Когда зарабатываешь 140 000 и не видишь денег)

Итак, решила, пока праздники, вывернуться на изнанку, так как есть уже накопившаяся усталость, при вроде бы грамотном планировании. Отчего закрадываются мысли, что оно не правильное...В общем, кому не лень, налетаем-обсуждаем, только корректно. Критика и ирония - велкам, я не из пугливых)

UPD: Спасибо всем за советы и поддержку. Подняла нос, составили план и пашем дальше) Уже закрыли одну кредитку (16 000) из н/з. На 2 другие кинули чуть больше обязательного платежа и распланировали, как, не учитывая потенциальные доходы погасить 2 остальные и потребительский кредит в мае. Так что напишу в мае, получилось ли и посоветуемся, кого гасить дальше)

Доход:

140 000/мес стабильно бывают премии и подработки (не регулярно, не регламентировано). Муж не работал несколько месяцев: ремонт, переезд, адаптация ребенка в саду. У меня как раз была возможность много поработать и заработать - на это сделали ремонт и, наконец, переехали. Сейчас муж ищет работу активно + пошел получать дополнительную квалификацию. До февраля надеемся определиться с промежуточным вариантом работы. В сентябре закончит курс и будет искать работу уже с новым навыком. Непредсказуемо, что получится добавить в бюджет с февраля, так как поиск работы ограничен необходимостью забирать ребенка из сада, успевать учиться, доделывать ремонт и что-то хотя бы по дому успевать.

Расход:

Кредиты.

23 000/мес - ипотека под 12% платим 5 лет, платить еще 7. Хотим в этом году рефинансироваться, для этого сейчас обеляем часть дохода. И впервые получить налоговый вычет (есть с чего опять же наконец-то). Мы живем в этой квартире, попутно доделываем ремонт, обставляем. Квартира в МО. Но мне удобно ездить на работу в Москву. Около 70 минут от дома до работы. Это много, но терпимо. Тем более, что 45 из них я спокойно сижу и работаю прям с ноутом в электричке. Квартира маленькая - 1ка. Но грамотно спланировали, поделили комнату, гардеробную устроили - жить можно. В школу через 3,5 года, конечно, со школьником уже хотелось бы квартиру побольше. Платим по графику.

17 000/мес - кредит на машину. Точно необходима. Даже в сад ездим на машине (10 мин на машине, общественным транспортом все 50 будет). Взяли новую. Машиной довольны. Вообще не пользуемся такси. Бензина ест мало. ТО на первый год и вся резина в подарок при покупке. КАСКО в теле кредита. Кредит на 3 года. Платим по графику.

8600 - рефинансированный долг по кредитной карте. Со времен финансового кризиса тянется за нами. Сейчас 14%, платить еще 170 000. Кредит еще на 2 года. Осталось 130 000. Ждем налоговый вычет, чтобы погасить.

88 000 - долг на моей кредитке с ремонта висит. Платеж там раз в 50 дней около 6 500, но жуткие проценты. Никак не закроем. Думаю, также рефинасировать потребительским кредитом в том же банке, раз до конца закрыть уже 3 мес не можем. Кредитку я убила - не стала выпускать после истечения срока годности. Погашен.

16 000 - не долг, в рамках беспроцентного периода также с ремонтом связанный на кредитке другой. Планируем закрыть в январе. Засчет премии. Погашен.

45 000 - дополнительное образование для мужа, оплатили с кредитки (третьей), так как цена была с учетом значительной скидки. При оплате в кредит (который предлагался в организации) скидка не работала и переплата была бы выше. Планируем гасить по 5000/мес. Погашен.

6100 - рассрочка на новую кухню. Без процентов. Взяли в новую квартиру. Платить еще 10 месяцев. Платим по графику.

3000 - рассрочка на бытовую технику кухонную. Без процентов. Взяли в новую квартиру. Платить еще 23 месяца.

Обязательные платежи:

15 000 - алименты первой семье мужа. Сумма по договоренности. Хорошо бы пересмотреть в большую сторону, возможно повлияло бы на решение об общении, так как пока только суд и приставы. Но муж против такого варианта решения вопроса. Платим по графику.

3000 - детский сад. С июня не ходим.

3500 - футбол. Ребенок хочет еще заниматься верховой ездой. Конюшня рядом 700 рублей/занятие. Надо как-то вставлять в план хотя бы 4 занятия в месяц. С июня не ходим.

3000 - квартплата. Платим по графику.

Еда, бытовая химия, разное:

15 000 - продукты. Картошка, морковка, свекла, лук, чеснок из деревни. Заготовки от мамы и бабушки. Ребенок ест в саду (в смысле ест то, что там дают, приходит сытый, на ужин только если легкое что-то). Так что у нас 2 закупки в Ленте по 5000 в месяц и заходы за молочкой/фруктами/хлебом еще на 5000 +/-.

2 000 - бытовая химия

1 800 - кот

5 000 - бензин (закладываю столько, но пока меньше выходит)

По 5 000/мес и я, и муж забираем на карманные расходы.

Н/з выгребли на первый взнос на машину, собираем заново. 15 000/мес откладываем. Не откладываем - все на вылезание из долгов.

Как жить так, как живем, - я знаю, это точно можно и точно лучше, чем жили раньше). Я пока не знаю, как жить лучше и как (а, главное, когда) решать квартирный вопрос. Так как все под копейку расписано и в ноль. Одежду покупаем очень редко, очень выборочно, всегда на распродажах. Сыну что-то дарят, мне что-то отдают. В чем-то ходим). Со стороны, думаю, даже непонятно, что у нас перманентные сложности.

По увеличению доходов. Будет какой-то заработок у мужа (очень надеемся, что с февраля). Будет бонус у меня в конце февраля (не меньше 50 000, надеюсь, больше). Я сейчас веду переговоры и, вроде, успешные по увеличению с марта своей з/п на 20 000. Будет налоговый вычет около 200 000 (в мае).

Если попробовать все вышеизложенное перевести в вопросы:

1. Что закрывать первым?

2. Куда направлять высвобождающиеся деньги от закрытых/рефинансированных кредитов?

3. При наличии стольких платежей, сколько откладывать в н/з? И в чем/как н/з хранить? Согласны ли, что н/з все равно надо откладывать? Так как параллельно имеющиеся кредиты жрут проценты, мб просто все гасить и ничего не откладывать.

4. Ну, и, я настаиваю, что после закрытия кредитки уходят из нашей жизни. Муж говорит, что, если грамотно рассчитывать, то можно продолжать ими пользоваться. Мне кажется, судя по тому, что описано выше: грамотно - не наш случай).

5. Очень хочется отдохнуть. В 2017м никуда не ездили, только на 1 выходные в Питер. Конечно, есть всякие бюджетные варианты: карьеры рядом с домом, дача у родственников на Волге под Тверью, у других на Волге под Казанью, дом на озере под Псковом у друзей. Настраиваю себя в эту сторону. Но, блин, как же хочется на море...

6. И как построить план так, чтобы хоть на горизонте увидеть, как мы перезжаем в квартиру побольше...