Я часто встречала в комментариях мнение, что сейчас выгоднее не погашать досрочно ипотеку, а открыть счет в банке.
Вот подсчитала я свою ипотеку. Получилось, что при моих исходных данных открывать счет не выгоднее. Вполне возможно, я где-то ошиблась (ведь финансового образования у меня нет). Надеюсь, поправите если что.
Досрочное погашение ипотеки
Итак, у нас долг 2 090 000р. Ставка 14% на 15 лет, аннуитентные платежи. Есть возможность дополнительно платить 10 000р (9 месяцев в году) и 50000 (3 месяца в году). Для простоты я воспользовалась вот этим ипотечным калькулятором (он не совсем правильно отображает наш ежемесячный платеж, но динамика совпадает, так что пойдет).
Янв. 27833,4 (платеж) + 10 000 (сумма долга снизилась до 2080000)
Фев. 27700,2 + 10000 (2070000), экономия на платеже 133,2
Март 27567,1 + 10000 (2060000), 266,3
Апр 27433,9 + 10000 (2050000), 399,5
Май 27300,7 + 10000 (2040000), 532,7
Июнь 27167,5 + 50000 (1990000), 665,9
Июль 26501,65 + 50000 (1940000), 1331,75
Август 25835,8 + 50000 (1890000), 1997,6
Сент 25169,9 + 10000 (1880000), 2663,5
Окт 25036,7 + 10000 (1870000), 2796,7
Ноя 24903 + 10000 (1860000), 2930,4
Дек 24770,39 + 10000 (1850000), 3063
На следующий январь 24637 р. (и экономия на платеже - 3196,2)
Всего при досрочном погашении с января по декабрь экономия будет 16780,5руб.
Открыть вклад
На сайте banki.ru я искала вклады по следующим условиям: на 1 год, пополняемый, с ежемесячной капитализацией процентов и минимальным взносом 10000р. Максимальная ставка нашлась - 18%, но это такие банки, о которых я даже не слышала. Я бы там вклад не открыла. Самый оптимальный получился Альфа-банк и ставка 15%. По ней и подсчитала. Ежемесячная ставка выходит 1,25%. Конечно, я считала упрощенно, в реальности цифры будут немного отличаться, но суть такая же.
Янв 10000
Фев 10000 + % + 10000 = 20125
Март 20125 + % + 10000 = 30376,6
Апр 30376,6 + % + 10000 = 40755,7
Май 40755,7 + % + 10000 = 51265,15
Июнь 51265,15 + % + 50000 = 101905,9
Июль 101905,9 + % + 50000 = 153179,8
Авг 153179,8 + % + 50000 = 205094,5
Сен 205094,5 + % + 10000 = 217658,2
Окт 217658,2 + % + 10000 = 230378,94
Ноя 230378,94 + % + 10000 = 243258,67
Дек 2432558,67 + % + 10000 = 256299
В конце года получается 256299р (а прибыль от процентов 16299р).
Судя по моим подсчетам, выгоднее отдавать деньги на досрочное погашение ипотеки, а не в банк класть. Или я где-то неправильно считаю?
PS. Ради интереса я посчитала по той же схеме прибыль при вкладе 20% годовых. Получилось 21893,46 рублей. В результате положить в банк за год будет примерно на 5500р выгоднее. Однако стоит учесть, что такие проценты предлагают только сомнительные банки, если лицензию отзовут, то я останусь без процентов и еще кучу времени и нервов потрачу на возврат денег. Не было бы ипотеки - рискнула бы. А в моей ситуации считаю, что оно того не стоит.
