Проект Федерального закона "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Завершено общественное обсуждение поправок к Закону об ОСАГО
Завершена проходившая на сайте "Открытое Правительство" (http://zakon.government.ru/) общественная экспертиза проекта федерального закона (далее - Проект), предполагающего внесение изменений в два законодательных акта: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ ''Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств'' (далее - Закон об ОСАГО) и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 ''Об организации страхового дела в Российской Федерации'' (далее - Закон о страховании).
Подготовленный Минфином России Проект направлен, в частности, на повышение качества услуг, предоставляемых по договорам ОСАГО, а также на более широкое применение упрощенного порядка оформления документов о ДТП. Проект содержит положения об устранении избыточных требований, предъявляемых при получении лицензии на осуществление страхования (в том числе ОСАГО).
Если Проект будет одобрен, подавляющее большинство его положений вступит в силу по истечении полугода со дня официального опубликования.
Поправки к Закону о страховании
В настоящее время на основании п. 2 ст. 32 Закона о страховании соискатель лицензии должен представить в Росстрахнадзор вместе с заявлением о выдаче лицензии ряд документов, в частности правила страхования, расчеты страховых тарифов с приложением структуры тарифных ставок. Проектом предлагается освободить соискателя от обязанности представлять названные документы по определенным видам страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ и являются едиными и обязательными для страховщиков. К таким видам страхования относится и ОСАГО, следовательно, предлагаемое правило будет распространяться и на страховщиков в указанной сфере.
Таким образом, предлагаемые изменения направлены на упрощение процедуры получения лицензии и устранение избыточных требований, предъявляемых к соискателю лицензии.
Также среди поправок к Закону о страховании нужно отметить следующую. На данный момент субъекту страхового дела выдается предписание об устранении совершенных им нарушений, перечисленных в п. 2 ст. 32.6 Закона о страховании. В соответствии с Проектом этот перечень будет дополнен новым основанием: осуществление указанным лицом деятельности с нарушением законодательства о страховании.
Поправки к Закону об ОСАГО
Большинство предлагаемых Проектом изменений коснется Закона об ОСАГО. Наиболее значимые среди них следующие.
В соответствии с действующей редакцией Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев не только автомобилей, но и прицепов (за исключением прицепов к легковым автомобилям граждан). Это создает трудности для владельцев прицепов, которые должны иметь при себе страховые полисы ОСАГО в отношении всех буксируемых прицепов. Вместо этого Проектом предлагается делать специальную отметку в страховом полисе владельца транспортного средства о возможности управления транспортным средством с прицепом. Причем владельцам прицепов к легковым автомобилям граждан по-прежнему не придется страховать гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен буксируемым прицепом.
В настоящее время страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших в результате ДТП, не превышает 160 тыс. руб. Такая же сумма установлена в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших (не более 120 тыс. руб. на одного потерпевшего). Авторы Проекта отмечают, что указанные суммы в большинстве случаев недостаточны для покрытия расходов на лечение и реабилитацию, а также на восстановление поврежденного имущества. Для решения этой проблемы Проект предусматривает увеличение размера страховой суммы по возмещению вреда жизни и здоровью до 500 тыс. руб., а по возмещению вреда, причиненного имуществу, - до 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего.
Закон об ОСАГО относит установление страховых тарифов по обязательному страхованию и разработку структуры тарифных ставок к полномочиям Правительства РФ. Однако, по мнению авторов Проекта, некоторые страховщики по сравнению с остальными страховщиками могут экономически обоснованно применять более низкие тарифы к отдельным категориям страхователей и (или) для отдельных территорий преимущественного использования транспортных средств. В связи с этим Проектом предусматривается право страховщиков применять самостоятельно разработанные страховые тарифы в пределах, которые определит Правительство РФ.
Росстрахнадзор будет обязан ежегодно официально опубликовывать перечень статистических данных об обязательном страховании (например, данные о размере собранных страховых премий и осуществленных страховых выплатах).
