готовы его погасить? если год - наверное, лучше сокращать срок. Надо считать.
06.02.2013
Ответить
Влада В
Большую сумму мы сразу внести не можем, кредит планирую погасить за 1,5-2 года . Я просто пытаюсь понять разницу между 2-мя способами.
06.02.2013
Ответить
Эл
1 способ: уменьшать еж.платеж.
Например, по кредиту платишь 1тысячу каждый месяц. Приходишь досрочно пополнять по 1 способу. Вносишь некую сумму, например, 2 тысячи. И твой еж.платеж становится равен 700рублям. Но срок остается такой же.
2 способ. уменьшать срок.
Например, по кредиту платишь 1тысячу каждый месяц. Приходишь досрочно пополнять по 2 способу. Вносишь 2 тысячи. Срок твоего кредита сокращают на 2 месяца, но платишь каждый месяц ту же 1000 руб.
06.02.2013
Ответить
Эл
да. это же очевидно. Вы пишете заявление перед доп.погашением? по идее вот в нем указывается. (не знаю как в сбере, привела требования втб)
06.02.2013
Ответить
Эл
на сколько я понимаю механизм - сокращая еж. платеж, вы всеравно в определный момент и срок сократите. Так как бесконечно уменьшать его тож нельзя. Например до 100 рублей в месяц=)) Банку проще от вас избавиться приняв сразу остаток, чем каждый месяц по сотке принимать=) А кстати интересный момент=))
06.02.2013
Ответить
Lady
В заявлении о досрочке пишешь, что хочешь, чтобы тебе срок пересчитали. Допустим, ты платишь 60 месяцев по 20 тысяч в месяц, в первый же месяц приносишь 40 тысяч и пишешь заявление на сокращение срока, и тебе последний месяц (а на самом деле чуть больше, ведь 20 тысяч - это вместе с процентами) списывают, и тебе остается платить не 59, а 58 месяцев... Это если на пальцах, а вообще лучше открой калькулятор, на который я в твоей теме про калькуляторы ссыль давала и посчитай, что у тебя получится в обоих случаях с твоими реальными цифрами (там можно хоть с точностью до копейки досрочные суммы вписывать))
06.02.2013
Ответить
Анжелика
У меня правда ипотечный кредит, но...когда решила сделать частично-досрочное погашение, банк предложил: либо уменьшить ежемесячный платеж, либо срок кредита. Я выбрала уменьшение суммы ежемесячного платжа. вместо 53000 стало 31000. Мне по всем пунктам мой выбор понравился)))
06.02.2013
Ответить
Эл
вот ниже посчитали, что это менее выгодно.
хотя, для ипотеки сокращение платежа более здраво - на длительном промежутке выплат инфляция то тоже не дремлет.
06.02.2013
Ответить
юч
знаю,что еще можно гасить в счет процентов или в счет основной суммы.меня этот вопрос волнует,но что выгодней так и не выяснила.
06.02.2013
Ответить
юч
а то,что сейчас выплата по процентам как бы не больше суммы выплат по основному долгу?
06.02.2013
Ответить
Привет☭
в счет процентов досрочного погашения не бывает
На цифрах показать как все происходит?
06.02.2013
Ответить
Привет☭
Разбираем случай кредит 400тыс 20% 24 мес аннуитет
В месяце 3 произведено частичное досрочное погашение на сумму 50 тыс. Итого в месяце 3 заплачено 20358,32 ежемесячный платеж + 50 тыс досрочно =70 358,32(красная сумма в таблице).
Остаток долга без учета процентов в 3 месяце уменьшился на 14 151,85 это регулярный платеж и 50 тыс досрочного платежа и стал 308 236,65(голубая сумма в таблице).
Т.е. как мы видим, 50 тыс пошли непосредственно на погашение основного долга,т.к. проценты за пользование кредитом в 3 месяце были полностью уплачены за счет основного платежа.
В таблице досрочный платеж уменьшает срок кредита.
06.02.2013
Ответить
Эл
помоему, я не поняла. точнее окончательный результат неизвестен - на сколько выигрыш?
