Как нас обманывают банки
Ипотека в России - 23,8 процента годовых, потому что банкиры любят катать проституток на частных самолетах
Профессор десятка международных университетов, д-р экон. наук Игорь КОСТИКОВ начал свою карьеру на госслужбе председателем Комитета финансов Администрации Санкт-Петербурга. Оттуда со многими членами питерской команды перебрался в Москву и долгое время возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг России. Потом создал «Союз потребителей финансовых услуг», чтобы контролировать «жирных банковских котов» с помощью общественных институтов.
Читателям «Экспресс газеты» Игорь Владимирович рассказал, как нас обманывают банки, почему кредиты такие дорогие, нужно ли играть на бирже и переводить евро в доллары.
- Игорь Владимирович, как главный специалист по ценным бумагам в стране, скажите честно, в них есть смысл вкладывать деньги?
- В целом рынок ценных бумаг является очень рисковым, и, как его бывший руководитель-регулятор, могу сказать, что за последние десять лет он стал еще более рисковым. К тому же у нас сокращается количество достойных активов, куда можно вкладывать. Я никогда не советовал рядовому потребителю выходить на него самостоятельно. Но, к сожалению, все российские управляющие компании, которым, казалось, было бы можно доверить свой капитал, показали за последние годы очень плохой результат. Поэтому думайте сами. Ну и напоследок главный секрет: играть на фондовом рынке имеет смысл, только располагая суммой от 20 миллионов рублей. Иначе судьба у вас одна - проиграть.
- А что вы можете сказать про зарабатывание на изменении курсов валют Форекс? Вся Москва завешена их рекламой. И надо всего-то десять тысяч рублей для начала.
- Форекс - это деятельность, которая в нашей стране не запрещена, но и никак не регулируется. В Финпотребсоюзе мы столкнулись с тем, что огромное число граждан уже попали на Форексе, как на финансовой пирамиде.
Одна из самых распространенных схем такова. Вы приходите на Форекс, подписываете договор, не обращая внимания, что штаб-квартира компании находится на Багамах. Они набирают человек 500 клиентов, каждый из которых вкладывает в среднем по 1 тысяче долларов. Сначала что-то выплачивают, вам кажется, что все получается, а когда через пару месяцев приходишь снимать деньги, то видишь - название конторы поменялось. Вам вежливо объясняют, что теперь это «Копыта и рога», которые к тем «Рогам и копытам» не имеют никакого отношения, хотя учредитель у них один и тот же - багамский офис. Дают его координаты и предлагают решать свои проблемы самостоятельно.
Есть и более простой способ обмана. В пункте компании предоставляют компьютер с программой. Вы прямо там начинаете играть на курсе, но на самом деле все ваши операции идут не в реальной сети, а инспирируются из соседнего помещения. Оттуда вам посылают картинку придуманных курсов и снимают с вас деньги. Как говорится, обувают прямо на месте. Не хочу сказать, что все форексные компании обманщики, но таких большинство.
- Значит, на курсе валют простому человеку не заработать?
- Если вы хотите заниматься операциями на срочном валютном рынке, то в принципе все наши лицензированные крупные банки такого рода услуги оказывают. Правда, здесь тоже надо понимать, что комиссионное вознаграждение оператору съест любую вашу прибыль, если вы играете суммой менее 100 тысяч долларов.
Поэтому, если у вас есть лишние 5 тысяч долларов или евро, держите их у себя в кармане и не пытайтесь переводить в другие валюты. Не занимайтесь ерундой.
- Спасибо, не будем. В какие финансовые авантюры вы еще не рекомендуете ввязываться?
- Брать ипотеку в валюте. Как правило, ее навязывают в банке, поскольку от этого зависит бонусная премия банковского служащего. Он уверяет, что обслуживание в долларах для вас выгоднее. Вы поддались на уговоры, и сейчас при падении курса рубля у вас постоянно растут и долг, и стоимость обслуживания кредита. То есть реально вы подходите к ситуации, когда все свои деньги должны отдавать за ипотеку.
Я, например, знаю, что во многих западных банках предлагают страховку от скачков курса. Есть возможность заплатить дополнительно 20 евро в год, и страховка гарантирует покрытие всех колебаний. У нас таких страховых платежей нет. Банки перекладывают ответственность на клиентов, у которых представления о валютных рисках нет никакого. Я не могу назвать это мошенничеством, но это однозначно введение в заблуждение.
Думаю, что это сейчас станет серьезной проблемой, поскольку я не вижу предпосылок для стабилизации курса рубля. Граждане, которые брали ипотеку в валюте, очень сильно пострадают.
