Недавно задавала тут вопрос про выгодность ипотеки, тк как сама все таки склоняюсь к варианту накопительтства, так вот, нашла статью, мне понравилась.
Девочки, еще раз спасибо! Инфляция и тд. Это не для нашей страны
КАК НАКОПИТЬ НА КВАРТИРУ. ИЛИ ВСЁ-ТАКИ ИПОТЕКА?
Есть у меня хороший знакомый, занимается арендой квартир. Бизнес простой - он посредник между арендаторами и владельцами сдающегося внаём жилья. Живёт неплохо - хорошая квартира, автомобиль. Правда крутится как белка в колесе. Но это по-моему в наше время уже норма. Видимся мы редко, но каждый раз я узнаю для себя что-то новое и интересное.
В этот раз пожаловался он, что в связи с доступностью ипотеки, люди меньше стали обращаться к аренде. Зачем платить "чужому дяде" за аренду, если можно сразу получить своё жильё через ипотеку. Я говорю:
- Ну это и ежу понятно, если снимать квартиру, то откладывать практически невозможно. И накопить не получится, ипотека экономически выгодней аренды.
Тогда он достал листок блокнот, калькулятор и говорит:
-Давай посчитаем.
Мы посчитали. Оказалось, что ипотека не самый выгодный способ купить квартиру, если нет необходимой суммы сразу. И я решил об этом написать. Серёга, спасибо за идею!
Основным фактором при покупке квартиры в ипотеку является убеждение, что человек платит деньги в банк за "свое собственное", а в случае, например, аренды, деньги уходят "чужому дяде в карман". И поэтому брать жильё в аренду экономически невыгодно.
Здесь есть два заблуждения.
Во-первых: при ипотеке вы живёте в квартире, которая находится в залоге у банка, и в случае неплатёжеспособности, вы в один миг окажетесь на улице. И не спасут вас ни «маленькие дети», ни «мать-одиночка», ни «я скоро найду работу и рассчитаюсь».
Во-вторых: "чужому дяде" тоже приходится платить, в качестве переплаты за кредит, а она, как мы рассмотрим ниже, не такая уж и маленькая.
И почему-то существует мнение, что ипотека - это практически единственный способ получить своё жильё в собственность, если ты не миллионер. По другому накопить никак не получится. По-моему ипотека - это хороший способ только для людей, которые не умеют считать и не хотят думать.
На самом деле существует способ купить квартиру гораздо более безопасный и эффективный, чем ипотека. И мы его рассмотрим. Но для начала нам надо определиться с обязательными условиями покупки квартиры.
- Первое обязательное условие - это ежемесячный стабильный доход. Если его нет, вам сюда.
- Второе условие - для вас покупка квартиры должна быть настолько важна, что вы готовы действовать по-новому, и, возможно, даже рисковать. Если по второму условию вы не проходите, всё равно дочитайте статью до конца, можем быть я сгущаю краски.
Ну чтож, начнём?
Вот она, наша скромная мечта - двухкомнатная квартира в Новосибирске.
В качестве примера я взял не самую дорогую квартиру. Двушка, общей площадью 45 кв.м. в пятиэтажном кирпичном доме, в 30 минутах пешком от метро, стоимостью 2700 тыс. рублей. В меру "убитая", но для проживания годится. Это минимальная цена в Новосибирске для такой квартиры и надо ещё поискать. Можно конечно рассмотреть и более дорогой вариант - в новом доме, но здесь нужно понимать, что чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячные выплаты. А они даже в нашем варианте совсем не маленькие. К тому же в новом доме в основном варианты под самоотделку, а нас такой вариант не устраивает, нам надо вселиться и сразу нормально жить.
ВАРИАНТ №1- ИПОТЕКА.
У нас квартира стоимостью 2 млн. 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос - минимум 15%, и это составит 405 тысяч рублей. Оставшуюся сумму 2300 (я округлил немного, хотя это особой роли не играет, здесь главное принцип) мы берем в кредит у банка.
Обратившись к кредитному калькулятору, видим такую картину:
- Ежемесячные выплаты при оформлении ипотеки на 10 лет составят 34 341 руб.