сумма переплаты в первом и во втором случае какая будет?
06.02.2013
Ответить
Привет☭
В этом конкретном случае: если не делать досрочных платежей, переплата 88 599.71, Если внести в 3 месяце 50 тыс с условием уменьшения срока, то переплата 69 292.78, Если на уменьшение платежа 78 928.99.
06.02.2013
Ответить
Привет☭
Не за что. Я с помощью ипотечного калькулятора считала. Там после нажатия кнопки "Рассчитать" появляется возможность вводить суммы доп платежей..
06.02.2013
Ответить
Эл
ясно. я люблю сама чтобы прочувствовать как работает. вот со вклладами поняла, с кредитами так как поока не связывалась - еще не вникла. или не вникала=)
06.02.2013
Ответить
юч
ну в банке по крайней мере таких два варианта предлагают...покажите,если можно)
06.02.2013
Ответить
IIII
Эл, немножко не поняла вопрос.
Смотри, у тебя кредит 400 тысяч, ты его взяла, допустим на 2 года (я не посчитаю тебе сейчас точную сумму платежа, но допустим 20 тысяч в месяц). Ты хочешь его гасить досрочно. Поэтому идешь за день до даты списания очередного платежа в банк, пишешь там заявление, что я, такая-то такая-то вместо 20 тысяч внесу в этом месяце 40 тысяч. Прошу пересчитать мне аннуитетные платежи (или есть еще вариант "прошу сократить мне срок по кредиту, т.е. в этом случае твой обязательный ежемесячный платеж останется прежним - 20 тысяч, но ты будешь платить уже не два года, а год и 11 месяцев). В следующем месяце снова приходишь в банк (если у тебя снова появились деньги, которые ты платишь "сверху"), снова пишешь заявление...
Или же есть полное погашение - если у тебя вся сумма на руках появилась вдруг, но тут все понятно.
06.02.2013
Ответить
Привет☭
А моратория сейчас нет, это незаконно. Но, обратите внимание, частичное досрочное погашение возможно только в дату планового, т.е. проценты за текущий перод оплачиваются полностью
06.02.2013
Ответить
Эл
просчитать я имела в виду сумму процентов в ситуациях, когда частично погашаем и сокращают срок или выплату.
06.02.2013
Ответить
Привет☭
посчитайте на калькуляторе ипотечном, калькулятор. Там есть возможность сокращать как срок так и платеж. Конечно, если просто считать переплату по кредиту без учета инфляции выгоднее сокращать срок. Я считаю, что однозначно нужно сокращать срок, если стоит цель погасить кредит как можно быстрее, например, это кредит на однокомнатную квартиру, а она уже мала.
06.02.2013
Ответить
Привет☭
Какая разница ипотечный или нет?
Я ваш пример не поняла. Кредит 400 тыс, 20% годовых, выплата 20 тыс в мес, так? Где тут досрочное погашение? Вместо 24 мес выплатить за 20?
06.02.2013
Ответить
Эл
цифры даны для того чтобы расчитать - как выгоднее досрочно погашать - уменьшая срок или сумму платежа?
06.02.2013
Ответить
Привет☭
в любом случае срок уменьшать выгоднее) чем больше платеж, тем быстрее гасится основной долг, тем меньше будет начислено процентов, соответственно меньше переплата по кредиту
уменьшаем платеж по кредиту, соответственно уменьшаем платеж по основному долгу, точнее по его остатку, после нашего досрочного погашения, соответственно процентов в итоге заплатим больше
06.02.2013
Ответить
Эл
хм.. часто читаю, что уменьшают ежемесячный платеж при ипотечном платеже. получается это менее выгодно. банки при ипотеке не разрешают выбирать?
06.02.2013
Ответить
Привет☭
Разрешают или нет выбирать, я не знаю, думаю, это от банка и условий договора зависит. А платеж люди уменьшают в основном по ипотечным большим кредитам, наверное, платить тяжело. Плюс уменьшив платеж можно его регулировать, т.е. есть возможность делать частичное досрочное погашение практически ежемесячно.
06.02.2013
Ответить