- Банки натравят коллекторов, и начнется кошмар.
- Кошмар - это уже само присутствие коллекторов на нашем рынке. Они ведь непонятно кто такие! Банкиры через заднее крыльцо продавили принятие определения о существовании коллекторских агентств. Но их деятельность без принятия закона о банкротстве и четких механизмов досудебной реструктуризации задолженности - это чистый рэкет.
Что сейчас происходит. Буквально вчера я видел результаты торгов. Один из наших крупнейших банков продал коллекторам портфель долгов за 0,5 процента от стоимости этих невозвратных кредитов!
Во-первых, коллекторы - это не регулируемая сфера деятельности, поэтому, как банки могли им что-то продать, непонятно. Во-вторых, тендеры по продаже долгов у нас тоже не регулируются. Они закрыты. Заемщики даже не знают, что их долги продаются.
В третьих, этим никто не занимается, всем фиолетово. В результате банк списанный после продажи со своего баланса портфель долгов фактически возмещает за счет субсидирования государством.
А что делают коллекторы? Они идут к судебным приставам-исполнителям, которые являются госслужащими, и через них пытаются возбудить уголовное дело против каждого из должников. Но это же чистой воды мошенничество! Банк продает ваш миллионный долг за пять тысяч рублей коллекторам, получает компенсацию от государства, а коллекторы через приставов выбивают из вас по полной.
- Какая-то коррупционная схемка...
- Именно. Коллекторы в данном случае - очень удобная форма. Они могут заплатить банковскому служащему за то, что тот организовал продажу портфеля невозвратных кредитов с максимальной скидкой. Банку-то все равно. А еще могут стимулировать приставов на более активное действие, предварительно договорившись с ними о разделе «добычи».
У этой проблемы есть единственное решение. Необходимо сделать продажу всех кредитов публичной. А в отношении потребительских кредитов включить специальную оговорку о том, что потребитель имеет право выкупить свой кредит у банка по цене аукциона с выплатой некоторой суммы комиссионных.
Законный грабеж
- Давайте от банков перейдем к их клиентам. В стране растет невозврат потребительских кредитов. Люди, получая зарплату 20 тысяч рублей, покупают себе внедорожники, дорогие смартфоны, а потом жалуются. Мол, банк их грабит.
- Вранье! Все подобные истории не более чем черный пиар банков, которые всячески дискредитируют своих клиентов. Банки сами не имеют права давать кредит на внедорожник человеку с такой зарплатой. Представление о том, что наши люди безответственные и не возвращают кредиты, расходится с действительностью. Уровень невозврата кредитов, по данным Центробанка, не превышает 6,5 процента. Но если мы посмотрим европейскую статистику, то по отдельным странам невозврат колеблется от 23 до 28 процентов. На самом деле советское прошлое заставляет нас быть ответственными, и не надо говорить, мол, у нас плохие заемщики. У нас условия кредитов грабительские, а люди как-то умудряются их тянуть.
Вы знаете, что в основном сейчас растет закредитованность семей, где уровень дохода не превышает трех тысяч рублей на члена семьи в месяц? Эти люди в принципе не в состоянии вернуть банкам долг. Для этого им надо просто сделать перерыв в питании на полгодика - год. При этом кредит они брали не на машину, а на то, чтобы отправить детей в школу, купить теплые вещи и электрообогреватель. Все! Что им теперь делать, вешаться?
Вообще проблему высокой ставки по кредиту я считаю скорее политической, а не экономической темой.
Я недавно смотрел статистику по 30 крупнейшим банкам. Средняя ставка по депозитам 4,3 процента годовых, а средняя ставка кредита для населения 23,8 процента годовых! То есть получается, что банк кладет себе в карман 19 процентов разницы. В Европе и США разница в три процента считается нормальной. Поэтому, например, в Испании молодые семьи могут взять ипотеку под полтора процента годовых.
- Почему такая несправедливость, кто виноват?
- Потому что банки говорят, что закладывают риски на весь портфель. Иными словами, каждый гражданин не за себя платит, а за всех потребителей, взявших кредит, и таким образом оплачивает все банковские риски. Конечно, это смехотворное оправдание. Существует бюро кредитных историй, доступ ко всем налоговым базам - короче, у банка есть возможность получить всю информацию о гражданине.