- Банковская переплата составит 1 млн. 890 тыс. руб. Эту сумму мы отдаём банку просто так за услугу, за то, что он дал нам попользоваться деньгами, причём даже не своими.
Я специально не стал рассматривать ипотеку на 20 лет, так как считаю, 20 лет каторги, это уж слишком! 10 лет тоже не сладко, но если рассмотреть возможность досрочного погашения, то не так страшно, кстати, досрочное погашение в договоре ипотеки должно быть с моей точки зрения обязательным пунктом..
На всякий случай прилагаю расчёт ипотеки на 20 лет. Ежемесячная сумма выплат как видите чуть меньше, но 20 лет и переплата 4 миллиона?…
Таким образом, чтобы решиться на ипотеку:
- у нас должна быть в наличии сумма 400 тыс. руб;
- мы должны быть готовы в течение 10 лет (120 месяцев) отдавать банку без задержек почти по 35 тыс рублей.
И в качестве бонуса подарить банку свои кровнозаработанные 1 млн. 890 тыс. руб.
Несмотря на грабёж, мы принимаем решение брать ипотеку, жить где-то надо.
Мы приняли решение, платим первоначальный взнос, оформляем договор ипотеки, справляем новоселье и теперь обязаны каждый месяц платить банку 35 тыс. рублей
Добавляем к этой сумме коммунальные платежи, которые составят примерно 5 тыс рублей, итого 40 тыс в месяц.
40 тыс. рублей нам обходится "ваша" квартира.
Итого 10 лет эксплуатации жилья обойдутся нам:
400+(40х120)=5млн. 200тыс. рублей
Это без ремонта и дополнительных расходов на мебель.
Как принято считать, ипотека - самый простой способ получить своё жильё. И теперь понятно (1 890 тыс.) почему она так активно рекламируется и продвигается банками.
Но есть ли ещё варианты?
Давайте попробуем проанализировать другой путь: что если квартиру взять в аренду и начать копить на свою собственную?
ВАРИАНТ №2 - АРЕНДА + НАКОПЛЕНИЕ НУЖНОЙ СУММЫ
Для того, чтобы копить на квартиру нужны "лишние" деньги. Но и в предыдущем варианте мы пришли к выводу, что без 35-40 тыс. рублей в месяц на ипотеку даже и "облизываться" не стоит.
Эту сумму мы и возьмем за точку отсчёта.
Стоимость аренды рассматриваемой нами в предыдущем варианте квартиры обойдётся примерно 18 тыс. руб. в месяц. Эту сумму мы безоговорочно соглашаемся платить чужому дяде и за десять лет аренды должны "подарить" кому-то 2 млн. 160 тыс. рублей (18х12х10=2160). Даже больше, чем банку! Что то даже не по-себе становится от таких "подарков".
Но не спешите распрощаться с этим способом, не всё так печально, как кажется на первый взгляд.
- У нас имеется в наличии 400 тыс. рублей, которые мы не отдали за первый взнос;
- Каждый месяц мы имеем на руках 40 000 рублей, которые мы не платим за ипотеку.
Из этих сорока тысяч мы вычитаем плату за аренду - 18 000, оставшуюся сумму (40-18=22 тыс.) откладываем в конвертик, специально для этого предназначенный.
Вот что мы получаем в результате через год:
22000х12=264 тыс.+400=664 тыс. рублей
Если у нас не было "первоначального взноса", то в наличие имеется всего 264 000 рублей.
Второй год накоплений:
664+264=928 тыс. рублей
Через два года накоплений мы можем купить комнату и сдать её в аренду. Так как жить мы в ней не собираемся, подыскиваем недорогой и удобный вариант, именно с точки зрения лёгкой продажи впоследствии. У нас есть своё жильё!!!
На третий год у нас уже появляются дополнительные 5 тыс. руб. от аренды комнаты. В год это 60 тыс. рублей. Дело пошло чуть веселее.
Третий год:
928+264+60=1252 тыс. рублей.
Год четвёртый:
1252+264+60=1576 тыс. рублей.
Прошло четыре года и у нас уже есть сумма для покупки недорогой квартиры-студии и доведения её до приемлемого состояния - ремонт, мебель, или плохонькой однокомнатной квартиры. Что мы благополучно и делаем, продав комнату.