Упрощенная процедура оформления документов о ДТП
Проектом предлагается детально урегулировать упрощенную процедуру оформления документов о ДТП - без участия сотрудников ГИБДД. В настоящее время она определена в п. п. 8 - 11 ст. 11 Закона об ОСАГО, однако широкого применения на практике так и не получила. Как считают авторы Проекта, непопулярность данной процедуры на сегодняшний день обусловлена отсутствием ее надлежащего правового регулирования.
В связи с этим Проект дополняет соответствующие нормы Закона об ОСАГО следующими положениями:
- о процедуре и сроках представления страховщику извещения о ДТП;
- о сроке, в течение которого страховщик должен осмотреть транспортное средство потерпевшего и при необходимости транспортное средство страхователя.
Так, бланк извещения о ДТП в двух экземплярах направляется обоими причастными к ДТП водителями своим страховщикам в течение пяти рабочих дней с момента ДТП. Без письменного согласия страховщика в течение 15 рабочих дней после ДТП владельцы транспортных средств не могут приступать к их ремонту или утилизации. Это необходимо для обеспечения возможности страховщика провести осмотр и (или) независимую экспертизу транспортного средства. Если страховщик предъявит требование к владельцам автомобилей о представлении транспортных средств для осмотра и (или) независимой экспертизы, то указанные лица должны исполнить такое требование в течение пяти рабочих дней.
Кроме того, Проектом предлагается увеличить максимальный размер страховой выплаты при упрощенной процедуре оформления документов о ДТП с 25 тыс. до 50 тыс. руб.
Основания для оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГИБДД останутся прежними.
Прямое возмещение убытков
В соответствии с Законом об ОСАГО, если обстоятельства ДТП позволяют осуществить прямое возмещение убытков, то за выплатой потерпевший может обратиться к своему страховщику либо к страховщику причинителя вреда. Как отмечают авторы Проекта, такая возможность выбора зачастую используется недобросовестными страховщиками. Не желая возмещать крупные убытки, они направляют потерпевшего получать страховую выплату у страховщика причинителя вреда. Для пресечения подобных злоупотреблений и упрощения самой процедуры прямого возмещения убытков Проектом предлагается установить правило, согласно которому за страховой выплатой потерпевший может обратиться только к своему страховщику.
По действующему законодательству, если потерпевший направил своему страховщику заявление о страховой выплате, а у страховщика причинителя вреда отозвана лицензия, потерпевшему будет отказано в прямом возмещении убытков. Для получения компенсационной выплаты он должен будет обратиться в Российский союз автостраховщиков. Проектом предусматриваются участие профессионального объединения страховщиков в системе прямого возмещения убытков и выплата компенсаций не только потерпевшим, но и страховщикам, осуществившим прямое возмещение убытков.
Осуществление страховых выплат
Исходя из смысла положений ст. 12 Закона об ОСАГО страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего в результате ДТП, может быть произведена лишь после окончания лечения, реабилитации и документального подтверждения расходов. Потерпевший обязан представить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер причиненного здоровью вреда. Перечень этих документов установлен Правилами ОСАГО, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263. Однако возможны ситуации, когда у потерпевшего отсутствуют средства для проведения лечения, реабилитации или приобретения лекарств. В связи с этим Проектом предлагается осуществлять страховую выплату за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на его восстановление на основании документа о ДТП и медицинского документа с указанием характера и степени выраженности повреждений здоровья.
Также Проект предусматривает закрепление на законодательном уровне положений, которые предусматривают дополнительные выплаты в случае ухудшения здоровья потерпевшего, установления инвалидности, а также при документальном подтверждении того, что расходы, например, на реабилитацию, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, а также утраченный потерпевшим заработок превысили сумму ранее осуществленной страховой выплаты в части возмещения вреда здоровью потерпевшего.
Что касается страхового возмещения вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, то Проект предлагает следующее. Потерпевший сможет сам выбрать, в каком виде он получит такое возмещении: либо путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства, либо в денежной форме наличным или безналичным расчетом. Правительство РФ установит порядок определения размера расходов не только на материалы и запасные части, используемые при восстановительном ремонте, но и на оплату связанных с таким ремонтом работ.
