Добрый день, помогите пожалуйста распределить. Что умнее делать, Вклады или Взносы ипотеки ?
Есть возможность ттт 100 - 150 т в месяц вкладывать в ипотеку или на Вклад..
Или пополам. Как умнее поступить ?
Вклады смотрю 14-15%.. НО, в первые 2-3 года говорят выгоднее уменьшать срок ипотеки...
Липецк
Неромашка, вклад выгоднее, если он размером с сумму долга по ипотеке) А если такой вклад есть, вообще в ипотеке нет смысла, её нужно погасить😃
Москва
Fitna, а что тут пояснять? Ипотека под 6%, а вклад под 15%. 15>6, значит вклад выгоднее.
Липецк
Кнопка, слишком просто))
5% из условных пару миллионов и 14% из условных пару сотен, что больше? Большинство платежей по кредитам аннуитетные. Следовательно, на начальных сроках бОльшую часть платежа составляют проценты. Тело кредита гасится минимально.
Москва
Fitna, а в математике ничего сложного и нет 🤷♀️ Какие условные «пару миллионов»? У человека есть 100 тыс, если он закинет их на досрочку, то на эти 100 тыс не начислятся 6% ипотеки, т.е в этом месяце 500 руб процентов сэкономит, а если закинет эти 100 тыс на вклад под 15%, то заработает за месяц 1250 руб.
Аннуитентным платежам в противовес капитализация.
Всё абсолютно просто, никаких велосипедов. С финансовой точки зрения, вклад выгоднее.
Липецк
Кнопка, для меня математика сложная всегда🤭 И в долгосрочной перспективе то же самое? Я наверное не с финансовой точки смотрела, а через призму нелюбви к кредитам🤭
Москва
Fitna, и? Сравнивать надо экономию по процентам и проценты по вкладу с той суммы, которую планируют разместить во вклад / отправить на досрочку. Аннуитет это или нет - значения не имеет.
Москва
Fitna, это не так. Вклад выгоднее ВСЕГДА, если ставка по вкладу выше ставки по ипотеке, независимо от суммы.
Москва
Nefertiti, именно так. Вы в пример выше загнали данные, на сколько за 27,5 лет сократится переплата по ипотеке под ставку 6%, если внести 100 тысяч? Отлично! А теперь посчитайте, сколько на ЭТИ ЖЕ 100 тысяч, за ЭТИ ЖЕ 27,5 лет будет начислено процентов, если внести деньги во вклад под ставку 15%. Удивитесь результату.
Москва
Nefertiti, конечно, у вас ошибка методологии. Считайте проценты на вклад тоже на 30 лет, + с капитализацией процентов. И сразу станет ясно, что процент по ипотеке на 30 лет - 3млн, а если откладывать каждый месяц по 100к под 14% - это 560млн :)
На самом деле сравнить просто. Чтобы полностью погасить ипотеку вкладывая дополнительные 100к - вам нужно 33 месяца. За это же время размещая на вкладе те же 100к вы получите 744к процентами, а процента по ипотеке за это же время будут 594
поэтому размещая на вкладе можно через 33 месяца так же полностью погасить ипотеку и остаться в плюсе еще на 150к
Яя
toos, это я понимаю. Еще и платёж по ипотеке обесценивается. Хотя деньги на вкладе так же обесцениваются) потому что всё дорожает) Но вклады не будут 30 лет под такие проценты. Они и падают до 4%) и плюс сейчас налог будет со вклада, если по сотке в месяц добавлять. А это уже тоже не 16%.
А если рубль обесценится на вкладах? И эти накопления превратятся в 100 рублей? При этом факт, что ипотеку не оставят так же в 100р, а пересчитают по актуальным деньгам. А если внести в ипотеку, то сумма долга уже уменьшится. У нас страна такая, как вообще в ней можно на 30 лет ипотеку брать?)))
Москва
Nefertiti, как только % по вкладу станут ниже % по ипотеке - спокойно снимаешь все деньги с вклада и гасишь ипотеку. Остаток ипотеки после этого погашения будет намного меньше, чем при досрочном погашении.
Налог будет при сумме вклада свыше определенной суммы, сейчас это вроде миллион.
Ну а то, что ипотеку пересчитают по актуальным деньгам - это уж совсем откровенная чушь.
Яя
M&E, оставят сто Рублевой?))
Вот только основная часть процентов может быть уже выплачена к тому времени, когда вклад снимешь) и толку от досрочки будет 3 рубля)
Москва
Nefertiti, проценты ВСЕГДА платятся на остаток долга, никаких % вперед нет и не было.