Теперь у нас уже есть своё жилье, распорядиться которым мы можем по своему усмотрению:
- Вариант первый (если нет детей): переехать и жить в студии. Да, неудобно, но это временно, так как мы копим на квартиру.
- Вариант второй: сдать студию в аренду студентам, например тысяч за 10 (10х12=120 тыс. в год) и, соответственно эту сумму перенаправить на собственные нужды, или - в конвертик для ускорения процесса накопления. Для этого варианта также можно купить «убитую» однокомнатную и «за недорого» подготовить её к сдаче внаём.
Ну а мы продолжаем жить и накапливать сбережения. Где хранить деньги - отдельная тема, я думаю в ближайшее время об этом стоит поговорить. Если будет интерес, расскажу про несколько интересных возможностей.
Год пятый:
1576+264+120=1960 тыс. рублей.
Ого, у нас имеется в наличии, с учётом недвижимости почти 2 млн. рублей.
Год шестой:
1960+264+120=2344 тыс. руб.
Год седьмой:
2344+264+120=2 млн 728тыс.
Через семь лет мы покупаем запланированную "двушку". Хотя скорей всего стоимость квартиры вырастет и за аренду мы заплатим больше. Поэтому накинем сверху еще годик - не через семь, а через восемь лет мы въедем в свою собственную квартиру.
Ну, а если у нас не было "первоначального взноса" 400 тыс. рублей и мы стартовали с нуля, то как раз через 10 лет наша мечта и осуществится.
Но самое главное не это, самое главное - мы проживём эти восемь лет совершенно по-другому. Над нами не будет висеть дамоклов меч кредита, мы будем более свободны в своих мыслях и поступках. А значит мы будем действовать эффективнее. Мы проживём это время спокойнее, а значит сохраним здоровье и деньги. Мы не будем жить в страхе, а значит не перекроем себе доступ к новым возможностям. Мы сможем ради большой цели отказаться от сиюминутных желаний и сделаем свою волю ещё сильнее, а энергия сиюминутных желаний приблизит нашу главную цель. Мы научимся действовать стратегически, а не спонтанно, в результате нам по плечу будут более сложные задачи. А за трудные задачи и призы гораздо ценнее.
Подведём небольшие итоги:
Плюсы ипотеки:
- Своё жильё (это заблуждение, жильё в залоге у банка);
- Вы получаем жильё сразу, а рассчитываетесь постепенно, хотя с точки зрения психологии достижений это минус. И об этом мы говорили очень подробно в статье «Не берите кредиты«. Получается вообще ни одного плюса.
Минусы ипотеки:
- Первоначальный взнос;
- Психологическое давление ДОЛГА.
Плюсы аренды и накопления:
- В отличие от ипотеки, где нужен первоначальный взнос, стартануть мы можем гораздо раньше;
- мы не попадаем в кабалу, мы свободны, мы можем рисковать как предприниматели, не боясь, что нас за жабры возьмёт банк;
- Квартиру можно поменять на другую, более удобную;
- В случае форс-мажора, у нас есть приличная сумма денег и пространство для манёвра.
И самое главное у нас есть конкретная цель, к которой мы движимся каждый день. Эта цель реальна, она ценна для нас, и наше подсознание будет помогать найти самый эффективный путь для достижения этой цели.
В этом случае все теоретические, математические расчёты окажутся не совсем корректными, практика показывает, что получим мы то, что хотим гораздо раньше (это из моего личного опыта).
Минусы аренды и накопления:
- Риск: стоимость квартиры может вырасти многократно, и деньги обесценятся.
- Деньги уходят "чужому дяде".
Я не знаю, смог я вас убедить воспользоваться вариантом аренды и накопления или нет, на мой взгляд это самый оптимальный вариант. Особенно для молодой семьи.
P.S. В завершение небольшой но очень ценный совет: даже если вы считаете, что ни ипотека ни накопления вам не под силу, заведите небольшой конвертик и начинайте регулярно откладывать деньги на жильё. Пускай это будет 1000, пускай 500 рублей, пускай 100, но регулярно. Все большие реки начинаются с маленьких ручейков.
А чудеса случаются! Не верите, давайте попробуем!