На деле основная причина «законного грабежа» - это траты самого банковского сектора. Если посмотреть оценки консалтинговых агентств, то увидим, что производительность труда в российском банковском секторе в десять раз ниже, чем в среднем по Европе. Причины две. Либо наши менеджеры жутко неэффективны, либо огромные деньги списываются на расходы, никоим образом не связанные с обслуживанием клиента.
Попробуйте увидеть частный самолет у западного руководителя банка или корпорации. Нет такого. А у нас во всех публичных компаниях, в том числе и государственных, по два - три своих самолета. А куда им так спешить при современных системах коммуникации? Можно из кабинета управлять.
Если в любом западном банке вы легко можете посмотреть все траты руководства, то председателей правлений российских банков еле заставили опубликовать размер своих зарплат. А затраты на свое обслуживание - это вообще страшный секрет. Потому что можно увидеть представительские обеды за счет банка с винами по пять тысяч евро за бутылку, эскорт-услуги, арендованные этажи люксовых отелей. И все это в том числе за счет грабительских условий нашей с вами ипотеки и других потребительских кредитов.
А так называемая благотворительность?
- Почему так называемая?
- Вы посмотрите на афиши. Банки поддерживают все - от концертов Мадонны до выставки кошек и мышей. А почему? На каком основании?
Про корпоративы с приглашением так называемых звезд я вообще молчу. В цивилизованном обществе такие праздники называются налоговым преступлением.
Очнемся нищими
- Вы ведете постоянную борьбу со страховщиками, пытаетесь оспорить повышение цен на ОСАГО.
- За десять лет существования ОСАГО страховщики задолжали населению в качестве страховых выплат 230 миллиардов рублей. Часть этих денег прогуляли на курортах, а другую использовали как лоббистский ресурс для депутатов, которые продавили очередное повышение цен на услуги страховщиков по ОСАГО. Хотя, если посмотреть внимательнее, свою функцию - именно как страховщика - они не выполняют. Например, ни одного суда в отношении ненадлежащего дорожного покрытия в нашей стране страховые компании не начали.
- При чем здесь дороги?
- Потому что во всем мире треть своих доходов по ОСАГО страховые компании получают от исков к дорожным службам. У нас же ни копейки! При том, что в России значительная часть страховых случаев связана с тем, что, например, колесо попало в яму или водитель увернулся от выбоины и произошла авария. Страховщики во всех странах как раз следят, чтобы строительные компании, получающие из бюджета деньги на строительство дорог, их не разворовывали. Но у нас опять все не так. У нас страховщики не хотят выполнять эту роль. Им проще договориться с законодателями и получить разрешение зарабатывать грабежом народа на законных основаниях.
- Какой вопрос на повестке дня вам кажется самым важным?
- Все важные, но моментальные микрокредиты, которые выдает автомат, - это полное безобразие! Подходишь к автомату на улице, сканируешь в нем свой паспорт, и через десять минут тебе могут выдать кредит в 20 тысяч рублей. Понятно, что где-то стоит камера, которая идентифицирует человека и сверяет с фото на документе. Но мне уже показали, как ее обмануть. Многие говорят, что 20 тысяч - сумма маленькая, но я так не считаю. У нас средняя зарплата по стране тысяч 28. И понятно, что количество мошенничеств с такого рода кредитами скоро зашкалит.
Возникает замечательная возможность карманникам настроиться на воровство паспортов, потому что каждый паспорт тебе будет тут же автоматически давать доход в размере 20 тысяч. Но главное другое. Человек, на чье имя мошенник получит кредит, даже если и обнаружит пропажу паспорта в тот же день и тут же напишет заявление в полицию, с точки зрения гражданской ответственности все равно никогда не сможет доказать, что ничего не получал. Ему придется отдавать кредит. И тут возникает другая проблема. Полные процентные выплаты по микрокредитам со штрафными санкциями достигают 4400 процентов годовых! И поверьте, о том, что по вашему паспорту получен кредит, вы узнаете не от банка и не сразу. Через год вам позвонят из коллекторского агентства и сообщат, что с вас причитается к возврату 880 тысяч, а возможно, и больше.
- И как с этим бороться?
- Есть несколько способов - организационных, законодательных, но они требуют времени. Поэтому в конкретной ситуации целесообразнее просто запретить микрокредиты, получаемые через автомат. Если оставить все, как есть, то в условиях нарастающего кризиса риск любого из нас получить в своем подъезде палкой по голове и очнуться без паспорта будет возрастать с каждым днем.
Р.S. На дворе 01.12.15 - наврал дядька в октябре 2014 - надо было вкладываться в баксы и евро (переводить рубли в валюту, которая за год подскочила в 2 раза).