Вклад-то будет не только тело, а с накопленными процентами. И эти накопленные проценты НАМНОГО превысят сумму уплаченных процентов. Т.е. они перекроют и сумму выплаченных процентов, и останется на погашение приличной суммы основного долга. И после этого погашения остаток кредита будет намного меньше, чем если бы эти 100 тысяч изначально внесли в досрочку.
Яя
Кнопка, как бы там ни было, иметь ипотеку на 30 лет такое себе)
И долго ли еще вклады у нас будут под такие проценты?)
Москва
Nefertiti, а этого никто не знает. Но если % по вкладу станет меньше 6%, то выгоднее станет гасить ипотеку. Я рассуждаю только с точки зрения финансовой выгоды.
Ну и иметь ипотеку на 30 лет можно по-разному. Например, если ипотека под 5%, платёж 70 тыс, а сдаётся квартира за 140, то в нынешних условиях лучше отложить на вторую такую же, чем эту гасить🤷♀️
Москва
Nefertiti, смысл в том, что надо пока размещать на вкладе, до тех пор, пока процент вклада выше процента ипотеки. Как только процент становится таким же или меньше - закрывать вклад и этими деньгами гасить ипотеку. Это намного выгоднее, чем просто сейчас отправлять в погашение.
Караганда
Вам что вообще надо? Уменьшаем срок = сокращает значительно переплату. Вы одним досрочным платежом 2 года сокращаете и экономите 360 тысяч, а теперь посчитайте сколько вы сэкономите при условии ежемесячного вложения
Сейчас деньги держать на вкладе не особо выгодно
Aa, сейчас как раз проценты по вкладам очень привлекательные
Караганда
Татьяна Специалист по недвижимости, у нас тоже был влад 15%, я знаю о чем говорю и если делать выбор между досрочно погасить ипотеку и хорошо сэкономить, или вклад 15 годовых, очевидно я бы выбрала 1)))
Aa, если у автора процент по кредиту 8, а вклад 15, то можно и наоборот немного заработать. То что вы знаете о чем говорите понятно, но нужно смотреть конкретную ситуацию. Я вам лишь написала, что вклады сейчас выгодные именно сами по себе, а не в контексте данного вопроса, так как вы сказали, что держать деньги на вкладах не выгодно
Караганда
Татьяна Специалист по недвижимости, вот именно, "немного" заработать, за год это копейки, и через год эти деньги обесценятся)
Aa, ну вариантов то можно много придумать, а можно сесть и посчитать. но вы опять не поняли о чем я написала изначально, а копейки или нет пусть решает автор
Москва
Aa, для понимания советую посчитать сколько набежит процентов по вкладу за этот же самый срок. Сумма накопленных процентов будет значительно выше этой экономии. Дело в разнице ставок.
Караганда
M&E, ну если людям комфортно 30 лет платить, и надеяться, что дай бог ничего не случится и работа будет и доход будет стабильный, то конечно, можно и вклад открыть)
Лично для меня комфортнее избавится от ипотеки быстрее, чем вклад, потому что сегодня есть работа и мы с мужем здоровые, а завтра что нибудь случится
Москва
Aa, а вы не гипотетически рассуждайте, а попробуйте посчитать. Вот прям график постройте в двух вариантах: 1) деньги в досрочку 2) такие же деньги во вклад.
Во втором варианте при текущих ставках сумма на полное погашение ипотеки накопится намного быстрее, чем при досрочном погашении, т.е. ипотеку можно будет закрыть намного раньше.
Липецк
Верно, вначале самый активный сброс процента кредита идёт, выгоднее гасить, если не стоит вопрос о создании НЗ на всякий случай
Волгоград
Ксения, если есть фин подушка, то вклад будет не выгодно, потому что по ипотеке проценты будут в первые года гораздо больше выплачиваться ежемесячно. Посмотрите график, там указана каждый месяц переплата % и рассчитайте сколько вы за вклад в месяц получите, явно не больше.
Москва
Анна, считают не так. Загоните в калькулятор 100 тыс на досрочку и посмотрите, на сколько уменьшится сумма %. И посчитайте, сколько получите процентов за месяц. Вот эти суммы и надо сравнивать.
Волгоград
M&E, сколько вы получите в месяц % со 100 000 рублей? И на сколько месяцев уменьшите платеж по кредиту и переплату? Это не сопоставимые суммы даже.
Москва
Анна, несопостовимые, потому что так не считают. Если уж на то пошло, посчитайте сумму процентов на вкладе не за месяц, а за срок ипотеки. И сравните с уменьшением переплаты. Проценты по вкладу будут намного выше.
Москва
У нас ипотека под 5,5%, досрочно ее гасить нам невыгодно))) поэтому вклады выбираем.
Санкт-Петербург
NG, поЧему не выгодно? Мы тут положил 150000 , минус 2 года
Москва
Лана, потому что, если бы вы положили деньги во вклад, вы бы получили намного больше.
Санкт-Петербург
M&E, а если сумма разовая, например получил налоговый вычет 250000 и что? На вклад?
Яя
Ипотека на единственное жилье?
Это важно. Она у вас на 30 лет. Вы сегодня вдвоём и работаете, а завтра нет. А у вас ипотека. Первым делом я бы выкупала себе жильё, а не думала о вкладах при тридцатилетней кабале.
А вот если ипотека на очередную квартиру, которую можно и слить в случае чп, это другое дело.
Какая сумма долга? Посчитайте проценты на него ежемесячные и проценты по вкладу в месяц. Думаю, ипотеку погасить выгоднее, вряд ли она у вас на условные 500к, скорее всего ведь миллионный долг))
Москва
Вам все правильно финансово грамотные люди пишут: пока % по вкладу выше %по ипотеке (но прибавьте к этому страховые и иные выплаты), ОДНОЗНАЧНО с точки зрения финансовой (!не психологической!) выгоднее вклад. Чтобы это понять достаточно в калькулятор все загнать. Сейчас прекрасные ставки по вкладам, и если ипотека была взята года 2-3 назад по льготной ставке, то 100% вклад выгоднее. Вообще кредит - это один из инструментов, которым надо уметь пользоваться. Чтоб это понять, достаточно посмотреть на финансовые отчеты крупных корпораций, или даже стран, у них обычно большой процент долга. Но при умении и знании это не долг, а долгосрочные инвестиции. Главный принцип здесь это взять "дешевые" деньги, под "дешевый" % (а ипотека один из самых дешевых кредитов) и инвестировать их под более высокий % (в Вашем примере вклад).
Москва
Ипотека под 6%, а вклады под 14-15%?
Вклад, конечно.
Проценты ВСЕГДА начисляются на остаток.
Смотрите, если вы размещаете 100 тысяч во вклад - за месяц вы получите 1250 руб. процентов. Если внесете как досрочку - то экономия за месяц составит 500 руб. Разница за месяц 750 рублей, за год 9000 тысяч.
Т.е. если вы каждый месяц имеете возможность гасить досрочно / откладывать по 100 тысяч - то в случае вклада вы накопите на полное досрочное погашение намного быстрее, чем если будете погашать досрочно ипотеку.
Старый Оскол
Если 12 месяцев 100 000 вместо того чтобы погашать кредит класть во вклад под 15 процентов, а потом в сумме 1 300 000 погасить кредит досрочно, разница в погашении основного долга получится примерно 60-67 тыс или меньше.
Примерно, потому что 100 000 вы пошли и отнесли в банк сразу, а во вкладе они принесут прибыль только через месяц.
Москва
Если психологически вас не напрягает, а чисто с финансовой точки зрения, то лучше на вклад и на ещё одну ипотеку накопить.
У нас ипотека под 5%, гасить досрочно не намерена🤷♀️
Москва
Если слушать некоторые источники, то деньги граждан очень понадобятся государству, и уже разрабатываем методы их привлечения. Никого не призываю верить или нет.
Я бы финансы так распределила: отложила комфортную подушку безопасности (3-5 платежей по ипотеке + что-то сверху), и досрочно гасила ипотеку
Энгельс
Конкретно в вашем случае, гасить досрочно ипотеку. Если сумма вклада была б значительная, что можно было гасить проценты по ипотеке то выбрала бы вклад
Челябинск
Создать финансовую подушку для семьи (для нас это 2 зарплаты мужа), а дальше гасить ипотеку. Собственно мы так и делали
Москва
У вас 6% по ипотеке, очевидно, что выгоднее вклад на данном этапе.
Москва
Смотрите, процент начисляется, как и на сумму вклада, так и на сумму займа, из этого и исходите, я бы долг гасила
Во вклад сейчас конечно выгоднее. Сумма дохода по процентам 14-15% будет превышать сумму процентного расхода по ставке 6% по ипотеке, даже увеличенную на годовую ставку премии по страховке. А если Вы еще возращаете подоходный налог по ипотеке на проценты, то это еще плюс Вам доход 13% от уплаченных процентов (НК РФ Статья 220 пункт 1 подпункт 4). По вкладам на процентные доходы у Вас тоже возьмут налог 13%, но там сумма ограничена: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму 1 млн. руб., т.е. налог берется на сумму превышающую рассчитанную, поэтому скорее всего налог будет небольшой.